Рынок депозитов — Финуслуги

РЫНОК ДЕПОЗИТОВ И ЕГО СТРУКТУРА

Рынок депозитов — один из видов финансовых рынков, наряду с кредитным и фондовым. Главная цель депозитного рынка — привлечение средств его участников в кредитные организации (банки) для их последующего размещения в кредиты и иные финансовые инструменты.

Виды депозитных рынков

Рынок банковских депозитов в России может классифицироваться по нескольким признакам. банковский кредит рынок депозит

1. По участникам:физические лица;юридические лица;бюджетные организации.

2. По сроку депозита (вклада):с определенным сроком — срочные;до востребования, в том числе, обычные текущие счета.

3. По виду привлекаемых средств:рубли;иностранная валюта (доллары, евро и пр.);драгметаллы (золото, серебро).

Сводную официальную статистику по рынку предоставляет Банк России на своем сайте. Пока (на середину февраля 2015 года) последняя отчетная дата — 01.12.2014.

Для удобства восприятия, информацию по структуре депозитного рынка в РФ можно представить в следующей таблице 5.4

Таблица 5 — Структура депозитного рынка на 01.01.2015г.4

Всего по банкам России, трлн руб.

В том числе, по 30-ке крупнейших банков России, трлн руб.

(81% от общего количества)

Легко заметить, что «львиная доля» российских депозитов (вкладов) сосредоточена в первой тридцатке. По физлицам такая концентрация составляет 75% по валютным вкладам и поднимается до 79% по рублевым. Таким образом, в тридцати банках РФ (3,6 % банковской системы на 01.01.15) сосредоточено три четверти вкладов (пассивов) физлиц. Такая статистика — дополнительный аргумент в пользу выбора крупного системного банка при размещении вклада. При возникновении проблем в подобном финансовом учреждении, Центробанк не оставит его в беде [4].

Картина на середину февраля 2015 года выглядела следующим образом.

Сбербанк дает максимальную рублевую ставку при размещении на год (на сумму от 2 млн. руб.) — 10,3% годовых. По доллару/евро (от 100 тысяч единиц валюты) — 5,0/4,9%. Речь идет о простых процентах, без капитализации.

Один из основных конкурентов Сбербанка — ВТБ 24 на сумму от 1,5 млн руб. предложит вам 9,7% годовых. По доллару/евро (от 50 тысяч единиц валюты) — 5,4/5,2%. Сроки для таких ставок — от 395 дней, простой процент.

Рублевая ставка ВТБ24, по сравнению со Сберегательным банком, несколько ниже, но ниже и порог вклада. Условия по инвалюте от ВТБ 24 привлекательнее.

В банках поменьше вы можете отыскать гораздо более привлекательные ставки, но вы как вкладчик рискуете больше. Например, в банке «Югра» ставка по рублевым вкладам в отдельные периоды депозита достигает 21% (!) годовых, по доллару 8,5%, по евро 8%.

Рынок межбанковских кредитов и депозитов

Особняком от депозитного рынка банковских клиентов стоит межбанковский депозитно-кредитный рынок. Он призван своевременно обеспечить то или иное финансовое учреждение рублевыми и валютными ресурсами. Банкиры называют это — «поддержать ликвидность».

Часто бывает так, что по размещенному вкладчиком депозиту, банку уже необходимо рассчитаться, но эти деньги вложены в кредит, по которому он получит денежный поток несколько позже. Возникает, так называемый, кассовый разрыв. На банковском сленге — «гэп». Вот в этом случае, финансовое учреждение выходит на межбанковский кредитный рынок (рынок МБК) и занимает необходимую сумму на нужный срок. Здесь он выступает уже в качестве заемщика. Его банк-партнер — кредитор или учреждение, размещающее средства на депозит в банке-заемщике. По экономической сути это одно и то же [5].

Сроки таких операций — от суток (ночные кредиты, overnight) до, обычно, не более полугода. Рынок МБК формирует свои ставки по операциям. Ставки МБК — одни из важнейших показателей состояния банковско-финансовой системы страны. Можно сказать, ее температура. Если она повышается — дела не очень хороши.

Интересно, что кредитоваться и размещать депозиты коммерческие банки могут и в Центральном Банке. Главная ставка по этим операциям — «ключевая ставка» Банка России. С 02.02.2015 года ее значение равно 15% годовых.

Рынок депозитов

Рынок депозитов – это один из ключевых сегментов денежного рынка, который является для банков ресурсной базой. Привлекаемые денежные средства финучреждения пускают в оборот – выдают кредиты, проводят операции на финансовых рынках (валютном, ценных бумаг и других), получая прибыль.

Рынок депозитов структурируется по:

• источникам привлекаемых ресурсов (физические и юридические лица);
• срокам размещения денежных средств;
• видам валют.

По информации Банка России, объём привлечённых российскими банками на депозиты средств физических лиц в 2017 году колебался в диапазоне 24-25 трлн рублей, из них 75% составляли вклады в рублях. На вклады до востребования приходилось 15%, основная часть денег размещалась на срочных депозитах. Объём депозитов юридических лиц составлял 16-18 трлн рублей, из них на долю рублёвых депозитов приходилось 60%.

Лидерские позиции в розничном сегменте рынка депозитов прочно удерживает Сбербанк, занимающий долю порядка 45%. Он же является традиционно консервативным игроком, предлагая умеренные процентные ставки в обмен на высокий уровень надёжности. По состоянию на март 2018 года максимальная процентная ставка (5,5%) была установлена по вкладу «Сохраняй онлайн» (при размере ключевой ставки Банка России в 7,5%).

Связанные термины

Полезные статьи

Стоимость ОСАГО в зависимости от региона

Не секрет, что для корректировки цены «автогражданки» используются поправочные коэффициенты. Один из наиболее значимых – коэффициент территории использования машины. Почему необходимо периодически измерять его величину в отдельных населенных пунктах, и стоит ли пытаться сэкономить с его помощью?

Рассчитать ОСАГО онлайн

Сегодня сервисы по расчёту ОСАГО онлайн можно найти на многих страницах в интернете. Сайты страховых компаний, независимые калькуляторы и страховые брокеры предлагают подобные инструменты. А можно ли сегодня в сети сразу купить полис?

Если страховой случай наступил за рубежом

Как застраховать автомобиль для выезда за границу? В каких случаях не поможет обязательное страхование по полису «Зеленая Карта»? Что делать, если за рубежом наступил страховой случай? Ответы на частые вопросы автомобилистов по страхованию при выезде за рубеж читайте в этой статье.

Стоимость ОСАГО в зависимости от региона (2014)

При расчете стоимости ОСАГО учитывается целый ряд поправочных коэффициентов. Один из самых значимых — коэффициент территории. Почему его значение может существенно отличаться в разных регионах и как с его помощью снизить стоимость обязательной страховки?

ОСАГО: руководство по эксплуатации

Приобрести полис ОСАГО в России должен каждый автовладелец. Но, несмотря на то, что обязательное автострахование жестко регулируется законом, и, казалось бы, чего проще – прочитай закон и живи спокойной, многие страхователи по-прежнему плохо разбираются в тонкостях ОСАГО и не умеют его «эксплуатировать».

Стоимость КАСКО 2014-2015

Как известно, отечественные автостраховщики периодически меняют расценки на добровольное страхование транспорта. Обычно это обусловлено изменением степени страхового риска, но в прошлом году на уровень тарифных ставок страховых компаний оказали влияние и другие факторы. Как сильно изменилась стоимость КАСКО и чего ждать в 2015 году?

Актуальные новости

Мосбиржа будет торговать узбекским сумом, армянским драмом и южноафриканским рэндом

Получите на 5% годовых больше к своему первому онлайн-вкладу на Финуслугах.Открыть вклад

Банки смогут вводить отрицательные ставки по валютным депозитам

Получите на 5% годовых больше к своему первому онлайн-вкладу на Финуслугах.Открыть вклад

ЦБ не собирается снимать ограничения на обращение валюты

На пресс-конференции глава Центробанка РФ Эльвира Набиуллина сказала, что в ближайшее время ограничения на обращение валюты снимать не планируют. Она отметила, что введенные ограничения действуют до 2022 года и их отмена зависит от того, как будет развиваться ситуация.Напоминаем, что с 11 апреля россияне могут снять со своих валютных

Банк России снизил ключевую ставку до 14%

Совет директоров Банка России на заседании 29 апреля снизил ключевую ставку с 17 до 14%.После повышения до 20% 28 февраля 2022 года это уже второе снижение за последний месяц. После последнего снижения 11 апреля до 17% первый зампред Банка России Владимир Чистюхин уже говорил о том, что в Центробанке допускают дальнейшее снижение ставки.

Из-за санкций в России могут начаться проблемы с колбасой и сосисками

По данным РБК, мясопереработчики России сильно зависят от импорта. А так как ЕС запретил поставлять оболочку для колбасы и сосисок, ассортимент этой продукции может сократиться. Запрет вступает в силу 10 июля 2022 года.Некоторые производства уже сообщили о невозможности производить некоторые виды оболочек. При этом Минсельхоз планирует

Mastercard потеряла 34 млн $ из-за приостановки деятельности в России

В начале марта 2022 года международная платежная система Mastercard приостановила свою деятельность на территории России. Из-за этого и санкций, которые были введены против некоторых клиентов, компания потеряла 34 млн $. Об этом сообщается в квартальном отчете компании.При этом, по данным «Интерфакса», чистая прибыль Mastercard за первый квартал

Пользователи AliExpress столкнулись с проблемами при оплате российскими картами

В«AliExpress Россия» сообщили, что у российских пользователей появились проблемы с платежами. В компании добавляют, что локальные товары можно оплатить любым способом, а для покупок из-за рубежа пока можно использовать только Qiwi и счет мобильного телефона.AliExpress утверждает, что скоро все способы оплаты снова будут доступны.

Слияние госбанков: ВТБ намерен присоединить «Открытие» и РНКБ

По данным «Коммерсанта», банки «Открытие» и РНКБ могут объединиться с ВТБ. Эту идею озвучил глава ВТБ Андрей Костин. Президент России Владимир Путин, а также Центральный банк поддержали предложение.Объединение позволит снизить издержки — можно будет уменьшить количество отделений и начать работу в Крыму.Сейчас общее количество

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ДЕПОЗИТОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1 ORCID: 0000-0002-5986-8061, Кандидат экономических наук, Гуманитарный институт, Северный (Арктический) федеральный университет имени М.В. Ломоносова в г. Северодвинске, 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097, Кандидат экономических наук, Гуманитарный институт, Северный (Арктический) федеральный университет имени М.В. Ломоносова в г. Северодвинске

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ДЕПОЗИТОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Аннотация

Статья посвящена исследованию состояния рынка депозитов коммерческих банков в современных экономических условиях.

В статье рассмотрены сущность и направления депозитной политики, принципы ее формирования. Проведено исследование объемов и структуры вкладов физических лиц и депозитов организаций в разрезе сроков, видов валют, банков. На основе общей динамики депозитов за последние 6 лет выполнен прогноз на ближайшие 2 года путем построения линии тренда и расчета коэффициента аппроксимации. Определены тенденции дальнейшего развития данного сегмента банковского рынка.

Ключевые слова: банк, вклад, депозит.

Vasilieva A.S. 1 , Vysotskaya T.R. 2

1 ORCID: 0000-0002-5986-8061, PhD in Economy, Humanitarian Institute, Northern (Arctic) Federal University named after M.V. Lomonosov in Severodvinsk, 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097, PhD in Economy, Humanitarian Institute, Northern (Arctic) Federal University named after M.V. Lomonosov in Severodvinsk

PRESENT STATE OF DEPOSITS MARKET OF COMMERCIAL BANKS

Abstract

The article is devoted to the study of the state of the deposit market of commercial banks under current economic conditions.

The article considers the basics and main directions of the deposit policy and principles of its formation. The paper studies the amount and structure of deposits of individuals and organizations with regard to terms, types of currencies and banks. Based on general dynamics of deposits over the past 6 years, we created a forecast for the next 2 years by means of constructing a trend line and calculating the approximation coefficient. Trends of further development of this segment of the banking market are determined

Keywords: bank, contribution, deposit.

Одним из основных источников финансовых ресурсов для коммерческого банка являются депозиты. Это группа пассивных операций используемых на цели кредитования физических и юридических лиц. Широкий ассортимент депозитов, предлагаемых потенциальным вкладчикам, позволяет банку проводить гибкую политику в области активных операций, повышая уровень конкурентоспособности.

В современных условиях депозитная политика банка базируется на следующих принципах: соблюдение законодательства; обеспечение рентабельности и ликвидности банка; дифференциация банковских депозитов; обеспечение взаимосвязи и взаимосогласованности активных и пассивных операций; рост конкурентоспособности банка; повышение качества обслуживания.

Эффективная депозитная политика банка должна не только учитывать категорию вкладчиков (физических и юридических лиц), но и быть дифференцированной внутри групп. Так для физических лиц сегодня банки предлагают вклады, ориентированные на студентов, пенсионеров, индивидуальных предпринимателей. А для юридических лиц выбор предлагается от услуг для малых предприятий до крупных корпораций.

Кроме того, политика вкладов должна быть разнообразной по срокам и суммам, условиям погашения и выплаты процентов. При этом большое значение имеют скорость и простота оформления, индивидуальный подход к особо значимой для банка категории клиентов.

Сегодня наряду с открытием депозита банки очень часто предлагают оформление сопутствующих операций (например, эмиссия карты, ускоренный денежный перевод средств клиента и т.д.) с целью повышения привлекательности кредитной организации для потенциальных вкладчиков.

Возможности банков в привлечении средств строго регламентированы со стороны Центрального банка РФ. Право привлечения денежных средств во вклады имеют только кредитные организации, получившие лицензию Банка России. В связи с ужесточением банковского надзора количество таких банков за последнее время снижается. Так, на начало 2003 года число кредитных организаций, имеющих лицензию на привлечение вкладов населения, составляло 1201, а уже на начало 2010 года – 819 единиц. К 1 января 2017 года этот показатель составил менее половины от показателя 2003 года – 525 единиц [1], [2].

По данным Центрального банка РФ (табл. 1) [2] развитие депозитного рынка за последние 5 лет происходит стабильно. Прирост вкладов населения каждые 2 года составляет чуть более 30%. При этом важным фактором развития стало повышение в конце 2014 года максимального размера страхового возмещения с 700 тыс.руб. до 1400 тыс. руб. Резкое увеличение с 2012 года по 2014 год объема иностранных депозитов было вызвано ростом курса доллара и евро на фоне событий в Украине и введением экономических санкций. В результате этого также наблюдается и рост доли вкладов в иностранной валюте за последние 5 лет до 25,7% в общем объеме депозитов физических лиц.

Таблица 1 – Объем привлеченных кредитными организациями вкладов физических лиц и средств организаций в 2012-2016 гг. (на 31.12)

Что касается структуры депозитов организаций, то в них также лидирующее положение принадлежит вкладам в рублях (на конец 2016 г их доля в депозитном портфеле составила 53,5%). То есть здесь соотношение между отечественной и иностранной валютой составляет практически 50×50. Кроме того, за последние 2 года наблюдается резкое замедление темпов роста объема вложений, вызванное инфляционными процессами и стремлением бизнеса «не сохранять», а инвестировать денежные средства.

В целом объем вкладов населения превышает объем вкладов организаций в среднем в 1,3 раза. Т.е. основным источником депозитов банков остаются средства физических лиц в отечественной валюте. Однако, следует отметить, что если до 2014 года (табл. 2) преобладали вклады сроком от 1 года до 3 лет (их доля к концу 2014 г – 53,7%), то к концу 2016 года доля долгосрочных депозитов снизилась и в 2 раза возросла доля вкладов до 1 года (с 20,0% до 41,8%), что связано с последствиями экономического кризиса – население, опасаясь обесценивания денежных средств, предпочло их тратить, а не сберегать. Кроме того, повлияло снижение ставок по вкладам. Так в конце 2014 года, по данным ЦБ РФ, когда банки опасались снижения ликвидности, ставки на срок до и более 1 года колебались на уровне 12,3% и 13,1% в рублях. А к концу 2016 года их уровень уже упал до 8,7% и 9,1% соответственно [3].

Таблица 2 – Структура вкладов физических лиц в рублях в зависимости от сроков размещения (на 31.12), %

Анализ рынка в разрезе кредитных организаций показал, что первое место на протяжении многих лет в семёрке крупнейших банков, привлекающих депозиты, стабильно занимает «Сбербанк». Его доля рынка в данной сфере на сегодняшний достигает 46,83% (табл. 3) [4] и превышает объем средств ближайшего конкурента (ВТБ 24) в 5,5 раз (9388,0 млрд.руб. против 1671,6 млрд.руб.).

Таблица 3 – Рейтинг банков на 01.05.2017 (места с 1 по 7) по показателю «Объем средств на депозитах физических лиц»

Наибольший прирост за последние годы, по оценкам специалистов, показывают средние и крупные вклады (от 700 тыс. до 1000 тыс. руб. и свыше 1 млн руб.). Так за 2015 год – на 34% и 53% по сумме соответственно и на 30% и 79% по количеству счетов [5].

Таким образом, общая динамика вкладов населения и организаций за последние годы представлена на рис. 1, на основе которой построена трендовая модель прогноза вкладов населения и организаций на 2018-2020 гг.

Рис. 1 – Динамика вкладов населения и организаций за 2012-2020 гг. (прогноз на 2018-2020 гг) (прогноз выполнен авторами статьи)

Как видно депозитный рынок за весь рассматриваемый период активно развивается и, при сохранении данных тенденций, в дальнейшем также прогнозируется прирост, как вкладов населения, так и вкладов организаций.

Основными направлениями дальнейшего развития могут стать повышение привлекательности вкладов путем повышения действующих ставок; изучение мнения клиентов; рекламирование услуг банка; удобство обслуживания; повышение качества оказания услуг; формирование комплексных услуг.

Список литературы / References

1. Обзор рынка вкладов физических лиц за 2010 год – URL: http://www.banki.ru/news/research (дата обращения 11.06.2017).
2. Центральный банк Российской Федерации – URL: http://www.cbr.ru/statistics (дата обращения 11.06.2017).
3. Информационное агентство России – URL: http://tass.ru/info (дата обращения 12.06.2017).
4. Рейтинг банков на 01.05.2017 (места с 1 по 50) по показателю «Объем средств на депозитах физических лиц» – URL: http://mir-procentov.ru/banks/ratings/deposits-fl.html (дата обращения 12.06.2017).
5. Влияние ССВ на рынок банковских вкладов – URL: http://www.asv.org.ru/agency/annual/2015/ru (дата обращения 12.06.2017).

Список литературы на английском языке / References in English

Источник https://studbooks.net/767668/bankovskoe_delo/rynok_depozitov_struktura

Источник https://finuslugi.ru/glossariy/rynok_depozitov

Источник https://research-journal.org/economical/sovremennoe-sostoyanie-rynka-depozitov-kommercheskix-bankov/