Проценты по депозитам в испанских банках
Многие из нас задумывались, как и в чем сохранять накопления? И первым делом на ум приходят 2 вещи – это банки и трехлитровые банки. Существуют ли другие способы сохранения и преумножения сбережений? Давайте попробуем разобраться вместе.
Для многих из вас данный материал не будет открытием, но кому-то он может оказаться полезным. В нем мы постараемся проанализировать все существующие риски, способы сохранения и роста капитала. Сразу хочу заменить, что эта статья носит аналитических характер и всего лишь рассматривает сильные и слабые стороны того или иного метода сохранения денежных средств.
Где и как хранить накопления: наличные
Выбор миллионов граждан стран бывшего СССР. Почему? Просто потому, что они устали верить обещаниям и стараются сберечь то немногое, что есть, в натуральной форме. Это относиться скорее к той части населения, которая имеет скромные сбережения, но этот метод в корне неправильный. Деньги, даже небольшие, должны работать, и это не просто постулат, а призыв к действию.
Каждый год, когда ваши деньги лежат мертвым грузом в сейфе или в шкафу, они теряют свою покупательную способность, ведь инфляция не дремлет, и именно она каждый год отщипывает кусок от вашего наличного капитала. То есть, имея на руках, скажем, 100 000 единиц денежных средств, каждый год вы будете терять от 1,5 до 9 процентов от суммы только из-за инфляции. Так, за несколько лет вы можете потерять значительную часть ваших накоплений.
Однако, по мнению многих экспертов, некоторую сумму имеет смысл держать в натуральной форме на случай глобального экономического катаклизма. Сколько? Тут нет единого мнения, но, по разным оценкам, эта сумма не должна превышать 5-10% от вашего капитала.
Исходя из вышесказанного можно сделать вывод, что часть денег может быть сохранена в виде наличных, но только в стабильной валюте, и должна быть использована только в качестве «неприкосновенного запаса».
Где и как хранить накопления: банки и страховые компании
Срочные вклады или депозиты
Большинство из тех, у кого есть хоть какие-то сбережения, предпочитают хранить их в коммерческих или государственных банках. В последние время чаша весов склоняется все больше к государственным, потому что они априори являются более надежными. Насколько ваши сбережения там в безопасности? Тут все просто: нужно посмотреть закон о страховании вкладов, где будут прописаны конкретные цифры и условия. Для России это 1,4 млн рублей (примерно 20 тыс. евро), для Украины − 200 тыс. гривен (примерно 7,5 тыс. евро), а для Казахстана −15 млн. тенге (примерно 40 тыс. евро). То есть при наступлении страхового случая, а именно − краха банка, вам будет компенсирован вклад в размере, не превышающем вышеуказанные суммы.
Давайте представим, что ваши накопления составляют около 40 тыс. евро, как быть в таком случае? Самым оптимальным будет разделить эти суммы на несколько вкладов в нескольких банках, и таким образом все ваши накопления будут в относительной безопасности. Почему в относительной? Да потому что при условии наступления масштабного кризиса во внутренней экономике нет ни каких гарантий, что вы получите возмещение от страхового агентства. В бюджете просто может не хватить денег для того, чтобы обслужить все существующие вклады населения. Но не будем о грустном.
Итак, мы разделили вклады по разным банкам, но что в итоге? А в итоге мы имеем минимальные проценты по этим вкладам. «Почему минимальные?» − спросите вы. А потому, что банкам интересно привлекать большие суммы, и вся тарифная политика выстроена таким образом, чтобы вы хотели разместить побольше, и на подольше. Давайте сравним уровни инфляции и средние ставки по депозитам в банках России, Украины и Казахстана:
Что мы можем извлечь из данной таблицы? Прежде всего, тут мы можем оценить реальную доходность вкладов в национальной валюте. Все просто из процента по вкладу нужно вычесть размер инфляции, и вы увидите реальную доходность на вложенную единицу валюты. Так, в России реальная доходность по большинству вкладов составит не больше 4%. Это мы рассмотрели вклады в национальных валютах, и к великому сожалению национальные валюты стран бывшего СССР, сильно подвержены риску девальвации.
Девальвация – это официальное снижение курса национальной валюты по отношению к иностранным валютам. То есть в один прекрасный день, как было уже не раз, рубль, гривна или тенге могут резко потерять в стоимости по отношению к евро или доллару. Как это было с рублем в 2014 году: в начале года соотношение рубля к доллару было на уровне 33 к 1, а уже к концу этого года соотношение изменилось на 52 к 1, а это ни много ни мало 57%! Стоит ли говорить, что данное изменение валютного курса «съело» все накопленные проценты по вкладам. Такое случалось уже не раз и обязательно случиться вновь, вопрос лишь в том − когда?
Поможем открыть счет в банке Испании нерезиденту Проконсультируем и подготовим все необходимые документы. Сотрудничаем с надежными банками и помогаем открыть счет без сложностей.
Как быть в таком случае? Ответ лежит на поверхности: нужно пользоваться валютными вкладами банков. Но насколько это выгодно? Давайте попробуем разобраться. Предположим, мы хотим разместить наши сбережения в евро, мы уже знаем максимальные суммы выплаты по страховым случаям и, основываясь на этом, мы можем сопоставить данные.
Из таблицы мы видим, что жителям Украины повезло больше всех − они могут даже заработать на размещенном депозите примерно 0,6% годовых. В остальных случаях сумма вашего депозита будет терять в стоимости каждый год порядка 0,9%.
Допустим, мы согласны платить банку некую сумму денег за сохранность нашего капитала, но все ли тут однозначно? К сожалению, нет: если мы заглянем в закон о страховании вкладов, то увидим там один очень интересный нюанс. Дело в том, что все выплаты по страховым случаям, по валютным депозитам происходят в национальной валюте в пересчете на день наступления страхового случая.
Что означает примерно следующее: допустим, мы разместили 20 000 евро в российском банке, и он не смог выполнить свои обязательства, и, соответственно, денежные средства должны быть возмещены «Агентством по страхованию вкладов». Представим, что в момент размещения вклада один евро стоил 68 рублей, а текущая его цена уже 80 рублей за евро. Что будет с вашим депозитом? Правильно, вы получите назад уже не 20 тыс. евро, а всего лишь 17 500 как раз потому, что из-за изменения курсовой разницы страховая сумма покрывает только часть вашего вклада. Как от этого можно защититься? Можно, конечно, размещать сумму, которая гораздо меньше страхового покрытия, но можете ли вы знать процент девальвации? Ответ − нет! Он может быть любым, как мы уже видели на примере 2014 года. Да, суммы страхового покрытия меняются, но это не панацея.
Подводя итоги, нужно отметить, что на сегодняшний день банковские вклады или депозиты по-прежнему являются наиболее популярным способом сбережения, однако к этому инструменту есть большие вопросы относительно надежности и доходности.
Страховые депозиты и инвестиционные депозиты
Новомодным трендом в финансовых институтах можно считать совместные продукты от страховых компаний, инвестиционных фондов и банков. Речь далее пойдет о страховых или инвестиционных депозитах.
Многие из вас уже слышали или сталкивались с подобным явлением. Вы приходите в банк, и сотрудник банка предлагаем вам сыграть в «азартную игру», разместив свои деньги в один из подобных продуктов под заманчивый процент. Причем, как правило, заявленные проценты гораздо выше любых классических депозитов, но дьявол кроется в мелочах. Достаточно внимательно изучить договор или условия, и вы поймете, что это игра в рулетку. Проценты не гарантированы, а всего лишь служат ориентиром или основаны на прошлых показателях, а порядок выхода из таких договоров заставляет усомниться в правильности выбора. Но обо всем по порядку.
Обычно подобные финансовые продукты имеют фиксированную срочность, что это значит? Фиксированная срочность − это условие, при котором договор не может быть расторгнут без потерь со стороны потребителя. В практическом плане это означает, что, заключив такого рода договор сроком на 5 лет, вы не сможете забрать свои деньги назад, не потеряв при этом значительной суммы от вклада. Да, да от вклада! Это же грабеж, скажите вы, и будете абсолютно правы.
Вы даже не можете себе представить, сколько людей попалось на эту уловку, просто доверясь знакомому страховому агенту, банковскому служащему или инвестиционному брокеру. В жизни может случиться всякое, и, если в случае с банковским депозитом вы в любой день можете забрать свои личные сбережения, потеряв при этом процент прироста, то в этом случае вы заберете лишь часть из своих денег.
При рассмотрении такого вида сбережения обращайте особое внимание на статью цена выкупа, где прописаны условия досрочного расторжения таких договоров.
А теперь давайте рассмотрим 3 основных фактора, которые мотивируют людей на подписание таких договоров. Первое − это высокие проценты доходности, второе − это большое количество дополнительных выгод, включенных в договор, и третье − это гарантия сохранности, выраженная в названиях крупных страховых компаний и/или банков. А теперь давайте разберем все четко и по порядку:
- Высокая доходность. Тут все просто: ваши деньги будут использованы в качестве инструмента инвестирования. Инвестировать их могут по-разному: в высоко рисковые активы, в голубые фишки, облигации, дивидендные акции или любые другие инвестиционные инструменты. Смесь всех этих инструментов и служит источником потенциально высокой прибыли. Основным аргументом против ваших возражений будет следующее: управляющая компания будет стараться максимизировать прибыль, ведь это их прямой доход, но, к сожалению, это все от лукавого. Дело в том, что крупные инвестиционные компании зарабатывают на спекуляции, а не на ожидании роста актива. Математика тут намного сложнее, чем покупка на отметке 0 и ожидания достижения отметки 1. Ваш заработок волнует управляющую компанию меньше всего, поэтому не удивляйтесь, когда, зайдя в свой личных кабинет по истечении нескольких лет вы увидите, что сумма прироста стоимости вашего актива составила в лучшем случае чуть больше ставки по депозиту. При этом у вас нет никаких возможностей обжаловать это, ибо вы решили сыграть в «азартную игру». Конечно же бывают и обратные случаи, когда клиенты остаются довольными, но это скорее исключение из правил. Советую просто изучить форумы на предмет этого продукта, и вам все станет ясно.
- Дополнительные выгоды. Заключая подобные договора, менеджеры, как правило, будут делать упор на то, что это не просто высокодоходный инструмент сбережения денег, но и гарантия преумножения ваших средств при наступлении страхового случая. Суть очень проста. Допустим, вы единственный кормилец в семье, вы много путешествуете по работе, и вдруг с вами что-то случается. Что будет с вашей семьей? По условиям договора вам выплатят страховую сумму плюс стоимость страхового покрытия, она отличается в разных случаях, но суммы вас однозначно заинтригуют, а в этом и есть ловушка. Вот тут нужно еще раз тщательно заглянуть в договор, а там будет четко прописано, кто, когда и за что может получить эти выплаты. Выплаты будут при условии потери трудоспособности (не всегда) или смерти. Риск потери трудоспособности или смерти, конечно же, есть, но он примерно равен тому, что вам на голову упадет кирпич и непременно красного цвета. Именно тот факт, что вы якобы не только грамотно инвестируете свои деньги с высокой доходностью, но и параллельно страхуете свою жизнь на внушительную сумму, подталкивает большинство на такие сделки. Для примера предлагаю вам обратиться в любую страховую компанию и уточнить сколько стоит застраховать свою жизнь на похожую сумму, вы будете удивлены!
- Солидные страховые компании и крупные банки. Сколько раз уже обсуждалось, что солидный бренд — это не гарантия успеха или сохранности, но воз и ныне там. К сожалению, многих людей вводит в заблуждение именно этот факт. Нужно пояснить, что большинство банков к такому виду продуктам ни имеют никакого отношения, они лишь выступают агентами, а все денежные средства, полученные по заключенным договорам, они перечисляют в управляющие компании. То есть банк или страховая компания не несут прямой ответственности по таким договорам. Еще раз призываю вас тщательно изучать договора. Более того, обязательства по вашему договору могут быть переуступлены другой управляющей компании без вашего на то согласия или ведома, и такое бывало.
Вывод: если вы все-таки решились на такую авантюру, то тщательно изучите договора и проверьте управляющую компанию. Важно также помнить, что данные депозиты не подпадают под закон о страховании вкладов, то есть при условии банкротства такой компании вы будете возмещать ваши средства на общих основаниях закона о банкротстве!
Где и как хранить накопления: инвестиции в недвижимость
Второй по популярности способ сохранения капитала − это инвестиции в недвижимость. Вы решили сохранить свои деньги, приобретая недвижимость. Какую недвижимость рассмотреть, и что можно ожидать в плане доходности? Рассмотрим несколько вариантов размещения денежных средств: вложения на этапе строительства, вложения в готовое жилье для сдачи и в зарубежную недвижимость, приносящую пассивных доход. А теперь давайте обо всем по порядку.
Инвестиции в новостройки на этапе строительства
Многие считают, что очень выгодно вкладывать денежные средства в недвижимость на этапе строительства с прицелом на последующую перепродажу при росте цен. Большинство инвесторов идет на это, не осознавая риски, которые с этим связаны. Прежде всего это риск того, что объект инвестиции может быть попросту не введен в эксплуатацию. Примеров масса, а в условиях нестабильной экономики этот риск многократно возрастает. Самое печальное, что даже крупные строительные компании не застрахованы от этого риска. Самый яркий пример последних лет — это банкротство известной в России компании «Urban Group».
Второй риск связан с тем, что нет никакой гарантии, что именно тот объект недвижимости, в который вложились вы, вырастет в цене. Но, допустим, вы сделали правильный выбор и вошли в правильный актив − что вы можете получить? Раньше можно было рассчитывать на доход до 30-35%, в настоящее время это уже гораздо меньше − примерно 20-25%. В среднем стоимость недвижимости на этапе «котлована» до ввода в эксплуатацию прирастает на 10-15%.
Насколько это выгодно, давайте посчитаем вместе! Итак, мы имеем 40 000 евро (в пересчете на национальную валюту), которые хотели бы разместить. Наша цель − заработать максимальное среднее по рынку, то есть 15%. Срок строительства объекта недвижимости составляет примерно 2 года, при этом нужно отметить, что больше 1/3 всех объектов сдается с нарушением сроков. При всем этом, купленную недвижимость нужно еще и продать, а это еще от нескольких месяцев до нескольких лет. Допустим, в нашем случае на весь проект мы затратили 2.5 года. Итого у нас получается доходность 6% годовых! Кто-то может сказать очень даже не плохо, но мы не учли важный фактор, который напрямую влияет на доходность, а именно расходы. Да, эта операция связана с расходами, на оформление недвижимости и ее последующую перепродажу. Сумма расходов может быть от 1,5% от стоимости недвижимости, а, если для реализации имущества вы прибегните к услугам риелтора, то расходы могут возрасти и до 4-5%. Все это негативно отразится на доходности этой инвестиции. Ну и самый главный минус такой инвестиции − это низкая ликвидность: вы не сможете вывести деньги в наличную форму до окончания строительства и сдачи объекта.
Насколько это выгодно − решать вам, но обязательно принимайте во внимание риски и сопутствующие расходы. Огромный плюс такого вида инвестиций в том, что вы защищены от валютных колебаний за счет того, что цена на недвижимость со временем обязательно будет индексироваться. Поэтому можете смело инвестировать в такой продукт в национальной валюте.
Недвижимость для сдачи в аренду
Самая популярная форма инвестиций в недвижимость связана с получением пассивного дохода в виде ежемесячной ренты. Большое количество инвесторов во всем мире живет по похожему принципу, имея в собственности как квартиры, так и целые здания. Так называемые «лендлорды» получают стабильный пассивный доход и параллельно с этим рост стоимости актива. Денежные средства, размещенные в недвижимость, подвержены риску падения цен, но, как правило, цены стабилизируются и возвращаются на утраченные позиции по прошествии нескольких лет после кризиса.
Правильный выбор объекта недвижимости − это половина успеха. Тут важно сопоставить стоимость покупки и арендную ставку по году. По данным портала «ЦИАН», средний процент доходности недвижимости, сдаваемой в аренду в России, составил 6,81% в год. При этом самая высокая арендная ставка наблюдается в городе Сочи и Краснодарском крае, это прежде всего обусловлено климатом и спросом на туристическую аренду.
Средняя арендная ставка по РФ ниже ставки по депозиту, но эта разница может компенсироваться ростом стоимости самой недвижимости. При этом нужно понимать, что все доходы вы будете получать в национальной валюте, а она подвержена инфляции, и этот показатель обязательно нужно учитывать при расчете доходности. Так, квартира, приносящая в России 7% годовых, будет реально приносить лишь 4%, помните это!
Выгодно ли вкладывать денежные средства в недвижимость, приносящую пассивный доход? Да, но при условии хорошего соотношения ее стоимости и арендной ставки, при условии, что недвижимость будет прирастать в цене, и при условии низкой инфляции.
Купля-продажа зарубежной недвижимости
Многие опасаются инвестировать в недвижимость за рубежом, только потому что не знают специфики рынка. В этом есть логика, но в настоящее время для изучения рынка той или иной страны достаточно поставить перед собой цель! При этом есть масса примеров успешных инвесторов, которые разместили свои накопления в недвижимости Германии, Франции, Италии или Испании. Доходность там, как правило, сопоставима с национальными рынками бывших стран СССР, но отличие в том, что все расчеты производятся в стабильной валюте, а темпы инфляции редко превышают 1-2% в год.
Поговорим, к примеру, об инвестициях, в недвижимость в Испании, в частности − на курорте Коста-Бланка. Рассмотрим два подхода: инвестиции в недвижимость на этапе строительства и вложения в доходную недвижимость.
Насколько же выгодными могут быть инвестиции на этапе строительства? Ответ, скорее всего, вас не обрадует. Все дело в том, что высокие расходы, связанные с оформлением, продажей и переоформлением недвижимости, сведут на нет всю доходность.
Давайте рассмотрим пример. Представим, что недвижимость стоит 200 тыс. евро, и в среднем рост стоимости недвижимости может составить 15%-20, а значит мы можем ожидать, что рыночная цена нашей недвижимости вырастет до 230-240 тыс. евро. Однако в этом расчете мы не учли все сопутствующие расходы, а именно затраты на оформление, которые составят примерно 11-12%, и расходы, связанные с перепродажей, которые могут составить 5% (сумма комиссионных риелторов). Итого мы имеем прямых расходов на 16-17% при ожидаемой прибыли в 15-20%, что делает наш проект абсолютно не рентабельным. А учитывая инфляцию и сроки сдачи, мы можем легко получить отрицательные показатели в конце.
Однако не все так плохо, если вы обладаете достаточным капиталом, чтобы реализовывать собственные строительные проекты, то ожидаемая доходность может легко составить 25-30%. При этом сроки реализации таких проектов гораздо ниже, чем в восточной Европе, из-за климатических особенностей. Как правило подобные проекты можно завершать за полтора-два года. Для реализации подобных проектов необходимо обладать капиталом в размере от 300 тыс. евро.
Пассивный доход от зарубежной недвижимости
Однако вернемся с небес на землю и поговорим о более бюджетных способах инвестиций в недвижимость за рубежом. Покупка недорогой квартиры в спальном районе может стать хорошим инвестиционным проектом. Тут можно обратить внимание на недвижимость в спальных районах крупных курортных городов Испании, таких как Валенсия или Аликанте.
Почему именно эти города? Все просто: цены на недвижимость тут не так сильно перегреты, как в Барселоне или Малаге, а спрос на аренду сильно превышает предложение.
О каких суммах идет речь? Купить недвижимость в этих городах можно начиная от 35 тыс. евро. Качество и местоположение этой квартиры не будет идеально, но наша цель − доходность, а не комфорт и уют.
Многие инвесторы считают, что недвижимость должна соответствовать их понимаю качества и комфорта, и тут они совершают большую ошибку. Дело в том, что существует такое понятие, как менталитет, и он у большинства южных европейцев отличается от того, к чему, привыкли мы. Для нас недвижимость, в которой мы проживаем, − это сакральное место, которое должно быть максимально комфортным, уютным и обжитым.
В Испании подход к жилью отличается кардинальным образом. Для большинства испанцев, недвижимость − это место, где можно спать и хранить свои вещи. Из этого стоит сделать вывод, что недвижимость должна быть максимально пригодной для жилья при всей своей простоте.
Соответственно, приобретая жилую недвижимость, не стоит делать выбор исходя из ваших представлений о комфорте и тем более вкладывать деньги в дорогостоящий ремонт.
Что самое важное при выборе объекта в качестве пассивной инвестиции? Правильно − соотношение стоимости объекта недвижимости к цене арендной ставки. Так вот, например, в Аликанте, купив недвижимость на 35-40 тыс. евро можно рассчитывать на доходность в размере 8-12% годовых. В натуральном выражении арендные ставки начинаются от 350 евро в месяц и достигают 600 евро. Многое зависит от местоположения объекта недвижимости и реже − от его состояния. Итого с учетом низкой инфляции − по итогам прошлого года в Европе она составила 1,5% − мы имеем очень высокую доходность в стабильной валюте, и это без учета роста стоимости самого актива.
Преимущества Валенсии и Аликанте для инвестиций в недвижимость
Почему именно эти города? Тут все просто и очевидно:
- Коста-Бланка, в частности − Аликанте и Валенсия, − это всемирно известный курорт. Здесь огромный спрос на арендную недвижимость, как краткосрочную (посуточную), так и долгосрочную;
- Это крупные города Испании. Согласно последней переписи, населения Аликанте, является 11 городом Испании по численности населения, а Валенсия вообще является третьим после Мадрида и Барселоны;
- Эти города представляют собой стратегические транспортные хабы. В них расположены крупнейшие аэропорты, морские и круизные порты и железнодорожные терминалы. Все это способствует положительной миграции и благоприятствует созданию рабочих мест;
- Эти города могут похвастаться лучшими университетами в Испании, что благоприятно отражается на рынке аренды жилых помещений;
- Низкая стоимость недвижимости в соотношении с высокими арендными ставками.
Пример: доходность квартиры за 40 тыс. евро в спальном районе Аликанте
Давайте подробно рассмотрим пример доходности квартиры в спальном районе города Аликанте за 40 тыс. евро. Стоимость самой недвижимости с учетом налогов и оформления составила 43 300 евро. Арендная ставка в районе, где расположена эта квартира составляет 400 евро в месяц.
Из расходов, которые должен оплачивать собственник, остаются:
- налоги (примерно 160 евро в год),
- сбор в сообщество жильцов (180 евро в год),
- сборы за утилизацию твердых бытовых отходов (70 евро)
- страховка на недвижимость 250 евро.
В итоге получаем: 4800 евро (аренда за год) – 660 евро (расходы собственника) / 43 300 евро (стоимость недвижимости) *100 = 9.56% годовых в евро.
Даже при условии уплаты налогов по ставке 24% доходность инвестора не упадет ниже 7%. Учитывая инфляцию, мы получим примерно 5,5% годовых, без учета роста стоимости актива.
Инвестиции в зарубежную недвижимость: риски и способы их избежать
Вы можете возразить, что это очень рискованный вид инвестиций, потому что вы тут, а недвижимость за 4000 км от вас, и в ней может случиться что угодно. По сути, вы будете правы, именно поэтому при такой форме инвестиций нужно обязательно иметь управляющую компанию, коих достаточно в любом европейском городе. Помимо этого, обязательным условием будет приобретение страхового полиса, покрывающего вашу гражданскую ответственность.
Какие риски существуют? Прежде всего, риск не платежей, это обусловлено социальным статусом арендаторов. Каким образом можно минимизировать данный риск? Самый простой способ − застраховать ответственность арендатора, но это снизит доходность. Второй способ − это гарантийные платежи: в договорах аренды предполагается принятие арендодателем задатка в размере от двух до шести месячных арендных ставок. Ну и, наконец, можно подобрать арендатора с хорошим финансовым состоянием и стабильной работой, спрос большой, а предложений недостаточно, и у арендодателя есть возможность выбрать из кандидатов.
Подводя итоги, необходимо заменить тот факт, что этот рынок недооценен инвесторами, а тем временем этот подход представляет собой высокодоходный инструмент с умеренными рисками. Всем тем, кто не боится, стоит посвятить этому вопросу несколько часов своего драгоценного времени для более детального изучения вопроса. Результат вас не разочарует.
Где и как хранить накопления: акции и облигации
Рынок ценных бумаг влечет инвесторов от мала до велика прежде всего потенциальной доходностью, но мало кто задумывается о рисках, связанных с этим. Это самый волатильный из всех способов сохранения: микро и макроэкономические факторы имеют колоссальное значение для этого типа инвестиций. Из всех способов сохранения и инвестирования это единственный, благодаря которому можно или в разы увеличить свой первоначальный капитал, или полностью его потерять.
Подходы к инвестициям в ценные бумаги
Для начала сразу нужно отметить, что есть разные подходы к инвестированию:
Консервативный – это подход, при котором денежные средства размещаются в акции мировых гигантов, облигации или дивидендные акции. Главное преимущество этого подхода – сбалансированность. Он позволяющий получить хорошую прибыль и обеспечить тылы «железобетонными» ценными бумагами. Этот подход очень популярен среди управляющих компаний и разных брокерских фирм.
Высокодоходный, синоним – выскорисковый. Тут все предельно просто: размещение в акции второго эшелона с высокой волатильностью или простая спекуляция. Сразу нужно сказать, что этот способ не предназначен для обывателей: если вы не профессиональный трейдер или аналитик, вас ждет крах.
Какой подход выбрать?
Консервативный подход подойдет всем. Даже если вы никогда не интересовались ценными бумагами, инвестируя в «голубые фишки» вы не прогадаете. Однако и тут есть возможность получить отрицательный результат: рынок ценных бумаг может расти, а может и падать, и нет гарантий, что вы будете в плюсе. Из этого следует, что для грамотного размещения нужно привлекать профессионалов, а это затраты.
Если вы хотите стабильного, но не высокого дохода, обратите внимание на облигации с купонным доходом, дающие возможность получать фиксированную прибыль при минимальных рисках. Рынок облигаций российских эмитентов может принести вам до 14% годовых, но помните: чем выше ставка, тем больше рисков. Эмитенты первого эшелона предложат вам не более 6-8% в год. Вычитаем инфляцию и получим 3-5% в год. Европейском рынке облигаций можно заработать от 2 до 3% на обязательствах крупных эмитентов. Огромный плюс облигаций крупных эмитентов в их ликвидности, то есть при желании вы можете быстро реализовать их и получить деньги.
Способ, при котором вам составляют доходный портфель ценных бумаг, называется сбалансированным. Если говорить про цифры, то, по статистике за 2019 года, российские компании обладают самой высокой дивидендной доходностью в мире (в среднем 8,5%). В США этот показатель значительно скромнее: 1-3%.
На основании вышесказанного можно с уверенностью утверждать, что инвестиции в ценные бумаги стоит рассматривать больше как инструмент консервативного сбережения, нежели преумножения.
Где и как хранить накопления: золото и драгоценные камни
Вы не представляете, как много людей ошибочно считают, что, скупая ювелирные украшения и изделия из драгоценных камней, защищают свой капитал. Однако на золоте и драгоценных камнях можно заработать только при правильном подходе. Прежде всего, речь идет о так называемых металлических счетах. Любой может позволить себе купить обезличенное серебро, золото, платину и даже палладий. Покупая таким образом драгоценные металлы, вы становитесь их номинальным собственником. При условии роста их стоимости будет расти и ваш инвестиционный портфель. На сегодняшний день это самый адекватный способ размещения денег в драгметаллы.
Скупка драгметаллов в слитках может стать альтернативой, но тут нужно учитывать несколько факторов. Цена продажи всегда выше цены покупки, то есть, если вы купили слиток золота, продать вы его сможете в тот же день, но уже гораздо дешевле. Использовать такой метод можно только исходя из того, что стоимость драгметалла вырастет за время хранения.
Второй важный момент − это качество самого слитка. Если в процессе хранения слиток получил повреждения, его состояние может быть признанно удовлетворительным, что значительно отразится на цене выкупа. Ну и, наверное, самый важный момент – это сохранность во время владения драгметаллами. Хранить их нужно бережно, как вы уже поняли, и самое главное − в безопасном месте. Это может быть домашний сейф или сейфовая ячейка в банке. Первый способ менее затратный, но не безопасный (сейф могут вскрыть злоумышленники), а второй безопасный, но не дешевый.
Драгоценные металлы можно рассматривать как инструмент сохранения средств, но при долгосрочной перспективе и при консервативном подходе. Краткосрочное инвестирование в драгоценные металлы нерентабельно − существует шанс потери части инвестиций.
Где и как хранить накопления: выводы
Выбор инструмента инвестирования полностью зависит от вас, разница только в доходности и степени риска. При выборе того или иного способа размещения денежных средств всегда обращайте внимание на доходность, сроки и основные условия. Исходя из анализа данных в этой статье, самым безопасным способом инвестирования были и остаются банки, а самым доходным и менее рисковым − вложения в зарубежную недвижимость для получения пассивного дохода.
Банковская система Испании в 2021 году и обзор лучших банков
Как и во многих странах Евросоюза, современная испанская банковская система сформирована из коммерческих банков, различных денежных фондов и кредитных кооперативов, прошедших аккредитацию в Banco de España. До предыдущего финансово-экономического кризиса, начавшегося осенью 2007 года и пошедшего на спад в середине прошлого десятилетия, в нее также входили сберегательные кассы. В 2011 году они были упразднены и перепрофилированы в банки, хотя и сохранили в своем названии слово caja («касса»).
Помимо преобразования банков имело место их слияние и реструктуризация, в результате чего крупные финансово-кредитные учреждения поглотили своих менее жизнеспособных конкурентов, а остальные — образовали группы. Таким образом банковская система Испании смогла пережить сложные времена, а также обрести бóльшую стабильность и прозрачность по сравнению с докризисным периодом.
С другой стороны, практически все местные банки ужесточили требования к своим клиентам и подняли ставки за обслуживание, размер которых как правило находится в прямой зависимости от размера ежемесячных поступлений на счет (не менее 600-700 евро). Прежде всего, это касается иностранцев, не являющихся резидентами, которым стало сложнее открыть счет в испанском банке и получить ипотечный кредит. При этом наиболее строгие условия выставляют представительства иностранных банков, тогда как в случае национальных учреждений многое зависит от администрации того или иного отделения.
Известные международные агентства — такие как Moody’s — регулярно разрабатывают рейтинги испанских банков, не только оценивая текущее состояние дел, но и делая прогноз на будущее. Доверия заслуживает также ежегодный рейтинг The Brand Finance Banking TOP 500, в который включены 500 лучших банков мира. Помимо надежности при оценке в расчет принимаются многие другие критерии, среди которых важную роль играют прозрачность, ликвидность, уровень рисков. В 2021 году Испания представлена в нем следующими банками:
Banco Santander (17-е место)
Bankia (161) *находится в процессе слияния с CaixaBank
На мнении клиентов, опрашиваемых по всему миру, основывается ежегодный рейтинг престижного издания Forbes, которое составляет список 100 лучших банков мира. В 2021 году в их число вошли десять испанских:
Caja Rural de Navarra
Это меньше, чем годом ранее, когда в первой сотне также присутствовали Abanca, CaixaBank, Caja Rural de Granada, Deutsche Bank Spain, Evo Banco и Banco Sabadell.
В свою очередь, аналитики другого американского журнала, Global Finance, назвали в 2021 году лучшим финансово-кредитным учреждением Испании и всей Западной Европы CaixaBank, который удостоился такого звания в седьмой и третий раз подряд соответственно. На своих позициях он укрепился в том числе и благодаря объявленному слиянию с Bankia, а также поддержке испанской экономики во время кризиса, вызванного пандемией Covid-19. В Global Finance считают, что он является безусловным лидером в плане депозитов, кредитования, инвестиционных фондов и пенсионных планов, а также выгодно отличается по доступности услуг, качеству обслуживания и быстроте решения вопросов.
В последнее время у резидентов Испании и иностранных владельцев жилой недвижимости стали пользоваться повышенной популярностью так называемые онлайн-банки. В их число входят N26, ING, BBVA и Openbank (входит в Grupo Santander), хотя два первых по сути дела являются зарубежными филиалами одноименных немецкого и голландского банков. Обратиться к их услугам заставили низкие комиссионные или их отсутствие, хотя с мая ING стал брать за обслуживание счетов 10 евро в месяц при отсутствии стабильных ежемесячных поступлений в размере по меньшей мере 600 евро. В то же время комиссия за переводы в другие испанские банки по-прежнему не взимается.
К их очевидным плюсам относятся простота открытия счета для резидентов, уведомление о совершаемых операциях, клиентоориентированность и возможность совершать различные операции без бюрократической волокиты из любой точки страны. Из основных недостатков следует отметить неразвитую сеть собственных банкоматов, минимум физических офисов (только в крупных городах) и недоступность ряда стандартных услуг как, например, страховки или кредитные карты.
В любом случае выбор банков в Испании по-прежнему является достаточно широким для того, чтобы найти учреждение, по тем или иным параметрам устраивающее больше остальных. Однако кроме красивой вывески, заманчивых предложений и высокого места в рейтинге ориентироваться нужно на отзывы и опыт клиентов, не забывая при этом о человеческом факторе.
Открытие счета в Испанском банке
Зачастую процесс открытия счета в испанском банке может стать непростой задачей, особенно без знания испанского языка, поэтому мы всегда помогаем нашим клиентам. Для открытия счета, как для резидентов, так и нерезидентов сейчас условия одинаковые.
В первую очередь необходимо будет пройти проверку легальности получения средств. Для этого нужно предоставить документы, подтверждающие происхождение денег.
Для открытия счета в испанском банке вам потребуется следующий список документов:
Справка 2НДФЛ или 3 НДФЛ за последние 2 года
Справка с работы в произвольной форме с указанием заработной платы
Выписка из банка, подтверждающая наличие счета и остаток
Если есть компания или владение акциями, то документы, показывающие долю и ежегодные дивиденды
Если средства поступили от продажи недвижимости, то ДКП
Мы собираем пакет документов, проверяем их и отдаем в присяжный перевод. Важно, что обычный перевод документов для испанских банков не подойдет, только присяжный и этим вопросом займемся мы. После подачи документов в банк они проходят проверку «Prevención del blanqueo de capitales», и примерно через неделю у Вас будет открыт оперативный счет.
Получение ипотеки в испанском банке
Мы поможем Вам получить ипотеку в Испании на лучших условиях, так как работаем с лучшими банками уже много лет. Сейчас ставки для резидентов очень низкие от 0,3% до 1,6% по переменной и фиксированной ставке. Для нерезидентов они несколько выше, но до 3% годовых.
Нерезидент может рассчитывать на получение кредита на 50% от стоимости недвижимости в срок от 10 до 25 лет, на выбор заемщика.
Для оформления ипотеки необходимы следующие документы:
Справка 2НДФЛ или 3 НДФЛ за последние 2-3 года или иные декларации, подтверждающие доход
Справка с работы. Должна быть выполнена в свободной форме на фирменном бланке с указанием срока работы, должности и заработной платы
Выписка из банка, подтверждающая наличие счета и остаток
Копии свидетельств о праве собственности на недвижимость в других странах.
Договоры, подтверждающие получение иных доходов (договоры купли продажи недвижимости за последние 5 лет, договоры аренды и.т.д.)
Если являетесь акционером, то справки о получении дивидендов и справка об акционерном капитале на фирменном бланке
Справка из бюро кредитных историй
Договор о намерениях приобретения /резерва недвижимости. Готовится на месте, если сможем подобрать подходящий объект
Процесс получения ипотеки в испанском банке гораздо легче и быстрее проходит, когда вас сопровождают специалисты, знающие все нюансы и тонкости. Поэтому, если Вам интересен этот вопрос — обращайтесь!
10 самых прибыльных вкладов, которые не требуют «привязки» к банкам Испании
В настоящее время в некоторых банках Испании можно найти вклады, доходность которых превышает 2 % годовых и которые не требуют привязки к финансовому учреждению, но предполагают определенные минимальные вложения. Для небольших вкладов банки ограничивают срок до трех месяцев или предлагают более низкие процентные ставки.
С приближением Нового года доходность лучших вкладов с фиксированным сроком практически не изменится. Можно выделить десять банков, предлагающих достаточно интересные депозитные программы:
1 . Банк Finantia Sofinloc предлагает депозиты с наибольшей годовой процентной ставкой. При вкладе на срок 36 месяцев ставка составит 2,25 % годовых, при сроке 25 месяцев — 2,15 % годовых, при вкладе на 18 месяцев — 2,10 % годовых и на 13 месяцев — 2 % годовых. При этом размер вклада должен быть не менее 100 000 евро.
2 . 2,00 % годовых предлагается по вкладу «Депозит 2.0» от банка Banco Mediolanum на 13 месяцев. В данном случае сумма минимального вклада составляет 20 000 евро. С тем же сроком вклада, но с минимальной суммой в размере 2000 евро, можно открыть «Депозит 1.8» по ставке 1,80 % годовых.
3 . Openbank продлил действие вклада «Добро пожаловать» для новых клиентов, не являющихся клиентами банка Santander. Доходность по вкладу составляет 2 % годовых в течение первых трех месяцев и не предусматривает минимального лимита по вкладу. По истечении данного срока банк переводит деньги и начисленные проценты по вкладу на е-счет Cuenta Open вкладчика.
4 . Также с расчетом на привлечение новых клиентов, не ограничивая минимальную сумму вклада, банк ING Direct предлагает депозит Naranja, который открывается автоматически при открытии счета Naranja. Первые три месяца ставка по вкладу составляет 2 % годовых. Затем основная сумма вклада и проценты, начисленные на данную сумму, автоматически перечисляются на счет, ставка по которому составляет 0,70 % годовых (с 1 января — 0,50 % годовых, согласно информации на сайте банка).
5 . При минимальном размере вклада в 50 000 евро банк Novo Banco предлагает депозит со ставкой 2 % годовых. Кроме того, португальский банк предлагает депозит со ставкой 1,75 % при том же размере вклада на срок девять месяцев, а также вклад по ставке 1,60 % годовых на шесть месяцев.
6 . Банк Pichincha предлагает вклад по ставке 2 % годовых на один год и на год и шесть месяцев. В обоих случаях минимальная сумма вклада должна составить 50 000 евро. Банк также предлагает другие продукты, размещаемые на тот же срок с минимальным размеров вложений в размере 25 000 евро. В данном случае ставка составит 1,70 %.
7 . Супердепозит онлайн-банка Bankoa, который можно открыть только через Интернет и который предназначен исключительно для новых клиентов, предполагает процентную ставку в размере 1,75 % годовых при открытии вклада на четыре месяца. Вклад можно открыть на сумму от 3000 до 30000 евро.
8 . Банк Triodos предлагает депозит «Triodos» (5) на пять лет по ставке 1,55 % годовых и минимальной суммой вклада в размере 3000 евро.
9 . По ставке 1,54 % годовых предлагается открыть сберегательный вклад «Ahorro Hogar» в банке Unicaja на срок до 18 месяцев. Минимальная сумма депозита составляет 1200 евро. Условия по вкладу действительны до 30 января 2015 года.
10 . Размещение средств на сумму от 60 000 евро предлагает банк Caja Almendralejo по вкладу «Cajalnet» на 12 месяцев по ставке 1,50 % годовых.
Существуют и другие депозиты с аналогичной доходностью, но они требуют привязки дополнительных продуктов банка.
В этом случае вы можете открыть «Депозит 2,75 Микс» в банке Mediolanum по ставке 2,75 % годовых на шесть месяцев. Помимо минимальной суммы по вкладу от 25 000 евро необходимо также приобрести один из инвестиционных продуктов данного банка.
Вклад Depósito Bonificado Plus банка Испании Popular по ставке 1,75 % годовых требует от вкладчика открытия зарплатного или пенсионного счета, а также проведения платежей ЖКХ через банк как минимум в течение трех раз.
Банк Bankinter недавно понизил доходность депозита на 12 месяцев с привязкой банковских продуктов. На данный момент процентная ставка по данному вкладу составляет 1,50 % годовых в случае, если клиент перечисляет свою зарплату или пенсию на счет в данном банке в течение как минимум всего срока вклада.
Источник https://alegria-realestate.com/ru/articles/how-to-save-money-in-spain
Источник https://estate-barcelona.com/blog/bankovskaya-sistema-ispanii-v-2021-godu-i-obzor-luchshikh-bankov.htm
Источник https://abcspain.ru/articles/10_samykh_pribylnykh_vkladov_kotorye_ne_trebuyut_privyazki_k_bankam_ispanii/
