Как банки зарабатывают рекордные прибыли после пандемии
Банки один за другим ежемесячно спешат отчитаться о рекордных прибылях, которые растут в разы от месяца к месяцу. Так вышло и с итогами первого полугодия – два крупнейших банка, Сбербанк и ВТБ, в один день рассказали об очередных рекордах. Сбербанк заработал за этот период почти 600 млрд руб. и в 1,8 раз превысил показатель кризисного 2020-го по российским стандартам отчетности. Прибыль ВТБ выросла за первое полугодие в 2,5 раза до 129,5 млрд руб.
Два госбанка первыми отчитались за полугодие. Цифры по всему сектору у ЦБ есть пока только за январь – май. Но уже за пять месяцев прибыль банков практически достигла 1 трлн руб. Они так хорошо зарабатывают, что Банк России допустил новый рекорд прибыли по итогам года в 2 трлн руб. (хотя раньше прогнозировал 1,5–1,7 трлн) при отсутствии «неожиданных шоков».
«Ведомости» разбирались, за счет чего банкам удается так наращивать прибыль и что может помешать этому «аттракциону неслыханной щедрости».
На чем зарабатывают
Высокая прибыль банков пока что складывается из нескольких факторов: они не создают столько резервов, как во время кризиса, хорошо зарабатывают на процентах из-за бурного роста кредитования и на комиссиях – за счет восстановления экономической активности, которая как раз в это время год назад упала.
У Сбербанка и ВТБ чистые процентные доходы в первом полугодии выросли на 11,7 и 28,7% по сравнению с прошлым годом до 767 млрд и 287 млрд руб. соответственно. Чистый комиссионный доход банков вырос на 19,1% (271 млрд) и 36,3% (77,8 млрд) соответственно. В ВТБ такой показатель комиссионного дохода объясняют ростом платежей и эквайринга из-за спада этой части дохода год назад и брокерских комиссий благодаря массовому притоку розничного инвестора на фондовый рынок. Мощным драйвером роста комиссионных доходов остаются операции с банковскими картами, включая эквайринг, доходы от которых увеличились на 33%, говорит представитель Сбербанка. Но такой рост доходов от операций с банковскими картами объясняется эффектом низкой базы по сравнению с прошлым годом, когда на транзакционную активность влияли ограничительные меры.
В этом году ЦБ впервые начал детально раскрывать показатели доходов банков, но пока только по итогам I квартала. В сравнении с прошлым годом, когда экономика еще не остановилась из-за вводимых ограничений, чистые процентные доходы сектора выросли на 8,2% до 921 млрд руб., чистые комиссионные – на 12,2% до 329 млрд руб.
Ростом прибыли в 2021 г. банки обязаны прежде всего кредитованию граждан и малого и среднего бизнеса (МСБ) в 2020 г., говорит старший кредитный специалист Moody’s Ольга Ульянова. В прошлом году прирост корпоративных кредитов составил 14,3%, или 5,4 трлн руб., тогда как в 2019 г. он был всего 24,5 млрд, или менее 0,1%, говорится в исследовании Banki.ru. Важным фактором роста розничного кредитования в 2020 г. стала ипотека – рынок превзошел рекорд 2018-го, достигнув 4,3 трлн руб. выдач благодаря как рекордно низкому уровню ставки, так и льготной госпрограмме.
Банки продолжили активно кредитовать экономику и в этом году, в частности – выдавать необеспеченные кредиты и ипотеку. В июне банки установили новый рекорд по выдаче населению кредитов наличными, свидетельствуют данные исследовательской компании Frank RG: в первый месяц лета россияне взяли 622 млрд руб. кредитов, что немного превышает апрельский максимум (618 млрд) и на 8,45% выше уровня мая. Ипотека, по данным Frank RG, в июне тоже сохранила высокие темпы роста: банки выдали населению жилищных кредитов на 551 млрд руб., что на 25% выше уровня мая и немногим ниже апреля (556 млрд). По итогам первого полугодия банки выдадут не менее 2,7 трлн руб. ипотечных кредитов (+70% к аналогичному периоду прошлого года), прогнозирует рейтинговое агентство «Национальные кредитные рейтинги» (НКР). Крупнейший банк за первое полугодие выдал гражданам уже 2,4 трлн руб. кредитов, компаниям – более 6 трлн. В годовом выражении портфель кредитов населению за полугодие вырос на 11,7% до 9,46 трлн руб., корпоративный портфель – на 1,3% до 15,7 трлн.
Правда, Банк России быстрый рост необеспеченного кредитования и ипотеки настораживал. Особенно на фоне рекордного роста долговой нагрузки россиян: она выросла до 11,9% по итогам I квартала. В итоге с 1 июля регулятор вернул доковидный уровень надбавок к коэффициенту риска по необеспеченным потребкредитам. То же самое и с ипотекой: с 1 августа ЦБ повысил надбавки к коэффициентам риска по кредитам с низким первоначальным взносом. Это должно увеличить нагрузку на капитал банков и сделать такие кредиты менее привлекательными.
В первом полугодии темпы роста доходных активов банков заметно превышают прогнозы, что позитивно отражается на уровне процентных и комиссионных доходов – основного источника прибыли сектора, говорит старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. Помимо этого, положительно сказывается на прибыльности и рост масштабов цифровизации банковских услуг, которая снижает операционные расходы банков.
Сэкономили на резервах
Весь прошлый год банки создавали значительные объемы резервов из-за реструктуризаций кредитов бизнесу и населению из-за пандемии. Банки создали основные резервы по кредитам во II и III кварталах 2020 г., закладывая давление пандемии на качество активов, говорит аналитик Fitch Антон Лопатин: часть этих резервов сейчас восстанавливается, положительно влияя на прибыльность.
Всего из-за пандемии банки реструктурировали бизнесу и гражданам кредитов более чем на 7,3 трлн руб. — из этой суммы 5,5 трлн руб., или 76%, пришлось на кредиты крупному бизнесу. С 1 апреля банки должны были доначислить резервы в полном размере по кредитам крупному бизнесу, а до 1 июля – успеть сделать это и по розничному портфелю и МСБ.
Но банки ждать до последнего не стали: всего по кредитам крупным компаниям перед снятием послаблений от ЦБ банкам оставалось досоздать еще 80 млрд из уже созданных 580 млрд руб., подсчитывал регулятор. По кредитам МСБ – 15 млрд из 120 млрд руб., по розничным – 10 млрд из 75 млрд руб. Но, по мнению Банка России, на этих суммах дело не кончится и в течение нескольких лет банкам может понадобиться досоздать еще дополнительно около 1,4 трлн руб., из которых 960 млрд придется на кредиты крупным компаниям.
Анализ качества 80% кредитов регулятором показал, что 64% реструктурированных кредитов крупному бизнесу пришлось на три отрасли – нефтегазовую промышленность (25%), металлургию (15%) и недвижимость со строительством (25%). При этом доля крупных компаний, финансовое положение которых уязвимо, составила 40%. Больше всего уязвимых компаний оказалось в секторе недвижимости – там таких заемщиков больше 60%, в нефтегазовой отрасли их 55%, в металлургии – 45%.
Что дальше
Достигнут ли банки результата в 2 трлн руб. по итогам года, в первую очередь зависит о того что будет со стоимостью риска в дальнейшем, есть ли у банков потенциал к роспуску резервов и сколько потребуется досоздавать еще по реструктурированным кредитам, говорит Антон Лопатин. Суммарные кредитные убытки по итогам года остаются основной интригой, согласна Ульянова, так как никак не удается подавить все новые волны пандемии, а вместе с ними приходят новые ограничения, негативно влияющие на финансовые показатели заемщиков.
Moody’s смотрит на прибыль банков по МСФО, и она может составить в 2021 г. от 1,5 трлн до 2 трлн руб. Позитивно на нее повлияет рост процентных доходов (из-за роста кредитного портфеля, в том числе маржинального розничного), а также рост комиссионных доходов за счет расширения транзакционного бизнеса, говорит Ульянова. Негативными факторами будут являться по-прежнему повышенные размеры резервов, рост издержек из-за инфляции и, возможно, «бумажные» потери по переоценке ценных бумаг из-за роста процентных ставок.
Банк России надеется, что темпы ипотечного кредитования во втором полугодии замедлятся после пересмотра условий программы льготной ипотеки. Новых вершин рынок взять не сможет как из-за изменений условий льготной ипотеки, так и по причине сокращения платежеспособного спроса населения, говорила ранее «Ведомостям» Ульянова. «Кто хотел взять ипотеку, тот уже это сделал», – отмечала она. Правда, в НКР и некоторых банках считают, что рынок сможет установить новый рекорд по выдачам. Росту будет способствовать дальнейшее увеличение среднего ипотечного чека, полагают аналитики НКР. А резкое сокращение числа выданных кредитов во второй половине года по сравнению с первой там считают маловероятным, поскольку льготная ипотека сохранится в большинстве регионов, а доля крупнейших регионов в общем объеме выдач останется высокой.
В этом году регулятор впервые с декабря 2018 г. повысил ставку и вернулся к нейтральной денежно-кредитной политике, на последнем заседании в июне ставка выросла на 0,5 п. п. до 5,5%. Последствия повышения ключевой ставки Банком России пока оценить сложно, говорит руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Скорее всего, данный факт скажется на темпах роста бизнеса, но банки достаточно быстро переоценивают пассивы и активы. По мнению эксперта, принципиальные и долгосрочные изменения в структуре доходов маловероятны. Средние ставки по депозитам могут оказаться в диапазоне 5–5,5%. Ставки по кредитам будут меняться в зависимости от типа продукта, при этом ипотечная ставка вряд ли превысит 9,5%.
Аналитики НКР считают, что в этом году сектор еще сохранит достигнутый уровень маржи (4,3%), а ее снижение произойдет в 2022–2023 гг. на 0,3–0,4 п. п. Удержать маржу банкам поможет опережающий рост ставок по кредитам. Но к следующему году потенциал увеличения кредитных ставок на фоне роста ключевой будет исчерпан, а ожидаемое удорожание фондирования в полной мере отразится в отчетности банков лишь с 2022 г.
Маржа во время цикла снижения ключевой ставки всегда находится под давлением, напоминает Лопатин из Fitch. Несмотря на то что ЦБ перешел к повышению ставки, в целом по 2021 г. маржа будет на 20–30 б. п. ниже, чем в 2020 г., уверен он. Пивень из АКРА думает иначе – на фоне быстрого роста достаточно прибыльного необеспеченного кредитования можно ожидать, что банки сохранят стабильность показателя чистой процентной маржи.
Зачем банки дают беспроцентный кредит по картам — 7 способов заработать на «бесплатном» сыре
У нас для вас есть специальное предложение. Для вас одобрен беспроцентный кредит на сумму 100 (200, 300) тысяч рублей. Знакомые выражения? Наверное, каждому из нас приходилось отвечать на звонки из банков. Получать СМС-оповещения и рассылку на почту.
А зачем это банкам? В чем их интерес?
Вернее не так. Зачем банки предлагают беспроцентные кредиты. Причем практически всем без разбора. И постоянно навязывают кредитки с льготным периодом.
Краткая история развития кредитов
Для начала давайте вспомним как было раньше. И как кредитные учреждения постепенно меняли условия кредитования в «лучшую» для заемщиков сторону и что из этого получилось.
Помните, раньше в любом крупном магазине сидели представители банков и предлагали на месте оформить моментальный кредит. Всего по одному документу. Никаких справок о доходах не требовалось. Все что нужно — предоставить паспорт, получить одобрение по кредиту и забрать товар из магазина.
Но за удобство приходилось платить. И хотя банки анонсировали кредитование как беспроцентное, на практике это было не так.
Процентная ставка составляла десятки и даже сотни процентов годовых.
Дополнительно шло навязывание страховки. Без которого, кредит невозможно было получить.
Потом люди поняли, что покупая товар с помощью быстрого кредита, они переплачивают огромные суммы. И стали обращаться в банк напрямую. Получать кредитные средства под целевые нужды. Процентная ставка получалась намного ниже, по сравнению с моментальными кредитами. Но.
Банки, как всегда использовали множество уловок и хитростей, чтобы заставить клиентов раскошелиться на комиссии и получить дополнительную прибыль. Плата за получение кредита, ежемесячная фиксированная комиссия от суммы взятого кредита (обычно составляла 2-4%, то есть если вы взяли 100 тысяч, то каждый месяц помимо процентов по кредиту обязаны уплатить еще 2-4 тысяч, даже если практически уже выплатили долг), плата за досрочное погашение и много чего еще.
Мне особенно «нравилась» комиссия за выдачу кредита. Идешь в банк, получаешь одобрение и чтобы банк выдал тебе запрашиваемую сумму, под огромные проценты, с которых он поимеет с тебя нехилую прибыль, дополнительно ты должен еще заплатить за это сверху. Причем сразу.
Если перенести аналогию в обычную жизнь, то мы бы имели следующую картину.
Вы покупаете хлеб в магазине. Ценник на него — 30 рублей. Но на кассе кассир требует с вас 40 рублей. За что? За то, что вам оказали услугу и продали хлебобулочное изделие. По моему это полный бред.
Но тем не менее, в кредитных учреждениях так не считали и вовсю использовали эту комиссию.
Появившиеся затем кредитные карты, банки позиционировали как удобство для клиентов. Не нужно постоянно обращаться в банк, предоставляя кучу бумажек и документов. Оформил один раз и пользуйся при необходимости. Да, карта платная. Да, процент по ней чуть больше.
Но ведь главное — это удобство. Причем если деньги не тратишь, то проценты по кредиту платить не надо. Естественно, такие карточные продукты стоили денег. Годовое обслуживание обходилось в несколько тысяч рублей.
Но и здесь народ быстро насытился. И тогда банки стали предлагать кредитки с бесплатным обслуживанием. И как всегда, со ставкой по кредиту намного превышающую классический кредит.
Заставляя брать людей кредитные карты, стало использоваться беспроцентное кредитование или льготный (грейс) период. Вы платите только за годовое обслуживание пластика. И все. Если укладываетесь в льготный период — проценты не платите — обещал банк.
«Халява! Мы тоже так хотим!» Многие захотели получить такую «классную» карточку. Пусть и с годовым обслуживание. Сама мысль, что можно тратить деньги, используя средства банка без начисления процентов, уже будоражила умы.
Для привлечения нового потока клиентов, многие банки отменили плату за ежегодное обслуживания пластика. Некоторые даже стали наливать кэшбэк за операции по карте (доходящий до 5 — 10%), увеличивать грейс-период в несколько раз и давать прочие плюшки для владельцев карт.
Все для Вас! Все для клиента! Мы даем вам бесплатные карты! С бесплатным периодом кредитования! Только придите в банк и получите!
Почему же банки так навязывают кредитные карты?
И даже обещают своим клиентам вознаграждение за пользование карточными продуктами. Всеми правдами и неправдами пытаясь всучить «выгодную» кредитку всем.
Если есть такое сильное давление, то можно предположить, что банкам это выгодно. Или даже очень выгодно.
7 причин выдать кредитку без процентов — для чего это банку
Плата за ежегодное обслуживание. Есть платные и бесплатные кредитки. Бесплатные обычно со стандартными, весьма скромными условиями. За более «вкусные» продукты, с длительным беспроцентным периодом или с высоким кэшбэк уже нужно внести плату за обслуживание. От скромных нескольких сотен до нескольких тысяч рублей ежегодно.
Банк может снимать плату единовременно, после совершения первой операции по пластику. Сразу за год. Чувствуете, что уже в минусе. Только начали пользоваться пластиком, а банк уже получил с ваc деньги за год вперед.
Многие имеют кредитки, но практически не используют их. Держат на всякий непредвиденный случай или черный день. Может пару раз в год, покупают в безденежный период на небольшие суммы. И с получением зарплаты стараются сразу закрыть долг.
У меня есть такая знакомая. У нее оформлена карта с ежегодной платой — 1 200 рублей. С ее слов за год пользуется пластиком 3-4 раза в год. Совершает операций на 2-3 тысячи. Не более. И в следующем месяце сразу же погашает долг.
Если перевести в процентную ставку, то получается, что банк дает ей кредит под 10-20% в месяц!
Считаем. Плата за год — 1 200 рублей. Общая сумма операций — 6 — 12 тысяч в год. Заем берется максимум на месяц. Те есть, за 6 тысяч кредитных средств, взятых на месяц придется заплатить 1 200 рублей. А это 20%. Соответственно, за 12 тысяч ежегодных трат мы имеем 10%.
На самом деле будет немного больше. Ведь за карту нужно заплатить в начале года.
Для банка прибыль составляет 120 — 240% годовых.
СМС-оповещение. Дополнительная копеечка в копилку банка. Месячная плата в 30-60 рублей в месяц за год выливается в несколько сотен прибыли для банка. И это только с одного клиента. Умножаем на десятки (сотни) тысяч держателей карт и получаем несколько миллионов рублей дополнительного дохода практически из воздуха.
Снятие наличных. Основное предназначение кредитки — это расплачиваться ее в магазинах. То есть использовать только безналичные операции для покупки товаров и услуг. А вот с обналичкой все плохо. Снятие в банкоматах карается существенными комиссиями и штрафами.
Обычно 3-7% от суммы. Дополнительно может быть введена минимальная плата. Независимо от суммы. Плюс еще фиксированная ставка (в пределах нескольких сотен).
Во сколько это обойдется держателю кредитки?
У большинства крупнейших банков действует следующая (или очень похожая) схема — 4% + 300 рублей.
Получаем, если снять 1 000 рублей — банк заработает 340 рублей. А это 34% прибыли.
Снимая более крупные суммы, процентная ставка конечно снижается. Но все равно остается приличной.
Так для 10 000 рублей — вы отдадите банку сразу 700 рублей. Прибыль банка 7%. Просто за одну операцию.
При снятии вы не ограничиваетесь только уплатой этой комиссии. Обналичка не входит в льготный период и на нее сразу начинает действовать процентная ставка по кредиту. До полного погашения. 30-40% годовых. Даже если отдадите долг через месяц, общая сумма переплат может составит 8-15%. Всего за 30 дней.
«Неправильные» операции. Помимо комиссий за снятие наличных, по кредитной программе всегда присутствуют список операций, на которые не распространяется льготный период. И проценты будут начисляться с первого дня «неправильной» покупки.
Клиент может даже не подозревать об этом. И банк благополучно «забывает» его предупредить. В итоге денежки (проценты) капают. Загоняя клиента в долги. По беспроцентному кредиту.
Любимый мой родной. Небольшой, но все таки повод давать кредитки с грейс-периодом — это конкурентная борьба банков за клиентов. На первое место выходит сервис, ширина линейки предоставляемых продуктов и выгодность программ. Если клиент, оформляя кредитку, «прикипит» к банку, то возможно он воспользуется другими услугами кредитного учреждения: откроет вклад, сделает банк зарплатным и прочие.
Знаете ли вы, что за каждую операцию по своим картам, банкам полагается вознаграждение в 1-2%. Комиссии платит продавец платежным системам (Maestro и Visa). И часть с этой суммы перепадает банку.
Осторожно — беспроцентный период
Как вы уже наверно поняли, все вышеперечисленное это просто цветочки. Самое интересное впереди.
Пользуясь неграмотностью населения банки зарабатывают огромные деньги на беспроцентных кредитках.
Люди, оформляя карточный продукт, не до конца понимают весь смысл и правила использования льготного грейс-периода. И банкиры тоже не спешат все подробно разжевать потенциальными клиентам. Что-то умолчали, что-то недоговорили. И человек попадает на проценты. Причем довольно солидные.
Про снятие наличных и неправильные операции уже описано выше.
Что же может быть опасного в кредитке с беспроцентными периодом?
Перечислим самые популярные ситуации, когда банки зарабатывают на бесплатных кредитах.
Психологический аспект. Тратить чужие деньги просто и легко. И человек не замечает, как буквально за короткий промежуток времени с карты «уходит» значительная часть кредитного лимита. Причем на всякую ерунду, которую он бы не купил за свои кровные. Или сто раз подумал, а нужно ли это ему на самом деле.
В итоге долг растет. А полностью рассчитаться с ним точно в срок не имеется возможности. И начинают начисляться проценты и штрафы за просрочки.
Увеличение кредитного лимита. Если банк видит, что клиент, пользуясь картой, постоянно закрывает долг точно в срок и не платит банку ни копейки, то это не очень хорошо. Прибыли нет. Тогда банк может увеличить клиенту кредитный лимит. Было, например тысяч 30-40, станет 100-120. Таким образом, увеличиваются шансы, что человек будет тратить по карте больше и рано или поздно залезет в такие долги, что вовремя не успеет погасить задолженность.
Больше не значит лучше. Есть карты с очень большим периодом льготного кредитования — 90, 100 и даже 120 дней. И с каждым годом он только увеличивается. Думаете это хорошо? Для грамотных держателей пластика — однозначно да. Для остальных — это грозить серьезными проблемами.
Разберем на примере. По карте одного из крупнейших банков дается 110 дней без процентов. Получается в течение почти 4 месяцев можно совершать покупки по кредитке. А к концу срока внести необходимую сумму и погасить долг.
А теперь внимание! А будет ли у вас на руках необходимая сумма, чтобы рассчитаться по кредиту? Скорее всего нет. Вывод — вы попадаете на проценты.
Начисление процентов и штрафы. Банк обещает, что по кредитке не нужно платить плату за пользование заемными средствами. В льготный период. В остальном случае — есть некая процентная ставка. Обычно 30-40% годовых.
Многие люди почему то думают, что если они не успевают вносить деньги к окончания грейс-периода, то процентная ставка начинает действовать на сумму долга на следующий день, после заявленного банком бесплатного периода.
В большинстве банков думают иначе. И выставляют проценты за весь период льготного кредитования (то есть с момента совершения первой покупки) и до полного погашения кредита. Даже если задержка по платежу составляла всего 1-2 дня. Дополнительно идет начисление единовременных штрафов. Могут еще начисляться пени, помимо процентной ставки по кредиту.
В итоге — беспроцентный льготный период выливается заемщику в кругленькую сумму. В разы превышающую ставку по обычному кредиту.
Длительность периода. Если указан грейс-период в 55 дней — это не говорит, что можно пользоваться бесплатно деньгами указанный срок. Правильнее было бы указать до 55 дней.
Это значит, что после первой покупки у вас будет 55 дней. За каждые последующие — этот срок уменьшается. То есть через 30 дней, вам дается всего 25 дней для полного погашения. Опять же, не рассчитав свои силы — заемщик попадает на бабки.
Статистика — и все ясно
На помощь банкам приходит такая штука, как статистика. Аналитики прекрасно могут спрогнозировать, сколько человек будет платить точно в срок. А какая доля будет допускать просрочки, тем самым принося банкам прибыль.
Условно это можно представить так.
Из каждых 100 владельцев карт «бесплатно» будет пользоваться кредитом 20%. Еще 40% периодически могут попадать на проценты. Не часто, но 1-2 раза в год. Остальные, так или иначе с завидной регулярностью становятся постоянными должниками. И вот с них банк имеет по своим бесплатным кредиткам львиную долю прибыли.
Дополнительно у банков есть портрет «идеального», с их точки зрения, заемщика. То есть человека, который будет попадать на проценты. Но тем не менее не допускать огромного долга и стараться по возможности выплачивать долг банку.
Исходя из этого, банки охотнее одобряют карточные продукты именно «нужной» ему категории заемщика, с целью роста свой прибыл в будущем.
Кто он — идеальный заемщик для банка
Условно всех держателей кредитного пластика можно разделить на 3 категории.
Профессиональные заемщики. Используют беспроцентные кредитки для извлечения дополнительной прибыли. Имеют несколько карт разных банков или одну, но с очень хорошими условиями (длительный грейс-период и высокий кэшбэк за покупки).
Используют пластик для безналичных операций и получают дополнительную копеечку в виде cash back. Собственные средства идут для получения дохода. Например, открывают пополняемый вклад в банке с ежемесячным начислением процентов. Или инвестируют в облигации на короткий срок и получают купонный доход.
К окончанию льготного периода по кредитке вносят необходимую сумму для полного закрытия долга. И повторяют цикл заново.
Итог: проценты по кредиту платить не нужно, начислен кэшбэк за покупки (за счет кредитных средств) и получена прибыль от размещения собственных капиталов.
Дисциплинированные или опытные заемщики. Правильно умеют выбрать нужную им карту. Именно под свои цели и потребности. Точно знают, как нужно пользоваться кредиткой, чтобы не платить проценты. Платежи вносят точно в срок. И не злоупотребляют пластиком. Либо используют его для дорогостоящих покупок с полной уверенностью, что успеют погасить задолженность перед банком без штрафных санкций.
Итог: никогда не платят проценты по кредиту. Плюс зарабатывают на кэшбэк.
Остальные. Как вы поняли — их большинство. Обычно всегда ведутся на «интересные» предложения из банков. Вместо того, чтобы проанализировать и выбрать карту с лучшим предложением и условиями, выбирают пластик в «родном» банке. Смутно или весьма поверхностно понимают правила использования кредиткой и грейс-периодом. Основная информация получена со слов менеджера банка, оформлявшего кредитный пластик. Тарифы и условия практически не читают.
Итог: платят, платят и еще раз платят по процентам. Не всегда. Но очень часто.
Именно на последнюю категорию граждан идет охота кредитных учреждений. Учитывая, что у банков есть кредитные истории каждого, можно с высокой долей вероятности предположить, что выдавая бесплатные кредитки без процентов именно им, люди все равно будут так или иначе платить. И приносить доход банку.
Как банки зарабатывают на кредитных картах?
Кредитные карты – самый распространенный банковский продукт, они есть практически у каждого человека. Именно их активно продвигают банки, буквально навязывая своим клиентам. Выгодность для заемщика очевидна – это и льготный период без уплаты процентов, и всегда доступный денежный лимит, и кэшбэк. Но как банки зарабатывают на кредитках, если клиенты пользуются беспроцентным сроком погашения? Ни одна кредитная организация не станет работать себе в убыток, поэтому клиенту все равно придется вносить определенную плату.
Из чего складывается прибыль банка?
Первым делом разберем особенности кредитных карт, потому как они серьезно отличаются от иных вариантов банковского кредитования. У кредитки есть льготный период, когда клиент может вернуть всю сумму долга в определенный срок без процентов. Ответственные заемщики стараются оплатить задолженность точно до определенной даты и не переплачивать.
Как банки заработают на кредитках, если все владельцы карт станут пользоваться беспроцентным периодом? Тогда прибыль финансовой компании будет равна нулю? Вовсе нет, даже в этом случае у банка существует заработок на кредитных картах.
- Комиссия за выпуск кредитки. Некоторые банки берут плату на оформление карточки, другие снимают ее при внеплановом перевыпуске (к примеру, при краже или утере). Выдача обновленного пластика по истечении срока действия обычно проводится бесплатно. Впрочем, не стоит радоваться, просто эта услуга включена в годовую стоимость тарифного плана.
- Блокировка или разблокировка кредитной карты. Как правило, эта опция бесплатная, но в определенных банках и за нее может взиматься комиссия.
- Годовая стоимость обслуживания – второй по значимости заработок на кредитках после выплаты процентов. Даже если вы всегда возвращаете долг банку в рамках беспроцентного периода, за пользование картой все равно придется заплатить. Цена кредитки зависит от ее статуса и условий тарифного плана. Впрочем, это вовсе не означает, что не существует бесплатных кредиток. В рамках персонального предложения или рекламных акций банки часто предлагают кредитные карты без годовой платы.
- Дополнительные услуги. Такие сервисы, как мобильное приложение, личный кабинет на сайте и выписка по счету предоставляются бесплатно. Но за остальные придется заплатить, к примеру, за СМС-оповещение берется ежемесячная комиссия в размере 50-60 рублей. Эти сервисы, безусловно, очень удобны и за умеренную плату помогают контролировать состояние кредитной карты.
- Главная прибыль банка основана на безответственности заемщиков, которые забывают внести ежемесячный платеж. Кажется, в чем смысл для кредитора, чтобы люди выходили на просрочку? Дело в том, что тогда клиенту придется оплатить штраф, пени и часто повышенную процентную ставку, что выливается в круглую сумму.
Обратите внимание! От дополнительных платных услуг по кредитной карте можно отказаться в любой момент.
К счастью для банков, далеко не все клиенты пунктуальны и вовремя вносят платежи. Скорее даже таких меньшинство, так что о прибыли кредитора можно не переживать. Выше мы перечислили не все возможные варианты получения дохода кредитными организациями, существуют еще страхование, дополнительные опции и т.д. Конечно, никакого обмана со стороны финансовых компаний нет, просто многие держатели кредиток даже не удосуживаются прочитать условия тарифного плана.
Стоимость СМС-оповещения, годового обслуживания или ежемесячной страховки кажется небольшой. Но если посчитать, сколько банк зарабатывает на этих услугах в масштабе страны, суммы получаются просто огромными. Такой вид займа считается вторым по выгодности в банковской сфере, так что смысл выдавать кредитные карты почти всем желающим все же есть.
Мнения заемщиков
Рамзан, г. Казань
Добрый день, хочу рассказать об опыте получения кредитки в Альфа-Банке и призвать не пользоваться его услугами. Мне предложили карту под 24,9%, причем оформить заявку можно было прямо через приложение. Я так и сделал, и тогда в индивидуальных условиях значился этот же процент.
После одобрения мне выпустили виртуальную кредитку, но под 40% годовых! Я ею не пользовался и сразу же отказался от такого «выгодного» предложения. Но сейчас банк требует, чтобы я оплатил 100 рублей непонятно за что! Вот такой заработок на кредитных картах на пустом месте!
Екатерина, г. Ростов-на-Дону
В сентябре писала заявление на закрытие кредитки. Прошло 3 месяца, ничего не сделано, поэтому повторно обратилась в службу поддержки с требованием объяснить причину этому. Мне ответили, что никакого заявления от меня не было. Тогда оператор Михаил составил новое обращение и озвучил мне дату закрытия – 22 декабря. 23 числа счет так и числится активным, в БКИ также отображается.
Важно! Оформлять заявление на закрытие кредитки желательно в отделении банка, при этом на втором бланке сотрудник должен проставить отметку о приеме его в работу.
Снова пишу в службу поддержки. Они заново составляют обращение и теперь уже говорят новую дату – до 1 февраля 2020 года. Что это такое, издевательство над клиентами?! Просто поражена непрофессиональной работой банка!
Сначала потеряли мое заявление, второе обращение не выполнили, теперь вот еще одно. Может быть просто это такой заработок на кредитных картах? Мало прибыли еще принесла вам, что мне отказываете в закрытии кредитки?
Makusoff, г. Москва
Считаю, что меня обманули с картой рассрочки, той, которую Харламов рекламирует. В рекламе говорится, что идет новогодняя акция, по которой увеличивается минимальный период рассрочки до 10 месяцев. Раньше уже проводилась такая кампания, и это было здорово!
Я просмотрел рекламные ролики в интернете, внимательно прочитал все условия акции, в том числе написанные мелким шрифтом и сделал вывод, что подхожу под них. Зашел в мобильное приложение, чтобы проверить новые сроки оплаты, и тут меня ждал сюрприз. В интернет-банке вообще ничего не изменилось. Тогда я составил претензию, что у меня не действует новогодняя акция, хотя по условиям банка я полностью ей соответствую.
Через несколько минут мне позвонила сотрудница, занимающаяся работой по претензиям. На мои вопросы ответила, что акция доступна только новым клиентам. Да, банк был неправ, что не указал это важное условие в рекламе. При разговоре она ссылалась на правила предоставления льготных условий обслуживания.
Смотрите сами, вот они пишут: «Срок действия с 11.11.2019 по 15.12.2020, период присоединения к акции с 11.11.2019 по 31.12.2019. Период участия – 30 дней с момента заключения договора потребкредитования по карте рассрочки Свобода». В целом, никаких препятствий для участия в этой акции нет, но подключать меня не будут. «Жалуйтесь, куда хотите», — только и ответили мне банковские сотрудники.
Я разочарован условиями новой акции, раньше банк не позволял себе такого отношения к постоянным клиентам. Мне бы тоже хотелось как раньше пользоваться длительной рассрочкой, но компания решила по-другому. И вообще, получается, что банк нарушает условия собственной акции, в чем тогда ее смысл?
Источник https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2021/07/07/877307-banki-pribili
Источник https://vse-dengy.ru/ostorozhno-besprotsentnyiy-kredit.html
Источник https://kreditec.ru/kak-banki-zarabatyvayut-na-kreditkah/
