Что такое инвестиционные вклады? Кредитс ру

Инвестиционные вклады в 2022

Инвестиционный вклад — это вложение, одна часть которого размещается на обычном банковском депозите, а за счет другой части приобретаются финансовые инструменты: акции, драгоценные металлы и др. Инвестиционные активы приобретаются не прямо, но через механизмы инвестиционных фондов и других подобных институтов. Управляют инвестициями не владельцы вкладов, а уполномоченные банком специалисты.

Для лучшего понимания природы инвестиционных вкладов нужно знать еще несколько ключевых понятий:

• базовый актив – основной объект вложения инвестиционной части вклада. Это не конкретные акции или золотые слитки, а вложение в финансовые инструменты, связанные с определенной отраслью.
• участие в изменении цены базового актива. Владелец вклада получает не всю прибыль от инвестиций, но некоторую ее часть этой прибыли. Доля участия в прибыли бывает связана с премией за риск.
• премия за риск – сумма, которую клиент платит за возможность получить большую долю в прибыли от инвестиции в актив. Независимо от прибыли или убытка инвестиции, эта премия не возвращается.

Особенности инвестиционных вкладов

У инвестиционных вкладов есть свои особенности, не свойственные ни классическим депозитам, ни частным инвестициям.

1. Риски и прибыль от размещения средств на инвестиционном вкладе делятся между банком и вкладчиком.
2. Гарантирован возврат только депозитной части инвестиционного вклада. Инвестированные средства такой защиты не имеют.

Такой подход имеет свои преимущества:

• Процентная ставка по депозитной части инвестиционного вклада обычно выше, чем по иным вкладам.
• Инвестиции под руководством банка, в одобренные банком фонды, надежнее, чем самостоятельные инициативы рядовых вкладчиков.

Шансы потерять всю вложенную сумму крайне малы. Депозитная часть достаточно надежно защищена банком и государственной системой страхования вкладов. Инвестированные средства могут пропасть, только при падении цен на разные виды активов. Такое возможно лишь при полном крахе экономики.

Средняя ставка по инвестиционным вкладам выше, чем по другим депозитам. Может возникнуть вопрос: почему банки платят больше за этот вид вложений? Отчасти потому, что банковские организации получают премии за новых клиентов от инвестиционных фондов, и потому, что сами участвуют в прибылях от инвестирования.

Для инвестиционных вкладов нет детально разработанных правил и критериев. Банки довольно свободно обращаются с описанными выше условиями. Однако они обязаны исполнять нормы договора инвестиционного вклада.

Виды инвестиционных вкладов

Между разными типами инвестиционных вкладов нет четких различий, подобных тем, что отделяют вклады до востребования от срочных или целевых вкладов. Одни инвестиционные вклады имеют более консервативный, низкорисковый характер. Другие – обещают большую прибыль, но риски в них тоже растут.

Классифицировать инвестиционные вклады можно по степени влияния описанных в предыдущем разделе составляющих.

• Вклады с премией (платой) за риск. Обещают более высокую долю участия в инвестиционных прибылях, но меньшую защиту от падения цен.
• Вклады без платы за риск. Дают меньший заработок на инвестициях, но обеспечивают возврат первоначальной суммы.

Наличие или отсутствие названной платы не единственный показатель дохода от инвестиционных вкладов.

• Вклады с большей депозитной частью. Процентные ставки по таким инвестиционным вкладам сравнительно ниже.
• Вклады с большей инвестиционной составляющей. Ставки на депозитную часть этих вкладов выше.

По направлению инвестирования вклады тоже различаются. Инвестиционная часть вклада может быть размещена:

• в паевые инвестиционные фонды (ПИФы);
• в инвестиционное страхование жизни (ИСЖ);
• в накопительное страхование жизни (НСЖ).

Два последних инструмента менее известны, заслуживают отдельного описания, но тоже могут стать источником не ограниченного по величине дохода, при благоприятных обстоятельствах.

Разнообразие инвестиционных депозитов не ограничивается описанным. Определяют виды инвестиционных вкладов банки, они предлагают формы договоров, величину фиксированных ставок и направления инвестирования, а клиенты выбирают интересные для себя предложения.

Требования при открытии инвестиционного вклада

Процесс открытия инвестиционного депозита не представляет особых сложностей. Здесь понадобится только паспорт и заявление на открытие вклада, которое можно написать в отделении банка.

Однако требования российского законодательства к тем, кто имеет право открывать инвестиционные депозиты заметно строже. Для этого нужно:

• достигнуть совершеннолетия;
• иметь гражданство Российской Федерации или вид на жительство в ней;
• иметь постоянную работу и подтвердить это.

Такие требования не случайны – доходы от инвестиционной части вклада облагаются налогами по законам РФ. Взимать налоги гораздо удобнее с тех, кто постоянно проживает на территории России.

Если требования законодательства соблюдены, то для открытия инвестиционного вклада будет нужно совершить несколько самостоятельных действий:

1. Выбрать банк и подходящий вклад в нем;
2. Выбрать из предложенных банком вариантов способ вложения инвестиционной составляющей вклада;
3. Изучить и подписать договор с банком;
4. Внести средства в обе части инвестиционного вклада.

В процессе оформления инвестиционного депозита могут потребоваться и другие операции. Их необходимость и порядок совершения подскажут банковские работники.

Как выбрать банк для открытия вклада?

Выбирать инвестиционный вклад по единым для всех критериям качества нельзя, т.к. этих критериев нет ни для профессионалов рынка, ни для рядовых кладчиков. Экономическая теория и текущая практика не дают однозначных рекомендаций в том, каким должен быть оптимальный инвестиционный вклад. Банки также не могут точно предсказать итоговую прибыль, потому дают возможность клиентам самим выбирать вариант вклада и размещение его инвестиционной части в определенных активах.

Инвестиционные вклады в 2022 году предлагали около 4 десятков банковских организаций. В этой таблице из них выбраны 10, предлагающих высокие процентные ставки на депозитную часть.

Что такое инвестиционные вклады?

Какие инвестиционные депозиты предлагают российские банки своим клиентам? Что это такое? В чем плюсы и минусы инвестиционных депозитов?

Альтернативой традиционному банковскому депозиту являются инвестиционные вклады, комбинирующие в себе характеристики обычного вложения и доходных инвестиций. Банковский депозит легко рассчитать онлайн на калькуляторе вкладов на нашем сайте. С инвестиционными вкладами работает другая схема. Во время оформления такого типа вклада часть денежных средств остается на обычном банковском депозите, а часть вложений используется в паевых инвестиционных фондах (ПИФ). При этом сумма депозита не может превышать стоимость приобретенного пая из предоставленного банком списка.

Являясь эффективным и востребованным инструментом для увеличения капиталовложений, инвестиционные вклады в банках, как и любой финансовый актив, подвергаются некоторым рискам. Максимально снизить риски позволяет структурирование сбережений и обязательное страхование части вклада, как это происходит с обычным депозитом. Таким образом, рискам подвержена только та часть капитала, которая непосредственно вложена в паевой фонд.

Передавая вклады в инвестиционные фонды, клиент банка полностью зависит от решений управляющей компании, занимающейся доходностью ценных бумаг. Гарантий по такому типу вложений нет, но при этом возможность получить большую прибыль благодаря удачной работе капитала на фондовом рынке велика. Рассмотрим далее на что обратить внимание при выборе инвестиционного вклада и насколько велики риски при этом.

Преимущества и недостатки инвестиционных вкладов

В отличие от инвестиционного счета, где управление капиталом на фондовом рынке предоставлено вкладчику, инвестиционный вклад освобождает клиента от принятия решений для увеличения прибыльности вклада. Чтобы выделить плюсы и минусы инвестиционных вкладов, рассмотрим их в качестве финансового вложения для человека, не имеющего опыта работы на фондовом рынке, но желающего заработать на инвестициях. К числу положительных деталей использования инвестиционного вклада относится:

• наличие гарантированной прибыли по депозитной составляющей вклада;
• в результате успешно проведенных операций с паевым капиталом можно получить прибыль до 100%;
• не требуется знаний по работе на фондовом рынке, так как работа с паевым капиталом проводится фондовыми брокерами;
• для открытия вклада нужен минимальный пакет документов (паспорт гражданина РФ, заявление и денежные средства для капиталовложения);
• короткие сроки оформления договора и наличие страховки депозитной части вклада.

Среди главных недостатков инвестиционного капиталовложения нужно выделить следующие:

• отсутствует возможность частично снимать средства со счета до истечения срока действия договора;
• есть риск потерять вложения, инвестируемые в ПИФ;
• услуги по проведению сделок на фондовом рынке оплачиваются в виде комиссии даже при отсутствии результата;
• по счету не предусмотрена капитализация и дополнительное пополнение;
• начисление прибыли проводится по окончании периода действия вклада и не может быть точно спрогнозировано;
• на доходы от инвестиционной деятельности начисляется налог 13% (налоговые вычеты не предусмотрены).

Каковы риски инвестиционных вкладов

Основным риском, который отпугивает клиентов открыть инвестиционный вклад, является отсутствие гарантий по прибыльности. Вкладывая деньги в ПИФ, вы не сможете наперед просчитать возможную доходность инвестиций. Кроме того, в случае отрицательных доходов по инвестиционному паю, все равно придется оплатить работу брокеров. В зависимости от результатов работы с активами управляющая компания возьмет комиссию в размере процентов от пая или полученной прибыли.

Также риски инвестиционных вкладов сопряжены с деятельностью банка и в случае его банкротства сохранить получиться только депозитную часть вклада. На финансовые активы, вложенные в паевой фонд, страховка не распространяется. Поэтому, прежде чем вкладывать деньги в банк, проверьте его надежность и стабильность, чтобы исключить риск потери вложений из-за разорения банка.

Еще одним риском, связанным с вкладом, можно считать непредвиденную необходимость снять денежные средства со счета. Инвестиционный вклад этого не предусматривает, поэтому на период действия договора, деньги фактически остаются недоступны к использованию и частичному снятию. Этот риск не связан с инвестиционной деятельностью, но его нужно учесть, открывая данный счет, и использовать только свободные средства.

Страхование инвестиционных вкладов

Ответить однозначно застрахованы ли инвестиционные вклады или нет, не получится. Страховка при открытии счета есть, но покрывает она только сумму, которая остается в банке на депозите. Согласно законодательству, максимальная сумма, которую можно получить в случае отзыва у банка лицензии, составляет 1,4 млн. рублей.

Паевой капитал, являющийся второй составляющей инвестиционного вклада, не подлежит страхованию и никак не защищен от фондовых рисков. Эта информация указывается в договоре в первую очередь, так как гарантировать сохранность и прибыльность инвестиций на законодательном уровне не представляется возможным.

Учитывая, что страхование инвестиционных вкладов проводится частично, нужно тщательно подбирать банк и управляющую компанию, которой можно доверить свои сбережения. Важно внимательно выбирать банковское учреждение, детально изучать тактику и инструменты, используемые для торговли на фондовом рынке.

Налоговый вычет на инвестиционный вклад

Многие путают инвестиционные вклады и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), хотя это два абсолютно разных финансовых инструмента. Стоит отметить, что возврат налога за инвестиционный вклад по закону не предусмотрен. Данным преимуществом обладает ИИС, который является одним из видов брокерского счета.

Считать существенным недостатком то, что налоговый вычет на инвестиционный вклад отсутствует, неверно, так как вклад частично застрахован и имеет ряд других преимуществ, которых лишен ИСС.

Несмотря на наличие рисков и неопределенности в размерах будущей прибыли, инвестиционный вклад может эффективно применяться начинающими инвесторами и людьми, стремящимися попробовать себя в финансовой деятельности.

Инвестиционные вклады в 2022 году

Инвестиционные вклады в банках приобретают всю большую популярность благодаря более высокой доходности. Но прежде чем оформлять такой депозит, стоит узнать о нем поподробнее, оценить все риски и принять взвешенное решение.

Инвестиционный вклад — что это такое?

Инвестиционный вклад — это комплексный банковский продукт, который состоит из двух частей — депозитной и инвестиционной. На депозитную часть распространяется страхование, и она может быть выплачена клиенту по первому требованию. Инвестируемая часть может принести более высокий доход, но без гарантий: есть риск, что клиент потеряет эту сумму.

Договор заключается на определённый срок, по окончании которого клиент получает вложенные средства и прибыль. Доход складывается из процентов по депозиту и сумм, полученных в результате успешного инвестирования.

Виды депозитов и их особенности

Инвестиционные вклады различаются по нескольким признакам. В таблице представлены разные виды классификаций и особенности каждого типа депозита.

Виды депозитов

По направлению инвестирования: куда размещена высокодоходная часть

По плате за риск (премии)

По соотношению депозитной и инвестиционной составляющих

1. В ПИФы — паевые инвестиционные фонды. Специалисты собирают портфель так, чтобы в нём были акции, разные по доходности и уровню риска. Это один из самых низкорисковых активов. Пай можно заложить или продать.

2. В НСЖ — накопительное страхование жизни. Клиент делает регулярные взносы. Если наступает страховой случай, страховая компания выплачивает возмещение, в ином случае — возвращает всю сумму с процентами, когда заканчивается срок действия договора.

3. В ИСЖ. Работает аналогично НСЖ, только вся сумма вносится сразу.

4. Открытие ИИС или брокерского счёта и передача средств в доверительное управление. В случае с брокерским счётом управляющая организация сама выбирает направления для инвестирования. Средствами на ИИС клиент распоряжается самостоятельно.

1. Предусмотрена. Не гарантируют возврат первоначальной суммы, но обещают более высокую прибыль.

2. Не предусмотрена. Денежные средства защищены от падения цен, но доходность ниже.

1. Преобладает инвестиционная часть. Процентные ставки выше.

2. Преобладает депозитная составляющая. Ставки по ней ниже.

Обратите внимание! Доверительное управление активами не означает, что клиент обязательно получит прибыль. Есть риск потерять средства.

В чем подвох инвестиционных вкладов

Инвестиционные продукты для физических лиц привлекают возможностью получить повышенный доход по сравнению с классическим депозитом. Но есть и несколько подвохов.

• Невозможность повлиять на стратегию. Если клиент решит сформировать портфель не так, как это сделали профессионалы, внести коррективы не получится.
• Оплата услуг брокера. Это дополнительные расходы, и они не зависят от того, оказались ли инвестиции успешными или клиент получил убыток.
• Потеря части денежных средств при досрочном расторжении. Депозитную часть возвращают полностью, без учёта процентных ставок по вкладам, а из высокодоходной вычитают комиссию или не возвращают эту часть.
• Вероятность получить отрицательный результат. Есть несколько вариантов: клиент получает прибыль от обеих частей актива или только от депозитной, и во втором случае доход не всегда перекрывает потери.

Важно! Вложенную сумму можно частично потерять, так как часть денег не защищена страхованием. Если не хочется рисковать, лучше выбрать консервативные финансовые инструменты.

В каких банках можно открыть инвестиционный вклад

В 2022 году крупные банки предлагают открыть комбинированный вклад по ставке от 10,5% годовых. В таблице — самые выгодные предложения по совокупности условий. Больше программ — в разделе «Инвестиционные вклады».

Банк и программа

Сумма, руб.

Срок

Процентная ставка

Капитализация

Пополнение

Частичное снятие

От 181 до 367 дней

От 181 до 367 дней

от 6 мес. до 1 года

От 210 до 390 дней

От 6 мес. до 1 года

От 180 до 395 дней

«Московский индустриальный банк»

От 181 до 367 дней

Выбирая банк и программу, обращайте внимание на несколько критериев:

• Надёжность банка. Чем крупнее организация и чем дольше она на рынке, тем выше вероятность не потерять деньги, а получить прибыль.
• Опыт в инвестировании. Чем дольше банк занимается деятельностью на фондовом рынке, тем ниже риски для клиентов.
• Техподдержка. Хорошо, если есть несколько каналов связи: номера телефонов, чаты, возможность прийти в офис и получить личную консультацию.
• Отзывы клиентов. Важны мнения и о банке, и о программе. Изучив их, можно понять, есть ли у продукта подводные камни, какие результаты получают вкладчики, с чем сталкиваются, насколько качественно и быстро помогают специалисты.
• Особенности программы. По условиям некоторых инвестпродуктов, клиент может выбирать соотношение депозитной и инвестиционной составляющих на своё усмотрение, в других такой возможности нет. Есть ограничения, например, при увеличении депозитной части процентная ставка может быть ниже.

Обратите внимание! Выбор организации и программы с учётом всех критериев не означает, что вы гарантированно получите высокий доход, но снижает вероятность потерь.

Необходимые документы и требования

Финансовые организации предъявляют к вкладчикам минимальные требования:

• возраст — от 18 лет;
• полная дееспособность;
• наличие паспорта гражданина РФ или другого государства;
• для иностранных граждан — документы, подтверждающие законность пребывания на территории РФ;
• наличие подтверждённого дохода.

Обратите внимание! Налог на прибыль от размещения средств по договору комбинированного вклада клиент уплачивает самостоятельно.

Плюсы и минусы таких депозитов

Основной плюс комбинированного вклада по сравнению с депозитом — высокая доходность. Минус в том, что она не гарантируется. Деньги на классическом депозите застрахованы на сумму до 1,4 млн руб., а по некоторым типам вкладов сумма страхового возмещения может быть увеличена до 10 млн руб.

Комплексный продукт может оказаться как более доходным, чем депозит, так и менее. Это зависит от того, будут ли инвестиции удачными. Гарантированно сохранить вложенные средства позволит один из вариантов:

• инвестиционное страхование жизни;
• накопительное страхование жизни;
• банкротство управляющей компании;
• банкротство брокера.

Ещё один минус — длительный срок размещения. Для таких продуктов он составляет в среднем 1 год или более, но есть предложения со сроком размещения от 91 дня. По депозитам срок размещения начинается от 1 месяца, а больше всего предложений — от 3 до 12 месяцев. Кроме того, продукт не очень распространён. Его нет у многих крупных игроков рынка, включая «Тинькофф», «ВТБ».

Деньги с классического депозита можно забрать в любой момент, при этом вкладчик теряет только проценты. При досрочном закрытии комбинированного вклада клиент теряет возможный доход и всю инвестиционную составляющую или её часть. В зависимости от условий договора, за досрочное расторжение договора НСЖ или ИСЖ могут быть предусмотрены комиссии.

Важно! Рассматривая индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) как альтернативу комплексному продукту, нужно помнить, что средства на нём не застрахованы, но можно получить налоговый вычет или не платить налог с полученного дохода.

Заключение

Порядок открытия комбинированного вклада такой же, как в случае с депозитом или накопительным счётом. Изучите предложения банков, сравните условия и выберите то, что устраивает. Не подписывайте договор сразу — его можно взять домой для ознакомления. Комплексный продукт — более рискованный инструмент по сравнению с классическим вкладом, но его потенциальная доходность выше.

Учтите, что сотрудник банка может предлагать другой продукт под видом комбинированного депозита, например, отдельно накопительное страхование жизни, паи ПИФов, банковские вклады, облигации, другие ценные бумаги. Не нужно на это соглашаться. Если есть вопросы, задайте их менеджеру.

Вопросы-ответы

Застрахована только депозитная составляющая, а на инвестиционную часть страхование не распространяется.

Налог на доход платить нужно, если сумма процентов по всем вкладам превысила 1 млн руб. за год. Методика расчёта — согласно разъяснениям ФНС от 24 января 2022 года, с учётом ключевой ставки банка России. Вкладчик должен быть резидентом РФ и самостоятельно перечислять НДФЛ.

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/investicionnye-vklady

Источник https://credits.ru/publications/408683/chto-takoe-investicionnye-vklady/

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/vklady/investicionnye-vklady/