Как получить деньги на малый бизнес за рубежом? Часть 1 – классические решения

Как происходит кредитование за рубежом

Каждый инвестор знает, что деньги должны работать, и владельцы активов ищут возможности извлечь из этого владения дополнительную прибыль. Кредит — один из способов снова запустить в оборот средства, ранее вложенные в капитал. Как получить кредит за рубежом и какие сложности подстерегают будущего заемщика, рассказывает старший финансовый консультант UFG Wealth Management Наталья Смит

Европейские банки в приоритете

Европейские банки с их стабильностью и низкими процентными ставками по кредитам для россиян выглядят особенно привлекательно. Вместе с этим, получить кредит за рубежом сложнее, и здесь все зависит от залога, который вы готовы предложить банку: портфель ценных бумаг, ликвидные средства или недвижимость.

В любом случае начинать нужно с открытия счета в банке, где вы хотите получить кредит. На этом этапе вам придется пройти все необходимые процедуры KYC (know your customer, «знай своего клиента») и доказать свою платежеспособность. Если вы владеете портфелем ценных бумаг или средствами на депозите, то здесь все достаточно просто: кредит под залог портфеля и/или ликвидных средств — так называемый ломбардный кредит — готовы предложить большинство европейских банков. В этом случае вы открываете инвестиционный счет и переводите на него необходимый объем бумаг/денег. При этом сам банк несет минимальные риски и получает двойную прибыль — за хранение ваших ценных бумаг и процент по кредиту.

Процент будет зависеть от объема кредита: чем больше сумма займа, тем ниже будет ставка. Так, на кредиты от 15 миллионов евро под залог диверсифицированного портфеля можно ожидать 0,7–0,8%, на кредиты 1 миллион евро — 1–3%, для недиверсифицированных портфелей применяется повышенная ставка за риск — 3–5%. Кредиты в евро привязаны к ставке EURIBOR, которая на данный момент отрицательна, поэтому принимается за ноль и в расчет не берется. Долларовые кредиты привязаны к ставке LIBOR, поэтому нужно прибавлять ее значение к проценту банка. Это всегда оговаривается заранее и прописано в договоре. Минимальная сумма ломбардного займа может варьироваться в зависимости от банка и составляет в среднем 100–500 тысяч долларов (или эквивалент в другой валюте).

Страховой полис и акции инвестфондов в качестве залога

Сумма кредита, которую будет готов предложить банк, зависит от качества и типа бумаг в вашем портфеле. Для оценки применяется показатель LTV (loan-to-value ratio), от него зависит, какой объем займа вы можете получить в процентах от стоимости залога. Самый высокий LTV у банковских депозитов — 90–95%, далее следуют низкодоходные облигации с рейтингом не ниже А+, на них LTV 70–80%. Далее в списке стоят облигации с рейтингом от ВВ- до А и любые свободно котируемые акции — 50–70%. Некоторые банки готовы предложить 25% за облигации от В- до В+. Также в качестве залога можно использовать страховой полис, привязанный к портфелю (unit-linked insurance), акции инвестиционных фондов и драгоценные металлы, как физические, так и находящиеся на счете.

Формирование портфеля под залог зависит от ваших личных целей. Если вы хотите получить наибольшую возможную сумму займа, при этом все же сохраняя некую доходность портфеля, то идеальным вариантом будет комбинация фидуциарного депозита в банках с рейтингом не ниже А- с низкодоходными облигациями, например, US Treasuries — за такой портфель вы получите кредит в размере 85–90% от его стоимости. Если же вы предпочитаете инвестировать в высокодоходные облигации, то будьте готовы к тому, что вам предложат кредит в размере не более четверти от их стоимости, а многие банки в качестве залога их не возьмут.

Возможно, среди ваших активов есть зарубежная недвижимость, в которой вы сами проживаете или периодически останавливаетесь на время отпуска, поэтому нет возможности заработать на ее аренде. В данном случае кредит — ваш способ не только покрыть расходы на эксплуатацию, но и заработать, реинвестировав заемные средства в коммерческую недвижимость. На европейском рынке проценты по ипотеке варьируются в зависимости от региона и в среднем составляют 1,5–3%. Вместе с этим в той же Европе коммерческая недвижимость (офисы, склады) при полной загрузке может принести 4–7% годового дохода.

При получении кредита у вас могут возникнуть дополнительные расходы: регистрация залога, оплата услуг нотариуса, перевод документов и прочее

Инвестиционные банки рассматривают в качестве залога жилую недвижимость стоимостью от 1,5–2 миллионов евро, преимущественно в таких странах как Швейцария и Франция (в первую очередь юг). Некоторым банкам интересна недвижимость в Великобритании, Германии, Нидерландах, Бельгии, странах Скандинавии, Италии, Монако и Испании. Другие страны тоже могут обсуждаться в порядке исключения — здесь все зависит от актива и от того, есть ли у банка представительство в данной стране. Также в качестве залога могут выступать морские и воздушные суда, но это скорее исключение, чем правило, ведь в случае неуплаты у банка на балансе окажется судно, реализовать которое гораздо сложнее, чем ценные бумаги или жилую недвижимость. В среднем вы можете рассчитывать на LTV 50–70% в зависимости от ликвидности и состояния объекта, некоторые швейцарские банки предлагают 80% за недвижимость в Швейцарии и приграничных территориях, а люксембургские банки — 80–100% за жилую недвижимость в Люксембурге. За более выгодными условиями всегда стоит попробовать обратиться в местные банки, так как в случае невыплаты кредита им будет гораздо легче продать актив на локальном рынке. Идеальное сочетание для ипотеки — ее комбинирование с ломбардным кредитом: так вы получите больший объем займа под меньший процент.

Читать статью  Производство Самоклеящихся Материалов: Технологии Декорирования и Маркировки

Не забудьте о дополнительных расходах

В зависимости от того, кто является владельцем актива — физическое или юридическое лицо, — могут возникать дополнительные сложности с предоставлением кредита. Так, если ваша недвижимость находится в ОАЭ и вы владеете ей не напрямую, а через юридическое лицо, зарегистрированное за пределами ОАЭ, местные банки могут отказать вам в выдаче ипотеки. Для некоторых банков в случае получения кредита на компанию нужно будет запросить юридическое заключение в стране регистрации компании или имущества, которое дается под залог. Также не забудьте, что при получении кредита у вас могут возникнуть дополнительные расходы: регистрация залога, оплата услуг нотариуса, перевод документов и прочее, в зависимости от юрисдикции нахождения актива или владеющей им компании.

Все данные актуальны на 6 июля 2020 года и предоставлены автору банками Швейцарии, Австрии, Люксембурга и Великобритании.

Как получить деньги на малый бизнес за рубежом? Часть 1 – классические решения

Как получить деньги на малый бизнес за рубежом? Часть 1 – классические решения

Покупка нового оборудования, наем сотрудников, ремонт офиса или рефинансирование уже имеющегося бизнес-кредита – все эти задачи можно решить с помощью привлечения финансов извне, проще говоря, занять денег. А как быть, если открыть бизнес вы решили за рубежом? Для кого-то будет приятной новостью узнать, что во многих странах даже банки кредитуют иностранцев, если кредит они берут на открытие или развитие бизнеса, находящегося в одной с этими банками стране. При этом одним только банковским кредитования возможности финансирования бизнеса не ограничиваются.

Кредит на малый бизнес за рубежом «от банка»

Финансирование бизнеса может быть двух видов – традиционным (банк или кредитный союз) или нетрадиционным. И тот, и другой традиционный кредитор может вам предложить как классический кредит с единоразовым предоставлением просимой суммы и погашением согласно условиям договора, так и кредитную линию, что очень удобно, если ваши доходы неравномерны (например, если бизнес предполагает некую сезонность продаж).

Подробности

Ставка по кредиту будет зависеть от того, каким видом бизнеса вы намерены заняться (фермерское хозяйство, к примеру, подразумевает зависимость от природных факторов, а значит, более рискованное, чем магазинчик бакалеи), рентабельности предприятия, вашего кредитного рейтинга. Если кредитной истории пока нет, придется искать дополнительные аргументы для того, чтобы заинтересовать кредитора и уверить его в вашей благонадежности. Для этого хорошо послужит имеющаяся недвижимость или хотя бы счет в банке, открытый как минимум полгода назад.

В остальном, условия выдачи кредита, как и кредитной линии, от зарубежного кредитора будут очень схожими с теми, что выдают российские банки – разве что ставки по ним будут куда более низкими, что для бизнеса очень полезно. Кредит можно будет взять под плавающий процент и фиксированный, средний срок пользования заемными деньгами составляет 3-5 лет.

Что потребуется?

Для того, чтобы получить кредит на малый бизнес за рубежом, нужно будет подать соответствующее заявление. Сначала с кредитором придется поделиться личной информацией:
— текущий домашний адрес. Если жилье вы арендуете, указываете адрес по которому фактически проживаете;
— опыт работы и образование. Хорошо, если ваше образование и специальность соответствуют виду бизнеса, на который вы просите деньги;
— если ваша компания уже существует, следует указать ее адрес, вид деятельности, регистрационные данные и номер телефона.

Читать статью  Бизнес план маникюра на дому с расчетами, как начать и сколько стоит

При наличии кредитной истории лучше, если вы сразу в заявке укажете свой кредитный рейтинг (в Штатах он измеряется в баллах). Кстати, кредитный рейтинг не только определит можно ли вам давать кредит, но и повлияет на сумму этого кредита.

Из документов также придется принести:
— учредительные документы фирмы, бизнес-лицензии, договора и пр.;
— финансовые показатели вашего бизнеса, чем более подробными они будут тем лучше. Если бизнес вы только открываете, несите бизнес-план, тоже желательно максимально подробный;
— бизнес-план потребуется, и если кредит вы берете на развитие своего дела. Кредитор непременно захочет узнать на что вам нужны деньги и как вы будете их отдавать.

Помощь со стороны

Стоит сказать, что в Европе и Штатах для предпринимателей созданы хорошие условия, рынок бизнес-кредитования там развивается уже несколько десятилетий, что позволяет говорить о хорошей «инфраструктуре», то есть наличии сопутствующего сектора услуг. Так, если вы сомневаетесь, что сможете самостоятельно собрать и подготовить пакет документов, можно обратиться к кредитному брокеру, составить бизнес-план для банка вам поможет финансовый консультант и пр. Все эти услуги, конечно, не бесплатны, зато помогут вам сэкономить время и силы, которые вы сможете направить на развитие бизнеса.

Кредит в Европе для резидентов и нерезидентов: документы, требования, ставки

В глазах крупных европейских банков, граждане России и стран СНГ — нищие, неблагонадежные клиенты и потенциальные жулики. Поэтому получить кредит в Европе даже в небольшом банке под сумасшедшие для европейцев 8% очень сложно. Что говорить, тяжело не только кредит получить, но и открыть накопительный счет в солидном европейском банке.

Для вас справка НДФЛ-2 – документ, а для сотрудников европейского банка – сомнительная корреспонденция, заверенная продажным нотариусом

Как вы знаете, кредиты бывают трех видов:

  • ипотечный;
  • потребительский;
  • под бизнес.

Для нерезидентов доступен ипотечный кредит и кредит под бизнес, но не во всех странах и ситуациях. Ставки по 1 – 3% для нерезидентов (людей без ПМЖ и гражданства ЕС) вообще недоступны, так что проценты — это последнее, на что нужно смотреть.

Кому дают кредиты в Европе

  • Нерезидентам с ВНЖ или крупными вложениями в недвижимость, что уже подразумевает получение ВНЖ. Чем дороже недвижимость и больше взнос платите, тем больше шансов, что европейский банк одобрит кредит нерезиденту. Выбрали недвижимость за 700 000 евро, заплатили 400 000 евро, доказали платежеспособность, получили ипотечный кредит на оставшуюся сумму под 5% — и это еще не самый плохой вариант. Если кредит не дают, то можно оформить его через брокера с переплатой в 2 – 4%.
  • Резидентам с ПМЖ и гражданам Евросоюза. Тысячи людей покупают элитную недвижимость в европейских странах, чтобы получить ПМЖ или стать гражданином ЕС за несколько лет. Возможность взять кредит под 1 – 4% привлекает предпринимателей и инвесторов сильнее, чем доход с недвижимости, беспрепятственное перемещение по Европе и упрощенное оформление визы в США.

Если у вас нет денег на покупку недвижимости, то максимум, на что можно рассчитывать – открытие накопительного счета в европейском банке. Ни о каких кредитах не может быть и речи. Забудьте. Максимум, на что можно рассчитывать, на кредит через брокера под конские проценты.

Люди второго сорта не интересны Европе и крупным европейским банкам: HSBC Holdings, Banco Santander, UniCredit S.p.A., UBS Group…

Карманные банки могут выдать небольшие потребительские кредиты под большие проценты (от 9%), но и в этом случае надо собрать кучу бумаг и гарантий нет.

Где в Европе проще получить кредит

Россиян не кредитуют в Швейцарии, Великобритании, Черногории, Румынии и Болгарии. Кредит можно получить только в том случае, если есть ПМЖ, вы гражданин Евросоюза или купили недвижимость на такую сумму, что до ПМЖ осталось чуть-чуть. Так что, когда вы слышите о человеке, который взял кредит в швейцарском банке, то он уже гражданин Евросоюза или имеет двойное гражданство.

Читать статью  Ассоциация менеджеров России отметила усилия СУЭК в реализации ESG

В Австрии, Италии, Польше ипотечный и потребительский кредит могут дать нерезиденту только под поручительство. Оформить поручительство сложно и дорого.

В Чехии кредиты без проблем выдают юридическим лицам. Физические лица должны быть гражданами Чехии или Евросоюза.

Какую страну ни возьми, везде есть свои бюрократические сложности и все они завязаны на простом факте: резидент вы или нерезидент.

Экономически такая политика полностью обоснована. Хочешь кредитоваться под низкие проценты — организовывай рабочие места, покупай недвижимость, плати налоги, чтобы получить привилегии “белых” людей.

Есть группа стран, где кредитоваться намного проще: Кипр, Греция, Македония и Сербия. Бюрократия тут тоже есть и доказать платежеспособность надо, но процесс идет легче, быстрее и менеджеры банков не смотрят на вас, как на таджика, зашедшего в “Сбербанк” в центре Москвы.

Страны, в которых проще взять ипотечный кредит

Страна Процентынерезидентам Проценты резидентам (ПМЖ, ЕС) Срок рассмотрения заявки Срок кредитования Минимальная сумма кредита
Кипр от 4% (ипотека), 50 – 70% от стоимости недвижимости от 2.5% (ипотека)от 3% (потреб) от 14 до 30 дней от 10 лет (макс. 70 — возраст) 75 000 евро
Сербия от 6% (ипотека), до 90% от стоимости недвижимости от 3.5%(ипотека)от 6% (потреб) до 30 дней До 40 лет
Польша от 3.6% (ипотека), до 80% от стоимости недвижимости от 3.2%(ипотека)от 6% (потреб) до 30 дней от 10 до 30 лет от 200 000 злотых (не евро)
Испания от 1.7% (ипотека), до 70% от стоимости недвижимости от 1%(ипотека)от 2.5% (потреб) от 28 до 45 дней до 25 лет
Италия 3.5 – 5.6% (ипотека), но не более 60% от стоимости недвижимости от 2% (ипотека)от 3% (потреб) от 21 до 45 дней До 20 лет 150 000 евро
Германия 3 – 5% (ипотека), до 50% от стоимости недвижимости от 0.8% (ипотека)от 1.5% (потреб) до 30 дней от 5 до 30 лет от 100 000 евро

При этом в России ипотека от 12% для граждан в рублях и нет никаких гарантий, что ситуация 2014 с падением рубля не повторится. Евро и польские злотые стабильнее рубля и доллара.

Какие документы нужны для оформления кредита в европейских банках

  • Ксерокопия заграничного паспорта.
  • ИНН, полученного после оплаты задатка на жилье.
  • НДФЛ-2 — справка о доходах с официальной работы.
  • Налоговая декларация (предпринимателям).
  • Выписка со счета европейского банка.
  • Квитанции об оплате налогов.
  • Документы о ежемесячных расходах (кредиты, алименты).

Все документы должны быть переведены на государственный язык той страны, где вы подаете документы в банк, и заверены нотариусом. Но даже если справку НДФЛ-2 при переводе заверил нотариус, европейский банк будет рассматривать этот документ предвзято.

Русский — это богатый мошенник, который уходит от налогов и хочет принести беззаконие в их страну. В большинстве европейских стран сложился такой стереотип. В Чехии вам могут сказать это открыто при оформлении документов.

Чем больше ваш официальный доход, тем вы надежнее и ценнее для европейской страны в качестве инвестора. От уровня вашей платежеспособности зависит скорость принятия решения, процентная ставка и отношение с банком.

Европейские банки перед выдачей ипотечных и потребительских кредитов кропотливо оценивают потенциальную платежеспособность

Как доказать платежеспособность

Самый простой способ — предоставить все документы, которые потребует банк. Вам нужно доказать законность происхождения денег, которыми вы оплачиваете покупку недвижимости и высокий уровень своего дохода (способность выплачивать кредит). Доход должен быть таким, чтобы ежемесячная плата по кредиту не превышала 25% от дохода.

Другие способы показать себя в качестве надежного клиента:

  1. Устроиться на официальную работу, получить рабочую визу и предоставить местную справку о доходе, по которой вы сможете получить кредит в банке.
  2. Заняться честным предпринимательством и организовать рабочие места гражданам этой страны. Компания должна быть официально зарегистрирована и работать — приносить доход;
  3. Открыть счет в этом банке и показать движение средств, а через несколько месяцев и даже лет обратиться в банк за предоставлением кредита.
  4. Купить или владеть ценными бумагами, акциями. В этом случае активы станут залоговым имуществом в банке, что снизит риски и банк сможет выдать вам кредит;
  5. Обратиться к брокеру или в консалтинговую компанию, которая специализируется на оформлении кредитов в зарубежных банках.
  6. Купить хоть какую-то недвижимость или землю в стране, чтобы использовать её в качестве залогового имущества.

Платежеспособность клиента — это гарантия возврата суммы с процентами для банка.

Источник https://snob.ru/entry/194968/

Источник https://www.asks.ru/blogs/120115/3860/

Источник https://europe-house.com/articels/kredit-v-evrope-dlya-rezidentov-i-nerezidentov-dokumenty-trebovaniya-stavki/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: