Причины отказа в

Содержание

Почему банки никогда не сообщают причины отказа по кредитам? Объясняют эксперты

Причины отказа в

Банки одобряют в среднем 2 заявки на кредит из 5, но остальные клиенты никогда не узнают точной причины отказа. Ее не прояснит кредитный менеджер, ее не пишут в онлайн-банке и не говорят на «горячей линии». Этому есть объяснения – как правило, сводимые к вопросам безопасности. Мы попробовали узнать, почему клиентам не говорят о причинах отказа и какие из них встречаются чаще других.

Несмотря на естественное желание людей жить без долгов, россияне продолжают в них залезать. Ипотечное кредитование в 2018 и 2019 годах показывало рекордные темпы – в год люди брали только ипотечных кредитов на 3 триллиона рублей – это сопоставимо с 15% доходов федерального бюджета. Потребительских кредитов люди берут еще больше, но погашают их быстрее.

Банки до недавнего времени закономерно отвечали на этот запрос – наращивали кредитование и снижали процентные ставки.

Но чтобы выдавать больше кредитов, нужно больше клиентов – а реальные доходы россиян не росли в течение 5 лет.

Следовательно, требования банков к заемщикам становились все более мягкими – кредиты получали те, кто еще несколько лет назад практически гарантированно получил бы отказ.

Но это в теории. В реальности картина немного иная: по данным НБКИ, банки вынесли отказы примерно по 63,1% заявок на кредиты, причем в 2019 году они стали одобрять меньше кредитов, чем в 2018-м.

Что интересно, самые «сложные» с точки зрения нагрузки ипотечные кредиты одобряются примерно вдвое чаще – по ним отказов всего 34,4% (но причина, скорее всего, в более затратной подготовке к подаче заявки – многие отсеивались до этого).

Причины – падение доходов населения и рост закредитованности россиян. Если говорить проще, люди набирают кредитов, а выплачивать их становится нечем – доходы растут не так быстро, как запросы. При этом формальные причины отказов в кредитах немного другие. Как говорит Алина Бажулина из «Фора-Банка», причинами отказа обычно становится высокий риск по клиенту:

Все это можно свести к одному простому принципу – банк не выдает кредит, если не уверен в том, что он будет погашен. А складывается это из нескольких факторов:

  • надежность клиента – судимость, регистрация, возраст, точность данных;
  • его кредитная история – старые долги, исполнительные производства, наличие активных кредитов в других банках;
  • материальное состояние клиента – уровень доходов, наличие места работы, качество залога.

И отдельно банки прописывают требования по части противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма – выдав кредит «сомнительному» клиенту, банк рискует лишиться лицензии.

Конечно, «коронавирусный» кризис все изменил – сейчас шансы получить отказ даже по простому потребительскому кредиту стремятся к бесконечности, хоть государство и вводит новые льготные кредитные программы. Пока официальной статистики по отказам в марте и апреле нет, но уже ясно, что отказов вряд ли станет меньше.

Почему клиенту не сообщают причину отказа

Банк, рассматривая заявку на кредит, может руководствоваться собственными критериями кредитоспособности, но должен придерживаться и нескольких обязательных правил.

Первое – это учесть кредитную нагрузку на заемщика. Если он уже выплачивает по кредитам в сумме более половины своего дохода, выдать ему новый кредит будет затруднительно.

Есть и некоторые другие критерии, о которых заемщик может не знать.

И он вряд ли о них узнает. Дело в том, что все банки придерживаются одной практики – не сообщать клиенту причину отказа. Более того, обычно менеджерам даже запрещено это обсуждать с клиентом и делать какие-то предположения (наказание в таком случае – вплоть до увольнения).

Наши собеседники из банков отмечают, что клиенты не знают причины отказов по вполне понятным причинам – банки не хотят раскрывать принципы собственных систем оценки заемщиков. Так, Алексей Федоров из VestaBank отмечает, что клиент, зная причину отказа, может сфальсифицировать какие-то данные и получить таким образом кредит:

Что касается сотрудников банков, им часто просто не сообщается причина отказа. Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита» говорит, что такая информация, будучи открытой, может привести к манипулированию данными со стороны клиента или кредитного менеджера:

С менеджерами история осложняется еще и тем, что их количество в крупных банках может быть слишком большим, и может повлиять человеческий фактор – если хотя бы один из менеджеров согласится оформлять заведомо «проходные» заявки на кредиты за определенный процент, потери для банка могут быть очень и очень большими.

Но не менее серьезной будет проблема, даже если сотрудник банка просто будет очень заинтересован выдать кредит.

Дело в том, что премии сотрудников обычно завязаны на объем выдач, а с клиентами обычно ситуация напряженная.

Поэтому даже рядовой менеджер, понимая причины отказов, сможет так оформлять заявки, что процент одобрения будет выше – как и его бонус. А банк получит свой «бонус» в виде клиента с сомнительной надежностью.

Кстати, банк имеет законное право вообще не раскрывать клиенту причину отказа, говорит Алина Бажулина, это обязательно лишь для микрофинансовых организаций:

Так что единственный вариант для клиента – попытаться самостоятельно понять причину отказа. Проще всего это сделать с помощью бюро кредитных историй – через «Госуслуги» можно узнать, в каких БКИ есть информация о конкретном человеке, а потом в каждом из них запросить отчет. Два раза в год это можно сделать бесплатно (один раз в электронной форме, один раз – в бумажной).

Если часто подавать заявки, это плохо?

Недавно в одном из отчетов Сбербанка была интересная информация – то, что влияет на персональный кредитный рейтинг заемщика, причем в процентах в зависимости от того, как часто это встречается. Расклад примерно такой:

Из этого можно вынести сразу несколько выводов:

  • в первые месяцы кредит лучше платить без задержек;
  • даже закрытые просрочки влияют на кредитный рейтинг;
  • из-за закредитованности могут отказать;
  • если запросов в БКИ от банков будет слишком много, в новом кредите могут отказать.

Примерно 30% дают кредитная нагрузка и частота обращения в БКИ.

Что касается нагрузки, с 1 октября 2019 года банки при обращении к ним за кредитом обязаны учитывать показатель долговой нагрузки клиента (ПДН).

Формально банкам не запрещено выдавать кредиты тем, у кого их и так уже много – но им придется предусмотреть повышенные резервы по таким заемщикам.

Другими словами, банку придется заморозить часть капитала, чтобы в случае дефолта заемщика не уйти в убытки.

Как отмечает Алина Бажулина, клиентов мотивируют предоставлять достоверные данные о своих доходах, иначе их считают «по среднему», что снижает шансы на положительное решение по кредиту:

Второй фактор – слишком частое обращение в БКИ. Банк расценивает это как попытку заемщика оформить сразу несколько кредитов в разных банках, что никак не говорит в пользу клиента.

Формально клиенту не запрещено обратиться за кредитом в несколько банков – например, чтобы сопоставить условия и выбрать в итоге один.

Но такие массовые обращения могут сыграть против заемщика, говорит Алексей Федоров:

При этом разные банки по-разному работают с БКИ. Как отмечает Григорий Шабашкевич из «Ренессанса», критичные факторы – это долговая нагрузка и проблемы с погашением имеющихся долгов, а частота обращения в БКИ, хоть и влияет, но не так существенно:

Правда, на практике все снова упирается в планы продаж и личные премии сотрудников, считает независимый банковский эксперт Наталья Бычкова. По ее словам, отказы в других банках не могут непосредственно влиять на вероятность одобрения кредита, гораздо важнее ПДН и наличие/отсутствие просрочек:

В любом случае, несколько отказов в разных банках – это повод задуматься о собственной кредитной истории.

Может быть, есть какой-то старый забытый долг, возможно, есть исполнительное производство в ФССП или кредитная карта с минимальным долгом.

Хуже – если есть долг, который заемщик не оформлял, это значит, что его данные украли и на него «повесили» кредит. Все это резко снижает шансы на получение нового кредита.

Эксперты, скоринг и искусственный интеллект

Внутри банка заявка на кредит может рассматриваться разными способами. Основных два:

  • скоринг – система автоматической оценки, которая базируется на присвоении условных баллов заемщику. Если он набирает больше баллов, чем минимальный порог – кредит одобряется;
  • экспертная оценка – клиента проверяет сотрудник банка. Он может «прозвонить» указанные номера, лично перепроверить всю информацию и принять решение о выдаче кредита или об отказе.

С недавних пор Сбербанк активно развивает направление скоринга, применяя технологии искусственного интеллекта.

По словам руководителей банка, на данный момент уже 100% кредитных карт, 90% потребительских кредитов и половина ипотечных выдается на основании решений, которые принимает искусственный интеллект.

И до конца 2020 года он будет «отвечать» вообще за все кредитные продукты для физических лиц.

Что же касается традиционного скоринга, этой модели уже не одно десятилетие – просто ранее ее применяли без компьютеров. Суть в том, что по каждому параметру есть несколько вариантов оценки, например:

  • возраст – лучшими клиентами считаются люди в возрасте около 40 лет и старше;
  • образование – высшее лучше, чем среднее;
  • семейное положение – замужним/женатым кредиты одобряют чаще;
  • стаж работы – чем больше, тем лучше, и т.д.

Эти данные простые и формализованные, поэтому их легко может обрабатывать компьютер. Кредитному менеджеру остается лишь корректный ввод данных. Банки активно используют скоринг, это быстрее и дешевле.

Например, относительно «Ренессанса» Григорий Шабашкевич отмечает: «У нас 100% заемщиков оцениваются автоматически, и, по нашему мнению, они получают более объективную оценку, чем если бы их оценивал эксперт».

А в VestaBank все зависит от продукта и суммы кредита, говорит Алексей Федоров: «Если речь идет о чем-то массовом, например, карточных овердрафтах (кредитных картах), то в данном случае превалирует автоматическая оценка. В случае нестандартных, например, крупных сделок оценка чаще проводится с участием человека. Например, такое характерно для ипотечных кредитов».

Скоринговые модели построены по единому принципу, говорит Наталья Бычкова, и приводит пример:

По сути, экспертная оценка сохраняется для кредитов на крупные суммы (ипотечные или автокредиты), а также для ситуаций, когда критериев слишком много для автоматической оценки. Например, без эксперта не обойтись при бизнес-кредитовании – нужно учесть столько переменных, что для минимизации риска приходится задействовать специалиста.

Для заемщика больше шансов оставляет скоринговая модель – эксперт вряд ли будет закрывать глаза на какие-то очевидные недостатки, а автоматическая оценка по формальным признакам оставляет больше возможностей.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/pochemu-banki-nikogda-ne-soobshhayut-prichiny-otkaza-po-kreditam-obyasnyayut-eksperty

Почему банки отказывают в кредите: 19 реальных причин

Причины отказа в

Банки имеют право отказывать в выдаче кредита, без объяснения конкретной причины. Однако, есть ряд общих факторов, которые влияют на выдачу.

Стабильная работа с высоким доходом и положительная кредитная история не дают никаких гарантий на получение кредита.

Согласно статистическим данным, каждый второй человек, обратившийся в кредитную организацию, получает отказ. Давайте разберемся в причинах не одобрения кредита.

12 базовых причин отказа в кредите

  • Возраст потенциального заемщика. Большинство банков требуют, чтобы клиент был совершеннолетним. Это обусловлено тем, что молодые люди, не достигшие 18 лет, обычно не имеют постоянного места работы, а значит, не могут гарантировать стабильность выплат. Кредиторы с настороженностью относится к пенсионерам, старше 60 лет, так как имеется риск невозврата денег из-за ухудшения здоровья или гибели заемщика.
  • Плохая кредитная история. Данная причина считается одной из самых главных, если заемщик ранее не выполнял обязательства по кредитам, то он автоматически переходит в категорию граждан, имеющих высокую вероятность невозврата взятых средств. Стоит отметить, что кроме просрочки выплат банк учитывает соблюдение условий договора.
  • Отсутствие кредитной истории. Если гражданин впервые берёт кредит, то служба безопасности банка проводит серьезную проверку личности. Ведь никто не может достоверно сказать, как отнесется возможный заемщик к будущим выплатам. Если же обратившийся за кредитом гражданин обладает слишком положительной историей, то банк может отказать в выдаче займа, так как ему невыгодны клиенты, способные досрочно погасить долг, с них нельзя получить большую прибыль.
  • Слишком крупная сумма. Банки всегда анализирует информацию об официальных доходах, по правилам ежемесячный платёж должен составлять не больше 40% финансовых средств, получаемых заемщиком. Если желаемая сумма будет выше установленных процентов, то велика вероятность получить отказ. Обычно в таком случае банки предлагают оформить в кредит сумму поменьше.
  • Отсутствие гарантий. Каждая кредитная организация хочет быть уверенной, что в случае чего она получит свои деньги назад, поэтому от граждан часто просят залог или оформление поручительства. Если клиент может предоставить гарантии, то, скорее всего, кредит будет одобрен, но если у него нет никакой собственности или других материальных благ в кредите откажут.
  • Предоставление ложной информации и поддельная документация. Факты мошенничества с документами и сведениями очень легко проверяются службой безопасности банка. Если обман раскроется, то мошеннику будет отказано в выдаче средств, и он может попасть под уголовную ответственность за подделку.
  • Другие кредиты или высокая долговая нагрузка. Банковские организации часто ставят ограничения на число кредитов, которые может взять клиент. Если за гражданином числится больше трех займов с регулярными платежами, то новый кредит ему никто не даст. Аналогичная ситуация с кредитными картами, банки рассматривают их как полноценные займы.
  • Работа на индивидуального предпринимателя. Считается, что малый бизнес не надежен и подвержен колебаниям, следовательно, заявители, работающие на ИП, попадают в группу риска заемщиков, которые могут в любой момент потерять основной источник заработка.
  • Отсутствие городского номера телефона. Хотя сейчас большинство людей перешли на сотовую связь, наличие стационарного рабочего или домашнего телефон будет существенным плюсом при одобрении кредита. Некоторые банки ставят это обязательным условием, гарантирующим занятость.
  • Наличие судимости. Отказы кредитных организаций в выдаче денежных средств из-за погашенной судимости – нередкое явление. Служба безопасности тщательно проверяет наличие правонарушений вплоть до состава преступления.
  • Место работы. Трудоустройство считается приоритетным фактором для принятия положительного решения по кредиту, но не вся работа одинаково хороша. Например, банк откажет в займе, если заемщик работает на сезонных заработках и не имеет стабильный доход.
  • Непонятная цель кредитования. Многие банки активно рекламируют «кредиты на любые цели», однако в действительности получить деньги на всё, что угодно нельзя. Например, не стоит указывать в качестве причины погашение действующего кредита или открытие бизнеса, для этих целей есть свои предложения с другой документацией.

7 скрытых причины отказа в кредите

Иногда банки не дают одобрение кредита по скрытым причинам, которые зачастую носят субъективный характер.

  • Заемщик подавал заявки в несколько банков, указывая при этом разную информацию. Служба безопасности легко может получить доступ к данным другого банка и обнаружить несоответствия.
  • Некоторые граждане могут попасть в негласный «черный список», туда вносят жалобщиков, скандалистов и злостных неплательщиков. Банки стараются максимально оградить себя от работы со сложными клиентами.
  • Неопрятная внешность или наличие серьёзных болезней. Официально таких причин для отказа в займе не существует, так как работника тут же обвинят в дискриминации, но они имеют место быть.
  • В кредитных организациях установлена специальная программа, дающая субъективную оценку заемщика, если она выставит низкий балл, то кредит не одобрят.
  • Наличие родственников являющихся недобросовестными плательщиками, банк может автоматически отнести нового клиента в такую же категорию.
  • Отсутствие отметки о службе в армии. Если гражданина заберут служить, то с регулярными платежами могут возникнуть проблемы, а лишние риски банку не нужны.
  • Беременность или декретный отпуск. Кредиторы считают женщин в положении или с маленькими детьми ненадежными плательщиками, но озвучивать такую причину запрещено из-за дискриминации.

Как банки принимают решение

Решение по каждому заемщику принимается после сбора и анализа все информации о нём. Гражданин, желающий получить денежные средства, обязательно заполняет анкету, которая потом проверяется по скоринговой системе. Компьютерная программа каждому ответу присваивает определенное количество баллов, а в конце высчитывается общая сумма. Чем она выше, тем больше шансов одобрение запроса.

Как правило, система отдает наибольшее предпочтение людям:

  • находящимся в браке;
  • от 23 до 40 лет;
  • бездетным или с одним ребенком;
  • проживающим в собственном жилье;
  • имеющим средний или высокий уровень дохода;
  • рабочий стаж больше года.

После подсчета баллов выдается предварительное одобрение, если по каким-то причинам автоматическое заключение договоров не произошло, то за дело берутся аналитики.

В их обязанности входит общение с родственниками и работодателями, а также сбор дополнительной информации о потенциальном заемщике, которая способна повлиять на решение банка. Стоит отметить, что речь идет только о людях с положительной кредитной историей, те, кто имел проблемы с банками в прошлом, отсеиваются ещё во время анализа анкеты.

Что делать, если постоянно получаешь отказ

Самая вероятная причина отказа это плохая кредитная историю или её отсутствие. Это можно исправить.

Если заемщик получает отказ в кредите по непонятным причинам, то у него возникает естественное желание узнать, в чём проблема.

Банки имеют законное право не объяснять свое решение, однако Бюро Кредитных Историй хранит данную информацию в течение 15 лет.

Любой гражданин имеет право обратиться в БКИ для выяснения обстоятельств, первичные запрос делается бесплатно, а повторное обращение стоит 500-1300 руб.

  • Повсеместные отказы обычно связаны с плохой кредитной историей или скрытыми факторами, для установления истинных мотивов обращайтесь сразу в несколько контор.
  • Тщательный анализ всех имеющихся сведений поможет выяснить, что не так с кредитной репутацией. Нередки случаи, когда в базу вносилась недостоверная информация о прошлом кредите. Например, закрытый кредит до сих пор числится открытым или в отчете появились несуществующие просрочки.

При обнаружении грубых ошибок следует обратиться в БКИ с заявлением. Дополнительно от заемщика потребуется собрать документацию, которая может подтвердить его правоту. Подойдут ксерокопию платежных поручений, справка из банка о закрытии кредита.

Рекомендации как повысить лояльность банков к себе и взять кредит:

  • Подавайте заявки в самые лояльные банки или микрофинансовые организации.
  • Если причина отказа непонятна, то попробуйте взять кредит под залог недвижимости. Такие обращения рассматриваются более охотно.
  • Рассчитайте возможный максимальный платёж, который можете платить каждый месяц. Если на жизнь остается менее 60% от доходов, то размер кредита лучше снизить.
  • Небольшие суммы, которые вы можете вернуть в короткий срок, проще взять в микрозаймах, но не забывайте о повышенных процентах.
  • Попробуйте улучшить кредитную историю: берите кратковременные потребительские кредиты и вовремя их погашайте.

Вывод

Таким образом, не все граждане, обратившиеся в банк, могут рассчитывать одобрение кредита.

  • Служба безопасности тщательно проверяет информацию о потенциальном клиенте и оценивает его надежность.
  • Если банковским работникам что-то не понравится, то в займе будет отказано, а узнавать истинную причину придется через специальное бюро.
  • Нужно улучшать свою кредитную историю.
  • Взять вредит скорее всего получится под залог квартиры или с поручительством.
  • Небольшие суммы в основном дают без отказа.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/59d252c51410c3aff455d0a9/pochemu-banki-otkazyvaiut-v-kredite-19-realnyh-prichin-5c052299dad30903b0d0c4fd

Почему отказывают в кредите: где узнать причины и как устранить проблему

Причины отказа в

Здравствуйте, друзья!

Вы обратились в банк за кредитом, как делают миллионы наших граждан. У вас стабильная работа и белая зарплата. Но денег вы не получили. Причин, почему отказывают в кредите, может быть много. Мы разберем основные из них в статье. А также расскажем, что делать, чтобы все-таки получить деньги.

Причины отказа

Согласно российскому законодательству банки могут отказать в получении кредита любому заявителю. Объяснять причину они не обязаны. Поэтому все попытки авторов статей на эту тему описать эти самые причины, остаются всего лишь предположениями.

Но иногда они основаны на интервью руководителей кредитных организаций, которые часто можно встретить в СМИ. А это уже совсем другой уровень наших предположений, основанный на экспертном мнении. Поэтому стоит прислушаться к советам, которые я даю в статье. Кому-то они точно помогут. Кому нет, может, еще и спасибо скажут, что не смогли влезть в долговую яму.

Причины отказа могут быть самыми разными. От недостаточности ваших доходов до слишком грязной рубашки или помятого лица.

Но есть объективные основания для вынесения отрицательного решения, которые должен знать каждый потенциальный заемщик.

Эти знания помогут лучше подготовиться к походу в банк или в крайнем случае узнать, что делать, чтобы все исправить. Тем более стоит задуматься, если во всех банках вам не дают деньги.

Упрощенно схему принятия банком решения о выдаче кредита можно представить так.

По каким причинам и кому чаще всего отказывают в банке? Я разделила мотивы на объективные и субъективные. Рассмотрим и те и другие.

Объективные

Низкий скоринговый балл. Он применяется для оценки вашего кредитного рейтинга. Чем выше балл, тем выше рейтинг, ниже риск невозврата заемных средств, выше вероятность одобрения вашей заявки. При высоком балле и условия кредитования могут быть более привлекательными.

Балл рассчитывается в автоматизированной системе, которая разрабатывается во многих бюро кредитных историй и используется во всех банках. К сожалению, нет единого программного продукта. Поэтому в разных банках вы можете получить разные значения кредитного рейтинга.

Россияне пока плохо представляют, что такое скоринговый балл, из чего он складывается, и что делать, чтобы его повысить. На Западе все заемщики знают свой рейтинг, понимают, какие факторы на него влияют, и работают над его повышением, если планируют пользоваться заемными средствами.

Центробанк сейчас изучает возможность внесения поправок в закон о кредитных историях. Хотят, чтобы любой человек при запросе своей кредитной истории получал и скоринговый балл.

Балл получается путем перевода разных параметров кредитной истории в цифровое значение. Например, на портале Банки.ру шкала от 0 до 1 000, а в НБКИ – до 850. Далее мы еще вернемся к вопросу, как узнать свой скоринговый балл.

Плохая кредитная история. Это один из самых важных критериев, по которому вам могут отказать в кредите. С 2005 года все финансово-кредитные организации обязаны сообщать сведения о выданных займах в специальные бюро кредитных историй (БКИ), с которым они заключают договор.

Если вы получали кредиты в разных банках, то и сведения об этом могут храниться в разных БКИ. Это вызывает определенные сложности, когда требуется узнать свою кредитную историю. Приходится делать запрос в несколько бюро.

В кредитную историю вносится любая, даже самая незначительная информация:

  • когда и сколько получили взаймы, график погашения;
  • любые просрочки в выплате долга;
  • количество выданных кредитов на одного человека;
  • информация о том, были ли вы поручителем;
  • судебные иски со стороны банков;
  • сведения о досрочном погашении кредитов и др.

Испортить историю очень просто. Например, забудете о своей кредитке, которую вы не используете и получите через какое-то время задолженность за годовое обслуживание карты, если оно предусмотрено договором с банком.

Хорошая кредитная история. Парадокс. Но это так. Слишком идеальная история – повод отказать в выдаче вам заемных средств. Если вы берете взаймы и погашаете досрочно, то банку невыгодно работать с таким клиентом. Он не получает свою прибыль за счет процентов и штрафов за несвоевременную уплату.

Отсутствие кредитной истории. Есть еще люди, которые ни разу не связывались с банком. Может, и не надо? Но если все-таки решили получить деньги в долг, будьте готовы, что вам могут отказать. Банк ничего не знает о том, насколько вы дисциплинированны. При имеющемся выборе клиентов он предпочтет не рисковать и выдать деньги уже проверенному заемщику.

Несоответствие суммы займа и доходов. На официальных сайтах банков есть кредитные калькуляторы, по которым вы можете примерно рассчитать, на какую сумму кредита рассчитывать.

Надо внести свои доходы. Только не забывайте, что кроме доходов, есть еще и обязательные расходы.

Если платежи за кредит превысят 40 – 50 % от ваших доходов, то вероятность получения займа приблизится к 0.

И обратная ситуация. При высокой зарплате вы запросили очень маленькую сумму кредита. Велика вероятность, что вы ее погасите досрочно, а это банку совсем не выгодно. И вызывает подозрение. Зачем вам с зарплатой 150 000 руб. получать заем в 30 000 руб.

Возраст заемщика. Многие банки выдают кредиты с 18 до 60 лет, а некоторые даже до 65 лет. Но в действительности вам могут отказать, потому что у слишком молодых нет большого трудового стажа и постоянной работы, у пожилых есть риск тяжелой болезни и смерти.

Наличие нескольких кредитов одновременно. Во-первых, вы можете не пройти по критерию достаточности доходов для погашения. Во-вторых, банк может заподозрить, что вы берете еще один кредит для погашения предыдущих. А это уже характеризует вас как безответственного заемщика.

Платежная дисциплина. Речь идет не о займах, а о выплатах по другим обязательным платежам. Например, услуги ЖКХ, алименты, штрафы ГИБДД, налоги и т. д. Если вы допускаете, что можете не платить по счетам, то что мешает это делать и по банковским платежам?

Судимости. Банки расценивают это так: преступили закон, значит, можете сделать это еще раз. Если вы были осуждены за экономические преступления, то шансы остаться без банковских денег увеличиваются.

Предоставление недостоверной информации. При заполнении сведений о себе будьте предельно внимательны. Не перепутайте номера телефонов, адреса и т. д. Все это легко проверяется службой безопасности, в случае выявления расхождений вам не одобрят выдачу кредита.

Место работы и трудовой стаж. Банки считают, что ИП – это ненадежное место работы. Сегодня есть, завтра нет. Подозрения могут вызвать и частая смена работы, ее сезонный характер и т. д.

Люди важных, но опасных профессий тоже могут остаться без банковских денег. Это пожарные, сотрудники МЧС, военные. Без страхования жизни и здоровья им вряд ли удастся получить кредит на выгодных условиях.

Субъективные

К ним относятся причины, о которых вам никто никогда не скажет.

Отсутствие страхования жизни и здоровья. По закону эта процедура носит добровольный характер. Вы имеете полное право от нее отказаться. Но в таком случае часто банк выносит решение не в вашу пользу. Крупнейшие банки сейчас в условиях кредитования прописывают, что без страхового полиса ставка по кредиту увеличивается на 1 – 2 %.

Неопрятный внешний вид. В Сбербанке это называют низким уровнем социальной ответственности. Оценивает вас не машина, а человек. И если он видит мятую рубашку, грязные ботинки, взлохмаченные волосы, чувствует запах пота или перегара, то шансы получить кредит резко снижаются.

Активная жизненная позиция. Я так назвала фактор, когда человек высказывает недовольство качеством обслуживания в офисе банка, в интернете. Пишет письма-жалобы руководителям кредитной организации, в контролирующие органы. Таких берут “на заметку”.

Некоторые другие факторы, например, беременность клиентки или наличие маленького ребенка, отсутствие отметки о службе в армии у клиента призывного возраста и другие уж очень личные причины.

Получился вот такой своеобразный чек-лист для получения кредита. Пройдитесь по каждому пункту еще до обращения в банк. По многим из них можно заранее подготовиться.

Кто скажет, почему опять отказ

Если вы все-таки решили сначала подать заявку на кредит и по непонятным для вас причинам получили отказ, то проведите свое расследование и попытайтесь узнать из источников поиска информации, почему отказали.

Источник 1. Кредитная история.

Два раза в год вы имеете право бесплатно узнать свою кредитную историю. Кредитные бюро присылают ее с кредитным рейтингом. Но помните, что сначала надо узнать, где именно хранится ваша история, и только потом ее заказывать.

После получения внимательно изучите документы. Проверьте точность сведений обо всех займах. Не закралась ли техническая ошибка? Если обнаружили такую, то пишите заявление в банк, который ее допустил, для исправления данных.

Источник 2. Скоринговый балл или кредитный рейтинг.

Его можно узнать самостоятельно. Еще раз оговорюсь, что методики могут отличаться в разных банках, но примерное представление о вашей благонадежности получить все равно можно и нужно. Где взять такие сведения?

Например, на портале Банки.ру и его бесплатном сервисе “Мастер подбора кредитов”. Он пользуется популярностью – более 50 000 запросов в месяц.

Вы получите значение своего рейтинга. По критериям определите шансы на получение кредита. Кстати, на портале этот сервис и создан для того, чтобы подобрать для вас оптимальные предложения от банков на основе расчета кредитного рейтинга.

С сервисом сотрудничают такие известные и крупные банки:

  • ВТБ,
  • Альфа-Банк,
  • Тинькофф Банк,
  • Почта Банк и др.

На официальном сервисе БКИ Эквифакс вы можете бесплатно (один раз после регистрации) заказать кредитный отчет и скоринговый балл.

Факторы, которые влияют на результаты расчета.

В зависимости от того, какие факторы есть в вашей кредитной истории, и рассчитывается итоговая величина.

Источник 3. Получить информацию непосредственно у работников банка. Например, Сбербанк утверждает, что сообщает клиенту причину отказа. Я не могу это проверить, потому что ни разу не брала там кредит.

Источник 4. Обратиться к кредитному брокеру. Услуга не бесплатная, но он проанализирует всю имеющуюся информацию и сэкономит вам много времени.

Forbes провел опрос представителей банков по поводу вероятных причин отказа в кредите. Их оказалось две. Это плохая кредитная история и большое количество кредитов на одного заемщика. Сбербанк в половине случаев отказывает именно по этим причинам. У некоторых банков этот процент доходит до 70 %.

Что делать для повышения шансов на одобрение заявки

Предлагаю воспользоваться этими рекомендациями:

  1. Внимательно прочитайте условия, которые выдвигает банк к потенциальному заемщику. Они есть на официальном сайте кредитной организации. Не поленитесь и прочитайте приложенные документы – те, что мелким шрифтом на 50 страницах.
  2. Закажите кредитную историю и скоринговый балл. Проверьте документы на достоверность внесенных туда сведений. Оцените шансы на получение займа по рейтингу. Если они слишком малы, то стоит заранее подумать о возможности привлечения поручителя, страховки. На многие прегрешения банки закрывают глаза, если есть обеспечение кредита (автомобиль, квартира).
  3. Проверьте, нет ли у вас непогашенных задолженностей. Вам в помощь портал Госуслуги, сайты судебных приставов и налоговой службы.
  4. Закажите на работе справку о доходах и рассчитайте на кредитном калькуляторе ежемесячные платежи. Адекватно оцените ваши финансовые возможности. Они должны быть минимум в 2 раза выше, чем сумма платежей.
  5. Внимательно заполните заявку на кредит. Любая опечатка приведет к тому, что служба безопасности расценит это как фальсификацию данных.
  6. Приведите свой внешний вид в порядок.

Если не знаете, где взять кредит, то в отдельной статье я сравнила для вас банки с лучшими условиями.

Заключение

Думаю, что статья получилась исчерпывающей. Сложно найти еще причины, по которым откажут в кредите. Я прочитала интервью с несколькими руководителями крупнейших банков и БКИ. Полученную информацию структурировала и оформила в статье.

Если вы или ваши знакомые столкнулись с другими ситуациями, буду рада внести этот опыт в текст. Объем кредитования в стране продолжает расти, поэтому, думаю, он будет нелишним.

Источник: https://iklife.ru/finansy/kredity/pochemu-otkazyvayut-v-kredite-vo-vsekh-bankah.html

Банк отказал в кредите. Как узнать причину отказа и исправить её

Причины отказа в

Банкиры уже приучили россиян, что по любой заявке на кредит банк может отказать без объяснения причин. При этом от отказов не застрахован даже тот, кто имеет высокооплачиваемую работу со стабильным доходом.

Но в ряде случаев отказ — это не окончательное решение банка, а недосмотр сотрудника, который обрабатывал заявку.

И тогда даже добросовестный потенциальный заёмщик может попасть в особый список отказников, а, значит, при следующем обращении ему гарантирована другая, более тщательная проверка и невыгодные условия. Можно ли узнать реальную причину отказа и почему знать об этом важно, разбирался Лайф.

Хотя банки и в период экономических успехов не привыкли баловать своим доверием даже потенциально хороших заёмщиков, к концу 2020-го они ещё более ужесточили свои требования.

Согласно данным бюро кредитных историй “Эквифакс”, из всех поданных заявлений на кредитование банки одобрили: 22,3% заявок на получение кредитной карты (в 2019 году в это время одобряли 31,7%); 38,7% на получение потребительского займа (в 2019-м было 42,5%); 70% на получение ипотеки (в 2019-м одобренных было 73,8%). Хотя из 77,7 миллиона россиян, когда-либо бравших кредит, высокий кредитный рейтинг имеют 78% заёмщиков (60,6 миллиона человек).

Мы действительно сейчас работаем с заявками граждан в полуручном режиме, — рассказал руководитель одного из кредитных подразделений банка, входящего в топ-5. — И это не потому, что банк не хочет заработать.

Всё дело в том, что в период развития пандемии все крупные банки получили две взаимосвязанные проблемы: во-первых, часть заёмщиков стала неспособна выполнять свои кредитные обязательства, а во-вторых, некоторые из этих дефолтных заёмщиков стали пытаться перекредитоваться в других банках и у части из них это получалось. Очевидно, что такая ситуация увеличивает риски, и, пока вносятся корректировки в скоринговые модели банка, некоторые заявки обрабатываются не банковской системой, а специалистами-андеррайтерами. А при таком подходе процент отказов всегда выше.

Впрочем, как правило, отказ банка россияне воспринимают вполне нормально и в случае отрицательного решения просто обращаются в другой банк, не вникая в причины. Разве что удивляются подчас странной логике.

В августе я подала заявку на потребительский кредит в банке, в котором у меня зарплатная карта, — рассказывает Ольга из Ростова-на-Дону. — Мне обещали решение за пять дней, но прошло три недели и ответа не последовало.

Я сама пришла в отделение, и там мне сказали, что по заявке отказ. Я запросила кредит в другом банке, и после того, как его получила, мне пришла СМС от моего зарплатного банка, что кредит по моей заявке одобрен.

Почему мой зарплатный банк изменил своё решение, я не знаю, но такое отношение вызывает неприятные ощущения.

Такая ситуация бывает довольно часто: сотрудник устно сообщает об отказе, а через некоторое время приходит официальное уведомление от банка: “Кредит одобрен”. Поэтому очень важно не пускать ситуацию на самотёк.

И дело не только в том, что в другой кредитной организации будут хуже условия, а в том, что во многих банках если клиент получил одобрение, но им не воспользовался, то его данные помещают в особый список и при любой следующей заявке такого человека проверяют на предмет наличия кредитов в других банках.

Последствия такой проверки, как правило, выливаются или в требование погасить кредиты в банках-конкурентах, или в пункт в кредитном договоре о запрете на рефинансирование.

“Сберкапкан”. Квартиры нет, а ипотеку Сберу приходится платить

Поэтому очень важно добиться от сотрудника кредитной организации ответа, почему банк отказал. К сожалению, далеко не всегда он идёт навстречу к клиенту. Поэтому самый простой способ узнать о причинах отказа — запросить свою кредитную историю.

Дважды в год это можно сделать бесплатно с помощью сайта госуслуг.

БКИ пришлёт на электронную почту документ, из которого будет ясно, когда банк обращался за справкой и как он аргументировал своё решение об отказе, ведь по закону “О кредитных историях” причины банковских решений по кредитной заявке там должны отражаться в обязательном порядке.

Узнав причину, можно понять, действительно ли был отказ, а после банк передумал или просто затянули с рассмотрением заявки. Знать эту информацию важно.

Перечень возможных оснований для отрицательного решения по кредитной заявке (то есть причин отказа) определён Банком России в своих указаниях.

Среди них есть очевидные: недостоверные сведения, указанные в заявке; плохая кредитная история (это если были просрочки); чрезмерная долговая нагрузка (с 1 октября 2019 года по кредитной истории рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН) для физических лиц; если этот показатель у гражданина слишком высок, то есть его платежи по кредитам составляют большую часть от его дохода, то банк в кредите откажет). Но есть и специфические: “несоответствие кредитной политике банка” (например, данный банк не кредитует работников некоторых профессий) или просто иные причины (под этой формулировкой может скрываться всё что угодно, например банк исчерпал лимит средств, выделенный акционерами на кредитование, и, хотя с вашей кредитной историей всё в порядке, можете попасть под отказ).

Субсидии по ЖКХ. Есть способ получить доплату от государства

Очевидные исправить несложно, например погасить текущий кредит (то есть уменьшить долговую нагрузку), подать документы с уточнёнными сведениями или просто улучшить кредитную историю (некоторые специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и вовремя гасить кредит, но не переплачивать). С неочевидными ситуация сложнее, но, как правило, тоже поправима, только в большинстве случаев обращаться за кредитом лучше уже в другой банк.

Отказ в получении кредита в банке

Причины отказа в

29.06.2020 | Время чтения: 5 мин. | прочитали: 6860 По статистике до 80% обратившихся в банк за кредитом получают отказ

Это может произойти с любым потенциальным заемщиком – даже имеющим высокооплачиваемую работу со стабильным доходом. Никто от этого не застрахован.

В рекламе банки с такой готовностью помогают решить проблему недостатка денег на крупные покупки, что, столкнувшись с отказом в кредите, люди сильно удивляются. И даже обижаются на «плохих» банкиров.

Ни удивляться, ни обижаться на отрицательные решения кредиторов не стоит. Гораздо полезнее знать, по каким причинам банки отказывают потенциальным заемщикам и тщательней готовиться к рассмотрению заявки.

Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг и кредитная история, помогут увеличить шансы на получение кредита. 

По статистике до 80% обратившихся в банк за кредитом получают отказ. Это может произойти с любым потенциальным заемщиком – даже имеющим высокооплачиваемую работу со стабильным доходом. Никто от этого не застрахован.

По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика.

Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы.

В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. 

Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику?

Все просто: В соответствии с законом «О кредитных историях» причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. Любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как банк аргументировал свое решение. 

Причина отказа в кредите фиксируется в вашей кредитной истории Получить кредитную историю Если у вас есть регистрация на портале Госуслуги, процедура займет 2-3 минуты.

Узнав причину отказа, уже можно определиться с дальнейшими действиями и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной истории, чтобы через некоторое время повторить попытку.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, т.е. причин отказа в получении кредита, определен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает кредитную политику заимодавца – то есть свою собственную кредитную политику.

В этом случае узнать что-то подробней невозможно. Возможно, банк не кредитует людей определенной профессии, возраста, образования, или его не устроило имущественное положение претендента.

Формулировка максимально размыта и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу неустранимых причин. 

Кроме собственной кредитной политики частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:

  • Плохая кредитная история – довольно частая причина отказа физическим лицам в кредите. Улучшить ее качество можно, своевременно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост Персонального кредитного рейтинга.
  • Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком – еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать послужить причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.
  • Чрезмерная долговая нагрузка – четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50% дохода. Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно.
  • Иные причины – последняя формулировка оснований для отказа в кредитах. В этом качестве может выступать, например, подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. отсутствие официального трудоустройства.

Как видно из перечня, любому заемщику возможно добиться улучшений и положительного решения по кредиту в будущем. Главное – соблюдать финансовую дисциплину и не допускать снижения Персонального кредитного рейтинга. Но не менее важным может оказаться знание механизма принятия банком решения о кредитовании.

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы.

Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки.

Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников.

Это может произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете.

В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.

При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

УЗНАЙТЕ СВОЙ ПКР ПРЯМО СЕЙЧАС

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

После того как вы ознакомились с кредитной историей и ПКР и удостоверились в корректности всех записей, можно начинать принимать действия по улучшению рейтинга.

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.

  • Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.

  • Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше не сразу претендовать на крупную сумму, ипотеку или автокредит, а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

Осторожно, мошенники!Подробнее

Источник: https://www.nbki.ru/poleznaya-informatsiya/otkaz-banka-v-vydache-kredita/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.