Ликвидация банка. Кому платить ипотеку?
За последнее время уже несколько известных и мелких банков остановили свою деятельность. прошлого нового Центробанк отзывает лицензии банков возможно, что это еще так стремительно начавшейся рецессии.
Множество обсуждений, громких дискуссий, слухов, вызвали эти события. Волна неблагоприятных прогнозов сбивать ипотечных заемщиков банков. Важно правильно представлять, как вести себя ситуации. кредитными обязательствами, если Ваш банк признали банкротом?
Банк обанкротился, долг по ипотеке остался.
Прежде всего, важно взятые кредиты выплачивать придется всем, никому “затеряться” даже допускать столь наивного заблуждения, что признание банкротства банка-кредитора отменит Ваши кредитные обязательства перед ним. Вместо банка, выдавшего Вам заем, будет новый банк- правопреемник.
Когда ипотека была оформлена по собственной программе банка, при его ликвидации действует следующая условная схема:
1) Согласно требованиям Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», после того, как Центробанк отозвал лицензию, назначить временную администрацию. решиться достаточно быстро, рабочего дня. Платежи могут быть внесены обязательно ФИО, № договора реквизитов через депозит нотариуса или корреспондентский
2) Арбитражный суд управляющего обанкротившейся кредитной организацией назначает агентство по страхованию вкладов (АСВ). Данная организация должна взять организацию письменных уведомлений всех заемщиков платежных реквизитов. Также вся информация размещается
3) Проводится тендер для продажи кредитов другим банкам. Платежи нужно производить нового банка-приемника.
ипотечный кредит был выдан заемщику по стандартам АИЖК, (обанкротившийся) банк являлся только агентом-посредником, который проводит определенные финансовые сделки, то должник может оплачивать кредит через другой банк (агент) владельца.
Заемщик должен понимать, что законодательство, по сути, его следить или заявлять после его банкротства. Напротив, АСВ или уже банк-правопреемник, должен представить человеку доступной форме новые реквизиты, порядки погашения кредита. собственного спокойствия, многие заемщики, узнавшие банка раньше, чем получат соответствующее уведомление, самостоятельно напоминают законный вариант, когда заемщик может написать официальный запрос разъяснения сложившейся ситуации выплат.
Банк новый, кредитные условия старые
В сложившейся ситуации, скорее всего, дело без посещения банка-правопреемника. Здесь будут заключены либо дополнительное соглашение, либо трехстороннее соглашение, иногда нужно писать дополнительные заявления, открывать новые счета, переоформлять договоры страхования. документы порядке регистрируются договору ипотеки.
К счастью заемщика, при смене банка-кредитора условия кредитования Однако случается, что новый банк выдает кредиты выгодных условиях, это разумеется распространятся заключенный банка кредит.
Иногда заемщики могут обнаруживать “подводный камень” займа пункта погашении, если банк становится банкротом. условиях должник, обязан выполнить условия договора. пункт должен был насторожить заемщика еще ознакомления это прямо говорит
Ни один платеж утерян!
Процедура перехода кредита (обычно кредитов) происходит нескольких месяцев. время кредитополучатель обязан будет выплатить уже несколько ипотечных платежей. Важно, чтобы время неразберихи, вносимые платежи квитанции, чеки, уведомления, все это необходимо сохранять, пока все вопросы банку-кредитору.
Когда деятельность банка будет полностью восстановлена, необходимо провести сверку платежей основного долга. сделать самостоятельно по остатку задолженности, затребовать соответствующую справку выяснится, что при своевременной оплате платежей Вы оказались списке злостных неплательщиков, необходимо срочно предоставить оригиналы платежных документов. Начисленные суммы пени можно оспорить.
Самые “неблагоприятные” для платежей накануне ликвидации Любые перечисления или предпоследний дни работы необходимо перепроверить. прошли, необходимо взять подтверждение оплаты. случае, платеж обязательно вернут, но обстоятельств рекомендуют внести оплату повторно, чтобы просрочек разбирательств. Случаи утери платежей при отзыве лицензии банка происходят крайне редко, но время такое может случиться даже банках.
как заложники обстоятельств
Банкротство банка может стать большой проблемой для заемщиков. обстоятельствам они могут серьезно испортить кредитную историю, тратить время, силы погашенных платежей или разбирательства пени. это происходит платежными реквизитами, которые несвоевременно или неверно были переданы адресату или вовсе были утеряны при почтовых пересылках. Оставаясь человек может оплачивать задолженность буквально Единственной рекомендацией здесь может быть, периодически просматривать финансовые новости.
И напоследок, самый неприятный момент, “ипотечник” обанкротившегося банка может столкнуться – это комиссия платежей. Здесь, пожалуй, клиент никак повлиять оставаясь заложником обстоятельств.
Отсюда напрашивается вывод. Успешность, надежность банка имеет большое значение для обладателей вкладов, но кредитополучателей. Поэтому брать ипотеку нужно только известных банках, где вероятность ликвидации или банкротства
Что будет с ипотекой, если банк уйдет из России?
В России работает несколько десятков банков с иностранным капиталом. Некоторые из них планируют свернуть бизнес в РФ — на время или навсегда.
У всех иностранных финансовых организаций есть клиенты — вкладчики, заемщики, в том числе ипотечные. И если депозит в случае закрытия банка можно легко изъять, то с ипотекой сложнее, все-таки это залоговый кредит. Что же будет с жилищным займом, если зарубежное финансовое учреждение покинет Россию?
Прежде всего нужно понимать, что банк не может взять и прекратить деятельность одним днем.
«В силу достаточно значительного количества активов (совокупные активы шести крупнейших банков с иностранным участием на 1 февраля превышали 5,6 триллиона рублей) и ряда других причин невозможен сценарий быстрого ухода иностранного банка с российского рынка. <. >Банк не может завершить деятельность, не исполнив своих обязательств по заключенным договорам, к которым относятся в том числе и кредитные», — указывает Вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству, заместитель руководителя Федерального Центра Медиации, председатель Общероссийского профсоюза медиаторов Владимир Кузнецов.
По словам доцента, декана факультета экономики и бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ, кандидата экономических наук Екатерины Безсмертной, сворачивание бизнеса может занять несколько месяцев — руководству банка нужно найти покупателя своих активов или передать их временной администрации на основании решения Центрального банка РФ. При этом второй вариант возможен только в том случае, если банк не выполняет обязательные нормативы, требуется процедура санации или имеются основания для отзыва лицензии.
При покупке банка новый собственник, помимо всего прочего, получает ипотечный портфель, поясняет юрист, основатель юридической компании Ольга Благовещенская. По ее словам, может быть и вариант продажи кредитного портфеля новому залогодержателю, которым необязательно будет банк.
Обычно в кредитном договоре прописывается условие, по которому банк может передать другой организации кредитный портфель без согласия заемщика.
«Если представить себе наиболее негативный сценарий, при котором иностранный банк полностью уйдет из России, им будут сформированы кредитные портфели, которые впоследствии приобретут другие, российские, банки. То есть ипотечные кредиты сохранятся, только обслуживать их будет другой банк, который после приобретения прав по кредитному договору будет обязан уведомить заемщиков о смене реквизитов по кредитному договору», — подчеркивает Кузнецов.
Если ипотека будет переведена в другое кредитное учреждение, реквизиты поменяются. Очень важно проконтролировать этот момент, иначе есть риск нарушить платежную дисциплину, попасть на штраф и испортить кредитную историю. Как говорит банкир, основатель финтех-платформы Михаил Попов, при переходе ипотеки от одного акционера к другому могут потеряться последние платежи. «То есть они придут в банк, где у клиента уже нет кредита, а в новом банке, где он появился, не будет их автоматического зачисления. Поэтому при переходе важно проверять историю платежей, чтобы все суммы, направленные на погашение, дошли до банка и сумма долга уменьшилась. Также важно уточнить реквизиты для платежей в новом банке, чтобы своевременно оплачивать кредит», — подсказывает Попов.
Могут ли быть изменены условия по договору?
Новый кредитор не имеет права менять условия по договору в одностороннем порядке, говорит Владимир Кузнецов. Единственное исключение — такое условие прописано в ипотечном договоре.
Можно ли не платить ипотеку, если банк уходит из РФ?
Нет. Если иностранный банк покидает российский рынок и его кредитный портфель переходит в другой, отечественный, банк, обслуживать ипотечный кредит по-прежнему нужно. В противном случае финансовое учреждение имеет право отобрать залог — вашу недвижимость.
По словам Михаила Попова, задолженность может быть обнулена, только если зарубежная банковская группа не перепродает российскую «дочку», а отказывается от лицензии и закрывает предприятие. «За редким исключением, если покупателей на кредитный портфель не нашлось и банк все-таки решил закрываться, он может принять на себя такие долги и списать их в убыток», — указывает банкир, отмечая, что на практике такое бывает редко.
Ипотека в банке у которого отозвали лицензию
Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо.
Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо. Важно отслеживать новости и контролировать ситуацию.
Ежели банк теряет лицензию, во взаимоотношениях заимодавца и заемщика с правовой точки зрения случается следующее: прежний договор, подписанный банком и заемщиком, расторгается. Заключается другая сделка — переуступка права требования задолженности новому лицу, «смена лиц в обязательстве» (24-ая глава ГК). То есть право требования погашения кредита переходит к третьей стороне. В случае если Центробанк решил, что финорганизация подлежит санации, в ней назначается внешнее управление, и новой стороной в сделке «заемщик-кредитор» становится санатор. Когда же банк удаляется из реестра действующих финучреждений, то права требования по любым обязательствам перед кредитной организацией – будь то хозяйственные сделки или кредитная задолженность – переходят к АСВ.
В общем, если банк лопается, то заемщик становится должен государству. А с государством лучше не шутить. Обслуживаемые займы могут быть куплены, как покупаются, допустим, ипотечные закладные, комментирует Дмитрий Жданухин, возглавляющий Центр развития коллекторства.
«Если задолженности проблемные, то АСВ приступит к их взысканию, возможно, даже быстрее и интенсивнее, чем это делали банкиры», — говорит он. Это касается физлиц, а для взимания задолженностей с юрлиц АСВ нанимает через конкурс сторонние коллекторские фирмы.
Как для граждан, так и для организаций-должников действует одно правило: самостоятельно отслеживать новости, поступающие в момент процесса ликвидации или передачи активов для санации банка, выдавшего заемные деньги.
«Я сам оказался в подобной ситуации, — рассказывает Никита Исаев, возглавляющий Институт актуальной экономики. — Являясь представителем юрлица, я оформил овердрафтный кредит в Мастер-Банке, а практически на следующий день у него отозвали лицензию. Я стал задавать вопросы временной администрации, и мне ответили: «Ждите, с вами свяжутся». И действительно связались, но спустя полтора года, прислав мне исковое заявление в арбитраж о взыскании суммы тела долга, процентов и еще гигантской неустойки. Заявителем являлось АСВ».
По словам господина Исаева, неустойку они сумели обнулить в суде. Ясно, что дело попало в суд потому, что клиент вовремя не получил сведения о новой процедуре погашения кредита.
«Главное — быть на связи и следить за новостями. Осуществлять платежи по актуальным реквизитам, чтобы не дать оснований для досрочного расторжения договора по той причине, что платеж был отправлен не туда», — подтверждает господин Жданухин. Сведения об уступке прав требования третьему лицу, а также реквизиты для кредитных платежей обязательно публикуются в открытом источнике: на сайте АСВ, санирующего банка или же арбитражного суда. И хотя процесс передачи права требовать задолженность достаточно прост, юридические казусы порой встречаются.
Ипотека в банке, у которого отозвали лицензию — что делать заемщику?
Когда «Российский кредит» остался без лицензии, на одном банковском форуме появилась жалоба. Заявителем была оформлена ипотека, заемные деньги были перечислены на открытый им аккредитив. Через 3 дня регулятор отобрал у банка лицензию. Исходя из условий ипотечного договора, средства должны были отправиться на счет продавца жилья через 5 дней с момента регистрации договора на кредит, закладной и свидетельства на недвижимость на имя заемщика. Однако после аннулирования лицензии сделка завершена не была: продавец квартиры не увидел денег, заемщик же не получил зарегистрированную документацию. Сделка была расторгнута продавцом, а заемщик, ничего не получив взамен, остался с долгом по ипотеке. Кредитное учреждение собственные обязательства по сделке выполнило — выдало безналичную ссуду, которую заемщик отправил на аккредитив, но воспользоваться им не успел. А после отбора лицензии это стало невозможно. Заемщик, таким образом, оказался в весьма невыгодном положении: из-за утраты лицензии финорганизация не может вернуть кредитные деньги с аккредитива каким-то иным способом, кроме как посредством общей процедуры. По которой неудачливому клиенту полагается подавать требование, чтобы его включили в реестр кредиторов III очереди. При этом выплачивать проценты по неиспользованной ипотеке он уже должен.
Спасти от подобных ситуаций может лишь квалифицированное юридическое сопровождение всех этапов сделки. Пока же автора жалобы ждет судебное разбирательство.
Источник https://yarkvartal.ru/novosti-rynka/bank/107-likvidatsiya-banka-komu-platit-ipoteku
Источник https://aif.ru/money/mymoney/chto_budet_s_ipotekoy_esli_bank_uydet_iz_rossii
Источник https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/kak_zaemschiku_vozvraschat__kredit_lopnuvshemu_banku/
