Что такое справка по форме банка для ипотеки и где ее получить? Образец документа
В некоторых ситуациях от заемщика требуют не официальную справку о доходах по форме 2-НДФЛ, а так называемую «Справку по форме банка». Она требуется чаще всего в тех случаях, когда заемщик не может подтвердить свой доход через налоговую — например, он занимается фрилансом или получает «серую зарплату».
О том, как ее взять, как выглядит данный документ и в каких случаях он нужен — в настоящей статье.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-29-87 . Это быстро и бесплатно !
Что это за документ?
Справка по форме банка — это документ для ипотеки, служащий альтернативой «справке 2-НДФЛ». В отличие от официальной справки, данные о доходах заемщика получают не из налоговой службы, а сразу у источника доходов.
Например, если заемщик получает деньги за фриланс-услуги, оказываемые в интернете, сведения о доходе получают с помощью выписок с банковского счета, на которые приходят деньги. Этот доход по сути не облагается налогом, поэтому справку 2-НДФЛ получить невозможно; однако, без подтверждения платежеспособности клиента банк никогда ему не выдаст ипотечный займ. Именно в таких ситуациях и нужна «справка по форме банка».
Особой формы у данного документа нет. В его названии не зря содержатся слова «по форме банка»: дело в том, что форма документа у каждого банка своя. Но, несмотря на это, общее содержание бумаги у всех банков сходны. Это объясняется тем, что все банки преследуют примерно одни и те же цели: выяснить, какой доход у заемщика и как он может это подтвердить.
Как правило, какого-то четкого срока действия у справки нет. Причина этого заключается в том, что справка нужна только банку. Фактической юридической силы документ не имеет. Поэтому ни один норматив или федеральный закон не регламентирует срок актуальности справки — этим занимается исключительно банк, в который обратился клиент. Соответственно, в одном банке считается по внутреннему регламенту, что документ действителен в течение шести месяцев; в другом — в течение года.
Если рассчитывать срок действия в среднем, то банковские организации почти приравнивают данный документ к справке 2-НДФЛ — а значит, срок его действия не превышает три календарных месяца.
Это самая удобная цифра для банка. С одной стороны, если бы срок действия был больше, за 5-6 месяцев с момента, как была выписана справка, заемщик мог бы уже потерять указанный в документе доход.
С другой, если бы срок действия был бы ограничен одним месяцем, немногие заемщики смогли бы удовлетворить требования банка, ведь фрилансеры и получающие серую зарплату люди часто не имеют стабильный, равномерный источник дохода. Соответственно, требование банка предоставить «свежий» документ могли бы удовлетворить далеко не все клиенты.
Где брать и кто должен заполнять?
Существует два варианта:
- сведения, выданные на фирменном бланке предприятия-работодателя заемщика;
- сведения, указываемые на бланке банка.
В первом случае требуются подписи уполномоченных лиц организации и ее официальная печать. Соответственно, заполняют, выдают и заверяют данный документ в организации клиента. В таком случае руководитель предприятия несколько рискует, т. к. скрываемые от налоговых органов реальные доходы и зарплаты становятся известными третьим лицам.
Во втором случае все сведения указывает сам заемщик. Это особенно актуально для фрилансеров и тех, кто осуществляет предпринимательскую деятельность без регистрации в качестве ИП или другого юридического лица.
Справку берут за период 6 — 12 месяцев, предшествующие моменту обращения в банк. Точный период зависит от банка, в который обратился клиент. В документе необходимо перечислить сведения о среднем ежемесячном и итоговом годовом доходе заемщика — в этом смысле она ничем не отличается от справки 2-НДФЛ.
Банковские организации в обязательном порядке проверяют данные, указанные в документе. Если сведения указаны на фирменном бланке предприятия, как только справка попадает на рассмотрение в службу безопасности, будут осуществлены звонки на работу (точнее — в бухгалтерию предприятия), где будет уточнена информация о доходах клиента.
Более того, если заемщик имеет в банке-кредиторе банковский счет, по нему будет проведена проверка — сколько было сделано переводов, какую приблизительно сумму получает ежемесячно заемщик.
Если же заемщик предоставил данные на бланке банковской организации, ему придется самостоятельно предъявлять доказательства своей благонадежности и честности. Так, например, если заемщик регулярно получает деньги за свои фриланс-услуги на какой-либо банковский счет, выписку со счета понадобится предоставить сотрудникам банка. Далее они установят контакт с банком, в котором открыт счет заемщика, и уточнят, действительно ли он получает деньги, не является ли предоставленная им выписка подложным документом.
Структура документа
В целом структура повторяет официальную справку 2-НДФЛ:
- Сведения о самом работнике: его паспортные данные, занимаемая им вакантная должность.
- Сведения о финансовой состоятельности:
- указание трудового стажа в данной конкретной организации;
- доход за установленный банком период;
- размер отчислений в налоговую службу, если таковые были, а также иные платежи.
- название предприятия, а также его юридический и фактический адрес с почтовым индексом;
- телефоны для связи.
- ИНН и ОГРН;
- банковские реквизиты, в том числе расчетный, корреспондентский счет и БИК.
В обязательном порядке, если справка оформляется не фрилансеру, в конце справки должны быть поставлены подписи главного бухгалтера и руководителя организации с их расшифровкой. В некоторых ситуациях, если в штате отсутствует главбух, это указывается в справке — в таком случае одной лишь подписью руководителя банк удовлетворится.
- Скачать бланк справки по форме банка для ипотеки
- Скачать образец справки по форме банка для ипотеки
Зачем может потребоваться бумага?
Данный документ требуется в том случае, если клиент не может подтвердить свой доход официально.
- Во-первых, в постсоветских странах очень большое число работников получают так называемую «серую зарплату», когда в официальных документах зарплата указывается минимально возможного размера, а на деле человек получает значительно большую сумму. Тогда без справки по форме банка таким клиентам не обойтись.
- Во-вторых, с развитием интернета все больше граждан России, особенно среди молодежи, получают доход за оказание услуг через интернет. Такой доход почти не облагается налогом, за исключением обязательного НДС, включенный в стоимость реализуемых в экономике товаров.
Для ипотеки требуется оформление и предоставление и других документов, о которых мы писали в наших статьях. Читайте о том:
- нужно ли согласие супруга на ипотеку; ; и как ее оформить и зарегистрировать; , как его зарегистрировать и можно ли расторгнуть.
Плюсы и минусы
Плюсы:
- Когда человек не может подтвердить официальными методами свой доход, данный документ — практически единственная возможность получить займ. Если клиент не предоставит банку даже справку в «свободной форме», подтвердить платежеспособность будет нечем, а значит, банк будет значительно рисковать.
- Как правило, получить его значительно проще, чем справку 2-НДФЛ. Дело в том, что в некоторых случаях получить справку 2-НДФЛ возможно лишь с помощью прямого обращения в налоговые органы; справку по форме банка получить и заверить значительно проще.
Минус: из-за высокого риска для банка-кредитора, займы, предоставляемые по форме банка, зачастую отличаются более высокими процентными ставками, меньшими суммами займа и так далее.
Таким образом, справка по форме банка — это практически главная возможность получить ипотеку для тех, у кого «серая» зарплата или заработок в интернете. Именно по этой причине интерес к данной теме постоянно растет, и все большее число людей желает узнать, как именно получить справку, как ее заверить и так далее. На деле получить документ совсем нетрудно, как и проверить все сведения в нем — поэтому число ипотечных займов с участием справки по форме банка лишь растет, а не уменьшается.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
8 (800) 350-29-87 (Москва)
8 (800) 350-29-87 (Санкт-Петербург)
Справка о доходах по форме банка
Для подтверждения своей платежеспособности клиенту, который планирует взять ипотеку или другой займ, оформить кредитку с овердрафтом, необходимо предоставить справку о доходах. Это может быть документ по форме 2-НДФЛ или справка условно свободной формы, которая устроит банк. Чтобы узнать, как ее оформить, необходимо посетить сайт финансовой организации или прийти в ее отделение (ниже в статье мы также приводим образцы документов о доходе ведущих российских финучреждений). Рассмотрим, для чего может использоваться справка по форме банка, каков срок ее действия, где взять этот документ.
Что такое справка по форме банка
Традиционно финансовое учреждение проверят платежеспособность граждан, прежде чем предоставить им займ, рефинансирование или выпустить кредитку. Любой банк стремится к высокому уровню доверия к своим клиентам. Но если вопрос касается финансовых рисков, каждая организация предпочитает документально удостовериться в том, что заемщик сможет выплатить кредит и не допустит просроченной задолженности.
Об уровне ответственности клиента и о том, как он относится к своим обязательствам, может рассказать его кредитная история. В связи с этим многие банки запрашивают в БКИ информацию, которая дает представление о том, насколько регулярно заемщик вносил платежи, не допускал ли он просрочек. Чтобы проверить платежеспособность, банку необходима справка о доходах. Если получить кредит или оформить какой-либо продукт хочет клиент, получающий зарплату или пенсию на карточку банка, этого документа может не потребоваться. Кроме того, финансовые обязательства по кредиту можно выполнить автоматически, когда часть средств будет вычитаться из суммы ежемесячного дохода. Но каждый новый заемщик должен предоставить бумагу, подтверждающую доход, в обязательном порядке.
Традиционного используется документ 2-НДФЛ или по форме банка (при этом последний бывает свободной или установленной формы). Как показывает практика, первый вариант для организаций, предоставляющих кредит, предпочтительнее. Для тех, кто предоставил 2-НДФЛ, процентная ставка может быть ниже, чем для тех, кто смог передать только документ по форме банка.
Документ традиционно используется для оформления двух продуктов:
- Кредитов, в частности – ипотек, т. к. в этом случае речь, как правило, идет о долгосрочном погашении займов;
- Кредитных карт с овердрафтом.
Чтобы воспользоваться каждым банковским предложением, клиенту нужно доказать свою платежеспособность.
Важно! Помимо справки о доходах по форме банка, бланк которой клиенту нужно заполнить и заверить печатью и подписью работодателя, может потребоваться и другой документ (загранпаспорт, военный билет, если заемщик – мужчина), подтверждающий личность, справка о регистрации брака (для полных семей), свидетельства о рождении детей и пр. При этом чем больше справок соберет гражданин, тем выше будет вероятность положительного ответа от банка. Не следует забывать, что после одобрения заявки может потребоваться другой пакет документов (к примеру, если речь идет об ипотеке, нужно будет предоставить бумаги, подтверждающие внесение первоначального взноса документы по залогу).
По внешнему виду справка может отличаться. Каждая кредитно-финансовая организация самостоятельно решает, как будет выглядеть документ (образец, как правило, есть на официальном сайте того или иного банка и доступен для распечатывания). Но речь, как правило, ни идет о свободной форме. Образец содержит определенные пункты, обязательные для заполнения, и отличается четкой структурой.
Как заполнить документ по форме банка
Традиционно справка представляет собой лист формата А4. Бланк содержит пустые поля для заполнения. Клиент вносит сведения самостоятельно, а банк впоследствии может проверить подлинность указанной информации.
Важно! Следует вносить только достоверные сведения. Если обнаружится, что вы предоставили ложную информацию, это может быть расценено как попытка мошенничества. В этом случае могут наступить негативные последствия, например, клиента могут внести в черный список банка. Если кроме неправильно заполненной справки гражданин предоставил поддельные документы (и это обнаружится), такие обстоятельства могут привести к возбуждению уголовного дела о мошенничестве.
Обычно в документе следует указать следующую информацию:
- название организации, в которой работает клиент, ее реквизиты (включая ОГРН и ИНН), почтовый адрес и контактный телефон;
- паспортные данные гражданина, включая прописку, его мобильный телефон;
- продолжительность трудового стажа;
- должность, которую занимает потенциальный заемщик;
- сведения о доходах (информация за последние полгода – по каждому месяцу отдельно).
Справка должна быть заверена руководством компании и/или главным бухгалтером (либо сотрудником, исполняющим его обязанности). На документе должны стоять подпись директора и печать организации.
Обратите внимание. Законодательно документ по форме банка никак не утвержден. То, какая информация должна быть указана, решает сама кредитно-финансовая организация. Проблема может возникнуть в том случае, если клиент получает так называемую серую зарплату. Бухгалтерия и директор компании, в которой он работает, могут указать только официальную часть заработка, т. к. выплаты «в конверте» противоречат действующему законодательству. Но при этом если общий ежемесячный доход заемщика составит менее 50% от суммы регулярной выплаты по кредиту, в частности – по ипотеке (не считая других расходов), будет высоким риск невозврата займа. В этом случае банк может отказать в предоставлении заемных средств.
Срок действия справки
Как и у большинства документов, у справки по форме банка есть период, в течение которого ее необходимо использовать. Он составляет 30 календарных дней. Если срок действия истек, придется оформить новый документ.
Важно! Не следует забывать, что справка, оформленная по образцу одного банка, не подойдет для предъявления в другой кредитной организации. Образцы могут существенно отличаться по своему виду. Таким образом, если вы хотите продать заявку сразу в несколько финучреждений, вам либо придется оформить справку 2-НДФЛ, либо оформлять каждый раз новый документ по форме того или иного банка.
Если в период действия справки вы сменили место работы, документ необходимо будет оформить заново – указав актуальные сведения о занимаемой должности и уровне заработной платы.
Где взять справку
Как уже говорилось, образец справки вы можете скачать на официальном сайте компании, затем распечатать, заполнить бланк и заверить документ у работодателя. Если у вас нет возможности получить электронный документ или на интернет-странице банка отсутствует образец, вы можете получить бланк, посетив любой офис финучреждения в своем городе. Этот вариант займет несколько больше времени, но во время визита вы сможете задать сотруднику банка все интересующие вас вопросы, например, какие реквизиты должны быть указаны в справке (этот перечень может отличаться), а также сколько дней действует справка.
Если клиент выполнил требования финансового учреждения, он может рассчитывать на одобрение заявки и получить займ или кредитную карту.
Проверяют ли банки справку
После того, как банк получает необходимые документы от клиента, он приступает к традиционной проверке и сопоставлению той информации, которая там указана. Подтвердить или опровергнуть достоверность сведений, которые предоставил потенциальный заемщик, может специальный отдел банка, который отвечает за его финансовую и юридическую безопасность. Эти же сотрудники делают запрос в БКИ, чтобы узнать кредитную историю гражданина. На основании этих сведений (и только если все указанные в документах сведения оказались достоверными) финансовая организация принимает решение о том, одобрить или нет заявку на кредит, выпуск кредитной карты и пр.
Чтобы удостовериться в том, что клиент действительно работает в компании, которая заверила справку в относительно свободной форме, сотрудники банка могут позвонить в бухгалтерию или отдел кадров. При этом для проверки могут выбрать не только директора или бухгалтера, но и других сотрудников, которых попросят подтвердить или опровергнуть информацию о заемщике.
Если все указанные в справке сведения верны, клиент может рассчитывать на одобрение заявки.
Как быть тем, кто работает неофициально
На сегодня многие граждане в условиях свободного рынка работают неофициально (фрилансеры) или относятся к самозанятым. В этом случае предоставить справку о зарплате даже в свободной форме им будет затруднительно. Что же делать таким гражданам, если необходимо получить кредит? В этом случае необходимо предоставить доказательства того, что вы получаете неофициальный доход (от своей деятельности, сдачи жилья в аренду, от инвестиций и пр.). Но для этого также потребуются подтверждающие документы.
На заметку. Если клиент хочет взять кредит в том банке, пластиковой картой которого он пользуется, косвенным подтверждением дохода может стать наличие регулярных финансовых поступлений. Для этого необходимо доказать, что средства приходят на карту именно вследствие выполненной работы. Но подтвердить это можно только в том случае, если вы уплатили налоги с полученных доходов.
Гарантией того, что банк не понесет неоправданных финансовых расходов, может стать также залог имущества клиента или поручительство третьих лиц. В этом случае нужно будет предоставить соответствующие документы. Если речь идет об обременении имущества, потребуется справка о праве собственности заемщика на закладываемый объект. Если клиент нашел поручителей, необходимо предоставить нотариально заверенную гарантию этих лиц.
Примеры справок
Ниже приведены образцы справок по форме ведущих российских банков.
- ВТБ
- Сбербанк
- Альфа-Банк
- Восточный банк
- Газпромбанк
- Россельхозбанк
- Райффайзенбанк
- Открытие
- Совкомбанк
- Россельхозбанк
- Промсвязьбанк
- Хоум Кредит Банк
- УралСиб
- УБРиР
- Почта Банк
- ОТП Банк
Эти образцы вы можете скачать и распечатать, чтобы использовать в качестве документа по форме банка.
Справка по форме банка: что это и как получить в 2022 году
Кредитная нагрузка на россиян ежегодно увеличивается. Растёт и количество просрочек по кредитам, что делает банки более требовательными к клиентам и, в частности, к уровню их доходов. Справка о доходах по форме банка — один из обязательных документов для оформления крупного потребительского кредита. Как её оформить, разберёмся в этой статье.
Что такое справка по форме банка
Справка по форме банка — документ, подтверждающий доходы потенциального заёмщика, включая неофициальные. Требуется и принимается не всеми банковскими организациями и, в отличие от справки 2-НДФЛ, отражает не только официальный, но и реальный доход клиента. Она не имеет единой утверждённой формы, и каждый кредитор может использовать собственную форму её составления, которая должна включать такие сведения о потенциальном заёмщике:
срок действия трудового договора;
реквизиты организации, выдавшей документ;
общий стаж работы и стаж работы на последнем месте;
доход за определённый срок, установленный банком (месяц, квартал, год);
печать организации с подписью главного бухгалтера или руководителя.
Справка не требует указания уплаченных налоговых сборов, но некоторые банки могут запросить эту информацию, чтобы иметь более полное представление о реальных доходах потенциального клиента. В случае превалирующего числа источников серых доходов банк может поднять процентную ставку, чтобы снизить убытки в случае невозврата заёмных средств.
Когда нужна справка по форме банка
Выдаче кредита наличными обязательно предшествует проверка заёмщика на платёжеспособность, только если речь не идёт о совсем небольших суммах или кредитных картах. Для этого от клиента требуется справка 2-НДФЛ, которая выдаётся на официальном месте работы. Но не всегда есть возможность получить её по двум причинам:
Неофициальные источники дохода.
Частично официальный доход со значительной серой частью.
Наличие серой части зарплаты у многих россиян вынуждает банки идти на уступки и учитывать неофициальные источники дохода.
Сколько действует справка
Стандартно срок действия справки по форме банка — 30 дней с момента выдачи. После истечения 30 дней клиент должен подать заявку работодателю на получение новой.
Заполнение справки по форме банка
Заполнение документа должно быть грамотным и соответствовать правилам, установленным кредитной организацией. Корректность и достоверность предоставленной информации играет большую роль в том, будет одобрена заявка на кредит или нет.
Скачать бланк для заполнения можно на официальном сайте кредитной организации, и его заполнение от руки после скачивания обычно допускается. В отдельных случаях может потребоваться заполнение бланка в отделении банка вместе с подготовкой заявки на предоставление кредита. Справка может быть в формате А4 или на фирменном бланке организации другого размера.
Проверка кредитоспособности банком
Кредитоспособность — это способность заёмщика погасить взятое обязательство в срок. Каждый банк использует свои собственные алгоритмы проверки, которую можно разделить на две основные части: количественную и качественную.
Количественная основана на тщательной проверке доходов заявителя (их суммы и регулярности) и сравнении их с расходами (расходы на домашнее хозяйство и все другие обязательства, например кредитные карты, рассрочка, другие долговые обязательства). При проверке расходов банк проведёт анализ банковских выписок. Соискателя просят предоставить справки от работодателя, подтверждающие тип трудового договора и размер заработка. Качественная проверка — это, в свою очередь, анализ таких факторов, как возраст заявителя, семейное положение, количество человек в семье, род занятий, стаж работы и кредитная история. Финансовые учреждения разрабатывают так называемый скоринг, то есть оценку кредитного риска (по шкале от 1 до 100). Чем больше число в подсчёте очков, тем лучше.
Сведения об источниках и размере доходов клиента проверяются службой безопасности банка в сфере финансов. Для этого делается запрос в бюро кредитной истории (БКИ), чтобы проверить наличие непогашенных задолженностей по прошлым кредитам, действующих обязательств перед финансовыми организациями, просрочек по выплатам. Сотрудники службы безопасности также могут позвонить на указанное в анкете место работы потенциального клиента, в бухгалтерию или отдел кадров, чтобы подтвердить информацию. Только после проверки рассматривается вопрос о выдаче кредита, определяется его сумма и процентная ставка с учётом размера доходов клиента и потенциальных рисков невозврата задолженности или просрочек по ней.
Справка по форме банка для неофициально трудоустроенных
Оформление документа о наличии серого дохода с печатью организации и подписью её руководителя не всегда возможно, потому что фактически подтверждает уклонение работодателя от уплаты зарплатных налогов. Иначе для «чистых» доходов достаточно будет справки 2-НДФЛ. В отдельных случаях это может потребовать от работодателя:
официального трудоустройства работника;
уплаты налогов, штрафов и пеней;
уплаты административных штрафов.
Это усложняет оформление документа на предприятии, кроме того, налоговые или судебные органы могут запросить его для проверки работодателя на отсутствие серых зарплат. Иногда в случае невозможности получения такой справки потенциальным заёмщиком банк готов принять в качестве документа, подтверждающего доход:
копию трудовой книжки;
копию трудового договора с работодателем;
договор о сдаче недвижимости в аренду с указанными суммами ежемесячной ренты;
выписку с баланса банковского счёта (если такой есть) при наличии регулярных поступлений.
Отдельный банк может прибегнуть к разным процедурам проверки платёжеспособности клиента при наличии у него неофициальных источников дохода в случае невозможности получения справки по форме 2-НДФЛ.
Альфа-Банк заботится о своих клиентах. Для оформления кредита наличными от заёмщиков требуется предоставить минимальный пакет документов. Проверка платёжеспособности и принятие решения по заявке проходят в кратчайшие сроки.
Источник https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/protsedura-oformleniya/dokumenty-dlya-ip/spravka-po-forme-banka.html
Источник https://www.vbr.ru/banki/help/bank/spravka-o-dohodah-po-forme-banka/
Источник https://alfabank.ru/help/articles/credit/chto-takoe-spravka-po-forme-banka/
