Какие платежи по ипотеке существуют
Ипотечное кредитование для большинства наших соотечественников является чуть ли не единственным способом обзавестись собственной квартирой или домом. Можно ли сделать ипотеку на жилье выгодной, а условия погашения задолженности комфортными? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо помнить, что существует два типа ипотечных выплат: аннуитетные и дифференцированные. От них, помимо размера задолженности, процентной ставки и срока кредитования, зависит сумма ежемесячных платежей. В чем их особенности, и какой платеж по ипотеке выгоднее?
Аннуитетные платежи по ипотеке в банке
Самым распространенным вариантом ежемесячных выплат являются аннуитетные платежи. Способ заключается в регулярном возврате заемщиком фиксированной суммы, рассчитанной с учетом процентов, срока кредитования и стоимости недвижимости.
Преимущества этого вида платежей по ипотеке заключаются в простоте и удобстве. Заемщик видит в графике сумму и знает, что на время действия ипотечного договора размер выплат останется неизменным. Это позволяет с легкостью планировать семейный бюджет и не переживать, правильно ли начислили платеж в банке.
Но помимо преимуществ этот тип платежей по ипотеке имеет и недостатки. Так, большую часть ежемесячных взносов составляют проценты. Как результат, заемщик вносит регулярно определенную сумму, но долг уменьшается медленно. В связи с чем уровень переплаты может быть достаточно большим.
Дифференцированные платежи по ипотеке
Дифференцированная система предполагает, что самый крупный платеж — первый взнос. Одна его часть идет на оплату долга и постоянно остается стабильной, другая направлена на погашение процентов и с течением времени уменьшается. С каждым месяцем величина задолженности снижается. В результате на погашение процентов требуется меньшая сумма.
Стоит сразу оговориться, что данный вид ипотечных платежей подходит далеко не всем. Обусловлено это тем, что первое время по дифференцированной схеме заемщик вынужден выплачивать крупные суммы. К слову, банк еще на этапе одобрения заявки изучает платежеспособность клиента и, исходя из финансовой стабильности, решает, какой вариант платежей будет оптимальным. Таким образом, если заемщик не имеет возможность выплачивать задолженность крупными суммами, то будет предложена альтернатива в виде аннуитетной схемы.
Какой платеж по ипотеке лучше?
Для того чтобы выбрать выгодный вариант, необходимо учитывать периодичность и характер семейных доходов. Так, аннуитетные платежи по ипотеки оптимальное решение для заемщиков, имеющих регулярный доход. Клиенту банка не требуется постоянно обращаться к графику, поскольку он уже заранее знает, какую сумму необходимо внести. Еще одно неоспоримое достоинство — уменьшение размера платежей при досрочном частичном погашении ипотечного кредита. Дифференцированная схема также имеет преимущества, в том числе снижение величины ежемесячных взносов к концу срока кредитования.
Подводя итог, стоит отметить, что при выборе вида платежей по ипотеке заемщик должен учитывать в первую очередь финансовое положение. Кроме того, следует обращать внимание и на действующую процентную ставку по ипотечному кредиту. Перед подачей заявки в банк менеджеры рекомендуют предварительно рассчитать параметры ипотеки с помощью онлайн-калькулятора. На основе полученного результата можно подобрать подходящий вид платежей.
Аннуитетный платеж по ипотеке в 2022 году
Выплачивать кредит за жилье можно в нескольких вариациях. С деньгами, конечно, расставаться не хочется никогда, но здесь это необходимость, и иногда банки готовы предложить выбор. Вместе с адвокатом АБ «Лапицкий и партнеры» Еленой Зиминой рассказываем, что такое аннуитетный платеж по ипотеке в 2022 году, как он рассчитывается и кому выгоден.
Что такое аннуитетный платеж
Елена отмечает, что, по мнению финансовых аналитиков, 2022 год — удачное время для покупки квартиры с использованием средств ипотечного кредитования. Погасить ипотеку можно двумя видами — аннуитетными или дифференцированными платежами.
— Погашая ипотечный займ аннуитетными платежами покупатель каждый месяц вносит одинаковую сумму. Ее размер остается неизменным на протяжении всего срока займа — и в начале, и в конце, — говорит Зимина.
Невзирая на вид платежа, деньги всегда идут на основной долг и на начисляемые проценты. Но при этом соотношение этих сумм внутри аннуитетного платежа всегда разное. Именно в этом и заключается его особенность.
Как рассчитывается аннуитетный платеж по ипотеке
Эксперт делится, что формула расчета аннуитетного платежа по ипотеке — не самая выгодная для того, кто ее взял.
— В самом начале доля, которой вы гасите главный долг, существенно меньше процентов, которые вам приходится выплачивать, — указывает юрист.
Формула расчета
То есть, если ежемесячный платеж составляет 10 тысяч рублей, распределение — в зависимости от вашего договора с банком, конечно — может быть следующим: 10 тысяч рублей (ежемесячный платеж), из которых 1 500 рублей (тело долга) + 8 500 рублей (начисленные проценты).
— Таким образом, при оплате ипотеки аннуитетными платежами погашение тела долга практически не происходит. Соответственно, проценты за пользование кредитом первое время приходят на практически не изменяющееся тело кредита, что делает его существенно дороже, — сетует наша собеседница.
Пример расчета
В каждой банковской организации свои условия по графику и выплате аннуитетных платежей. Но, безусловно, расчет такой ипотеки в большинстве случаев одинаковый.
Специалист приводит следующий пример:
Вы берете кредит в 500 тысяч рублей на 2 года под 18% годовых. Ежемесячный платеж составит 24 962.05 р. Общая переплата по кредиту будет — 99 089.22 р.
По тем же показателям, но уже с дифференцированными платежами, ежемесячная плата будет спускаться от 28 333.33 до 21 145.83 р. Переплата по процентам выйдет меньше — 93 750.00 р.
— Логично, что при больших суммах и датах кредита, эта разница больше, — указывает Елена Зимина.
Рассчитать сумму платежа и переплату самим — лишняя морока. Итоговый график вы составляете с банком во время заключения договора, но предварительно узнать его условия можно в онлайн-сервисах с ипотечными калькуляторами.
Популярные вопросы и ответы
Насколько выгоднее аннуитетные платежи по ипотеке, чем дифференцированные?
— У них есть свои плюсы. Во-первых, у заемщика есть возможность планировать свой бюджет, так как сумма платежа фиксированная на протяжении всего срока кредитования. Во-вторых, можно существенно снизить размер ежемесячного платежа при увеличении срока займа. Но помните про золотую середину, так как сумма переплаты из-за начисления процентов и принципа погашения суммы основного долга, может оказаться нецелесообразной.
Калькулятор ипотеки онлайн 2022
Калькулятор ипотеки — удобный онлайн-инструмент для расчета ежемесячного платежа и полной стоимости ипотечного кредита. Введите сумму и срок ипотеки, получите полную сводку с графиком выплаты процентов по кредиту.
Помощь в расчете ипотеки
- Подробнее о калькуляторе
- Интересное о расчете ипотеки
Выгодно и удобно взять ипотеку в банке можно, примерно рассчитав суммы ежемесячных платежей и оценив свои финансовые возможности. Представленный на этой странице онлайн ипотечный калькулятор с досрочным погашением позволит предварительно оценить условия кредита на квартиру. Вы сможете рассчитать ипотеку, указав стоимость жилья, первоначальный взнос, срок погашения, процентную ставку и схему платежей и другие параметры кредита.
Ипотечный калькулятор используют, чтобы получить точный график выплат аннуитетных платежей на полный срок кредитования. Если кредитный договор предусматривает схему погашения дифференцированными платежами, то вы можете выбрать и эту настройку. Вы можете узнать процентные ставки по ипотеке, воспользовавшись нашим сервисом и подобрав подходящие вам программы кредитования, предложения банков.
Полученные данные о ежемесячных выплатах и сроке кредитования предварительны. Узнать точную информацию вы можете при оформлении в банке, где специалист проведет предварительный расчет ипотеки.
Источник https://rosbank-dom.ru/blog/pro-ipoteku/vidy-platezhey-po-ipoteke/
Источник https://www.kp.ru/putevoditel/ipoteka/annuitetnyj-platezh-po-ipoteke/
Источник https://www.vbr.ru/banki/ipoteka/calculator/
