Забрать свое. Может ли АСВ оспорить закрытие вклада в банке-банкроте |

Забрать свое. Может ли АСВ оспорить закрытие вклада в банке-банкроте

Если клиент банка, у которого ЦБ отозвал лицензию, успел накануне этого события забрать свой вклад — ему рано радоваться. АСВ может подать на незадачливого вкладчика в суд и оспорить снятие средств. В каких случаях это возможно?

Ежедневно многие из нас начинают утро с чашечки кофе и просмотра новостной ленты в «Яндекс» или Google, в которых довольно часто можно встретить сообщение, что Центробанк отозвал лицензию у очередного банка.

Для многих эта новость проходит незамеченной, так как большинство россиян просто привыкли к ней — за последние годы было отозвано столько лицензий, что начинаешь воспринимать эту информацию как данность.

Но это происходит до тех пор, пока кто-то из нас не замечает в такой новости название банка, в котором он буквально на днях снимал свои сбережения.

Недавние сообщения в СМИ по поводу массового оспаривания Агентством по страхованию вкладов (АСВ) всех действий вкладчиков банка, забравших собственные средства незадолго до отзыва лицензии у кредитной организации, вскрыли совсем не новую, но очень актуальную тему о законности и справедливости такой практики.

Тонкости банкротства

Ни один закон не запрещает вкладчику забрать свои денежные средства из банка даже за день до отзыва у него лицензии. Наоборот, кредитная организация просто обязана выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика, согласно статье 837 Гражданского кодекса.

Дело в том, что после отзыва лицензии отношения банка и вкладчика начинают регулироваться специальным законодательством о банкротстве. И вот здесь возникает та самая проблема, которая становится камнем преткновения для клиентов банка.

Закон о банкротстве обеспечивает справедливое распределение имущества банка-банкрота среди его кредиторов пропорционально их требованиям в порядке очереди.

В этих целях конкурсный управляющий, то есть АСВ, при банкротстве кредитной организации наделен полномочиями по оспариванию любых сделок с имуществом банка, совершенных за месяц до отзыва лицензии. К таковым относятся в том числе и снятия наличных гражданами. К подобным спорам АСВ может прибегать в том случае, если одни кредиторы получили причитающиеся им средства, а другие кредиторы той же очереди — нет.

Однако если объем наличных, снятых вкладчиком, не превышает 1% от активов банка, то такая операция подпадает под категорию типичных для кредитной организации сделок. А они, согласно закону о банкротстве (пункт 2 статья 61.4), не могут быть оспорены.

Картотека проблем

Казалось бы, проблемы нет. Но если в банке была картотека неисполненных платежей, то выдача вклада или наличных — это не сделка в рамках хозяйственной деятельности. Именно это обстоятельство является ключевым при оспаривании АСВ снятия вкладов клиентами. Впрочем, речь идет лишь о той части вклада, которая превышает застрахованную сумму до 1,4 млн рублей.

Для такой судебной тяжбы вовсе не важно, знал ли вкладчик о наличии картотеки неисполненных платежей в банке или нет. Более того, банк не всегда готов известить клиента о ее наличии. Таким образом, даже если вкладчик был добросовестным — получение им средств все равно будет оспорено.

С одной стороны, логика законодателя вполне понятна. Если тонущий банк не исполняет требования одних кредиторов, но исполняет требования других, то это наводит на мысли, что некоторые кредиторы получили деньги не просто так.

С другой стороны, существует большое количество действительно добросовестных вкладчиков, получивших свои средства в отсутствие какого-либо понимания о финансовых трудностях банка. Наоборот, сам факт выдачи средств — сигнал для клиента о стабильности банка. В этой связи представляется более справедливым сначала доказать недобросовестность вкладчика, а потом уже оспаривать его действия.

Что делать вкладчику

По сути, вкладчик остается практически незащищенным. Единственной реально действенной мерой можно признать только диверсификацию вкладов в разных банках в пределах максимальной страховой суммы. При этом стоит отделять такую диверсификацию от искусственной, которая производится внутри банка накануне отзыва у него лицензии.

Если же вкладчик все же оказался участником судебного разбирательства по оспариванию АСВ его действий, то у него есть два способа защититься в суде. Первый — это доказать, что операция была обычной хозяйственной сделкой, а второй — опротестовать наличие в банке картотеки неисполненных платежей.

Довольно часто такая картотека носит скрытый характер, что делает вопрос о ее наличии или дате образования дискуссионным. Иногда наличие скрытой картотеки доказывается простым представлением распечаток неисполненных платежных документов из электронной банковской системы, доступ к которой есть у АСВ.

Если АСВ все же оспорило вашу операцию, то закон предоставляет вкладчику возможность включиться в реестр требований кредиторов и рассчитывать на получение средств вместе с другими кредиторами. В этом случае денежные средства пусть не в полном объеме, но могут быть выплачены.

Важные моменты

Обратите внимание на дедлайны. Во-первых, срок для подачи заявления о включении в реестр составляет всего 60 календарных дней с момента вступления в силу решения суда о признании снятия наличных недействительной сделкой. Обычно такое определение вступает в силу через 10 дней после решения суда (если оно не обжаловано) или же после принятия решения в апелляционной инстанции.

Требование о включении в реестр вкладчик может предъявить только после возврата снятых им в банке средств. Если же вкладчик отказывается вернуть средства, то начинается стандартная процедура принудительного исполнения. То есть долг либо взыскивается с зарплаты вкладчика или иного его дохода, либо проводится розыск имущества вкладчика с последующей продажей для погашения долга. При этом на период взыскания вкладчику может быть запрещен выезд за границу.

Пока действующее законодательство и судебная практика исходят из позиции, что спасение вкладчика — дело рук его самого, поэтому каждому из нас при размещении средств в банке не стоит слепо полагаться на надежность финансовой организации.

Что делать вкладчикам, у которых в банке больше 1,4 миллиона рублей

Подробнее о том что делать вкладчикам, у которых в банке больше 1,4 миллиона рублей читайте в справке РИА Новости.

После отзыва у банка лицензии в порядке, установленном законодательством РФ, Банком России назначается временная администрация, которая является органом управления банка до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства или начале процедуры ликвидации.

Конкурсный управляющий (ликвидатор) — лицо, утвержденное арбитражным судом для проведения процедур банкротства (принудительной ликвидации) и осуществления иных установленных законодательством РФ полномочий.

Кредитор банка — вкладчик, являющийся физическим лицом, сумма на счетах которого превышает получаемое от Агентства по страхованию вкладов возмещение по вкладам свыше 1,4 миллиона рублей (Федеральный закон «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29 декабря 2014 года), вправе предъявить свои требования временной администрации в период ее деятельности или конкурсному управляющему (ликвидатору) в течение всего срока конкурсного производства (ликвидации).

Для предъявления требования необходимо направить письменное заявление, в котором указывается сумма и основание требования с обязательным приложением подтверждающих документов в оригиналах или заверенных копиях, банковские реквизиты для перечисления денежных средств при расчетах в ходе удовлетворения требований (при их наличии), почтовый адрес для направления корреспонденции, контактный телефон, а также фамилию, имя, отчество, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность.

Обоснованность требования кредитора могут подтверждать следующие документы: договор банковского вклада (счета), договор на расчетно-кассовое обслуживание; вступившие в законную силу решения суда (исполнительный лист); ценные бумаги (векселя, депозитные сертификаты, облигации); документы, подтверждающие поступление денежных средств на счет в банке (приходный кассовый ордер, платежное поручение, объявление на взнос наличных денежных средств); выписка по счету кредитора с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения (только для договоров банковского счета); иные подлинные документы либо их копии, подтверждающие обоснованность требования.

Доходы по вкладам и ценным бумагам после даты отзыва лицензии не начисляются, все требования учитываются в национальной валюте по курсу на дату отзыва лицензии.

Временная администрация или конкурсный управляющий (ликвидатор) не позднее 30 рабочих дней со дня получения ими требования кредитора уведомляет заявителя о включении его требования (полностью или частично) в реестр требований кредиторов или об отказе от такого включения с указанием причин.

Требование кредитора, предъявленное в период деятельности временной администрации и внесенное в реестр, считается установленным в размере, составе и очередности удовлетворения, которые определены временной администрацией, если в течение 60 рабочих дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (о начале процедуры ликвидации) конкурсный управляющий (ликвидатор) не направил кредитору уведомление о полном или частичном исключении указанного требования из реестра требований кредиторов.

Требования кредиторов, предъявленные в период деятельности временной администрации, но не рассмотренные на день истечения ее полномочий, считаются предъявленными в день опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (начале процедуры принудительной ликвидации) и рассматриваются конкурсным управляющим (ликвидатором) в течение 60 дней со дня опубликования вышеуказанных сведений.

Реестр требований кредиторов, который ведет конкурсный управляющий (ликвидатор), закрывается не ранее, чем через 60 дней с даты первого опубликования сообщения о банкротстве (начале процедуры принудительной ликвидации) в газете «Коммерсантъ» или «Вестнике Банка России».

Требования кредиторов, предъявленные после даты закрытия реестра, учитываются отдельно.

Требования, заявленные после даты закрытия реестра, учитываются за реестром требований кредиторов.

Удовлетворение требований кредиторов

Исполнение обязательств перед кредиторами банка в ходе конкурсного производства (принудительной ликвидации) осуществляются в установленной очередности:

— в первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада (счета), за исключением вкладов (счетов) индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности, и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а также требования Банка России и Агентства по страхованию вкладов, перешедшие к ним в результате выплат вкладчикам застрахованных сумм;

— во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору;

— в третью очередь — иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах.

Требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди, как включенных в реестр, так и учтенных за реестром. Требования кредиторов, заявленные после закрытия реестра, удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов соответствующей очереди, включенных в реестр требований кредиторов.

При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов одной очереди денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенным в реестр требований кредиторов.

Конкурсный управляющий (ликвидатор) проводит выплаты кредиторам путем перечисления со счета банка на счет кредитора.

Невостребованные кредитором средства конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет в депозит нотариуса.

Порядок закрытия счета в ликвидируемом банке

В соответствии с п.1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Расторжение такого договора является основанием закрытия счета клиента (п.4 ст. 859) без всяких к тому ограничений.

Отсутствие денежных средств на счете клиента и наличие не оплаченных по этой причине расчетных документов по распоряжению взыскателей, предъявленных к счету клиента, не ограничивает его права на расторжение договора банковского счета (письмо Центрального банка России от 26 января 1999года).

При наличии средств на счете клиента при закрытии счета в ликвидируемом банке остаток переносится на счет 47422 «Обязательства банка по прочим операциям» и является обязательством банка.

Для закрытия счета необходимо направить заявление на имя представителя конкурсного управляющего по прилагаемой форме.

Возврат вклада при отзыве лицензии у банка

Банковский вклад всегда ассоциируется не только с пассивным доходом в виде начисляемых процентов, но и с надежностью сохранения всех накопленных сбережений. Постоянно появляющиеся в прессе новости о банкротстве банковских учреждений заставляют вкладчиков задуматься, как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка и что дает в дальнейшем страхование вклада. Рассмотрим это в этой статье.

Как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка?

На государственном уровне разработана и контролируется процедура по возврату клиентам банка сбережений. Возврат вкладов при банкротстве банков должен быть организован в кратчайшие сроки. Кроме этого должно быть организовано оповещение потенциальных клиентов через средства массовой информации и официальные интернет ресурсы. Сайт АСВ (агентства по страхованию вкладов) – это один из самых достоверных источников.

Возврат вклада при отзыве лицензии у банка может производиться средствами банка-агента, если такой есть. Информацию можно узнать в том же отделении, где был открыт депозит. Несмотря на объявление банкротства и прекращение основной деятельности, работа с клиентами все равно ведется.

После объявления банка банкротом происходит следующее:

• отзыв лицензии ЦБ РФ;
• направление реестра обязательств обанкротившегося учреждения в АСВ;
• отправление АСВ этому же банку информации о дате, месте компенсации депозитов, а также где и как можно подать заявление на компенсацию.

Эта же информация передается в СМИ и размещается на сайте АСВ.

Алгоритм возврата вклада

Все вкладчики в большинстве банков внесены в реестр, о котором мы говорили выше и который доступен АСБ после банкротства банка. Выплаты вкладов при банкротстве банка осуществляются строго в установленный АСВ срок. Вкладчик предоставляет:

• заявление установленного образца;
• паспорт.

Особенность процедуры в том, что компенсация вклада при банкротстве банка, так же как и подача заявления не всегда требуют личного присутствия клиента. Заявление можно отправить почтой, а деньги можно получить посредством почтового перевода. Это зависит от размера компенсации и конкретной ситуации.

Рассмотрев заявление и представленные документы по депозиту, АСВ информирует вкладчика о размере положенной ему страховой компенсации. Если стороны все устраивает, в течение трех-пяти дней клиент получает средства. В противном случае требуется обосновать несогласие с озвученной суммой выплат.

• выплата компенсации только в российских рублях;
• расчет компенсации вклада в долларах или евро производится по курсу Банка России по состоянию на момент отзыва лицензии. В договоре он прописан как страховой случай;
• компенсации по нескольким вкладам суммируются и осуществляются одним платежом;
• наличие в банке незакрытого кредита подлежит возврату. Остаток тела кредита и процентов вычитаются из суммы, положенной для компенсации вклада;
• несвоевременная выплата АСВ компенсации по вкладу производится с процентами, которые насчитываются исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ.

На какую сумму компенсации можно рассчитывать в случае банкротства банка?

Суммарное выражение компенсации также прописано в законопроектах. Суммы компенсации вкладов физических лиц приведены в таблице.

Источник https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/356657-zabrat-svoe-mozhet-li-asv-osporit-zakrytie-vklada-v-banke-bankrote

Источник https://ria.ru/20150120/1043373514.html

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/vozvrat-vklada-pri-otzyve-licenzii-u-banka