Банк: что это простыми словами, виды банков и их функции в экономике

Классификация и функции банков в современных банковских системах

На практике функционирует большое количество различных банков со своими специфическими чертами в каждой стране. В зависимости от того или иного критерия можно выделить определенные группы банков, то есть классифицировать их.

По форме собственности выделяют:

Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Похожая ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 55%, остальная часть принадлежит банкам, в Швейцарии государству принадлежит 47% капитала центрального банка (53% кантонам) в Австрии — 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной — частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только к банкам, принадлежат отдельному лицу, сколько к акционерным и кооперативных банков). В централизованной системе хозяйствования коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

По законодательству большинства стран в национальных банковских системах допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) Деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут осуществлять свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на:

— Общества открытого типа;

— Общества закрытого типа;

— Общества с ограниченной ответственностью.

По функциональному назначению банки делят на

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки выполняют все операции, разрешенные банковским законодательством. Они составляют основное ядро второй ступени банковской системы рыночной экономики.

По характеру операций, выполняют банки, различают:

Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. К специализированным банкам относятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечным кредитам, сберегательным вкладам и т. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

Так, например, в некоторых странах зачастую декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению рисков, удовлетворяет потребности большинства клиентов коммерческих банков, поскольку предоставляются различные виды банковских продуктов. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве европейских стран.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства. Такая закономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

Мировой опыт свидетельствует, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом случаях банки могут получить значительную прибыль, и лишь клиенты банков могут ответить на вопрос: какая линия развития окажется лучше.

По отраслям, обслуживающих банки, делят на

— Одноотраслевые, те, обслуживающих преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

По числу филиалов банки разделяют на:

— Банки, не имеющие филиалов;

По сфере обслуживания банки делятся на:

К региональных банков, обслуживающих в основном любой местный регион, относятся и муниципальные банки. По масштабам деятельности можно выделить:

В ряде стран функционируют учреждения потребительского кредита. К ним относят сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитные кооперативы и т. В банковских системах действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Существует несколько форм банковских объединений:

Банковские картели — это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и тому подобное.

Банковские синдикаты, или консорциумы — соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты — это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны — это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но еще находятся под финансовым контролем одного крупного банка, выкупает контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают размещать свои средства в более устойчивые банки. Во-вторых, крупные банки, как правило, обладают сетью филиалов, расположенных во многих городах. В-третьих, у крупных банков расходы на операции относительно меньшие вследствие большего масштаба этих операций.

Итак, можем увидеть все разнообразие банков, которые являются составными элементами банковской системы. В общем выделяют две основные составляющие банковской системы — это центральный или эмиссионный банк и коммерческие банки.

Центральный банк, или как его еще называют «банк банков», отличительной чертой которого является то, что он не занимается проведением операций с предприятиями негосударственной формы собственности и населением. Как клиенты, выступают коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Также центральный банк иногда предоставляет определенные услуги различным правительственным организациям. Однако основная функция любого эмиссионного банка страны — это проведение эффективной денежно-кредитной политики, которая бы оптимально регулировала как деятельность финансовой системы, так и экономику страны в целом. Выделяют следующие функции центрального банка:

1) эмиссия банкнот;

2) предоставление разнообразных услуг для банков и других финансовых организаций;

3) выполнение функций финансового агента правительства;

4) сохранение централизованного золотовалютного запаса страны;

5) проведение денежно-кредитной политики.

Эмиссионная деятельность центрального банка

Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск денежных знаков (банкнот) в обращение. Банкноты выступают единственным законным платежным средством. В странах с рыночной экономикой в современной статистике денежного обращения используют следующие денежные агрегаты:

М1 — наличные деньги (монеты и купюры), а также денежные ресурсы на банковских счетах до востребования и других трансакционных счетах;

М2 — это сумма М1 и срочных и сберегательных вкладов;

МЗ — это сумма М2 и срочных вкладов на банковских счетах в крупных размерах;

L — это сумма МЗ и портфеля государственных ценных бумаг в небанковских держателей.

Центральный банк и финансовые организации

Особенностью центрального банка является то, что в своей деятельности он не стремится получить прибыль, не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными организациями на финансовом рынке. Основная цель деятельности центрального банка — обеспечение бесперебойного предоставления экономике страны платежных средств (обеспечение необходимого уровня ликвидности), настройка и обеспечение эффективной системы расчетов, контроль за работой отдельных финансовых учреждений. В рассматриваемом разрезе выделяют такие функции центрального банка:

1) сохранение резервов коммерческих банков;

Читать статью  Вклады в банках Санкт-Петербурга — лучшие вклады с высоким процентом, ставки и условия на 2022 год

2) выдача банкам краткосрочных кредитов на покрытие временных или сезонных разрывов и на другие краткосрочные потребности;

3) осуществление безналичных расчетов в общенациональном масштабе;

4) надзор и контроль за деятельностью финансовых организаций .; Центральный банк как финансовый агент правительства Выполняя данную функцию, центральный банк является главным

банкиром и финансовым консультантом правительства. При этом он осуществляет операции:

— Ведет расчеты правительственных учреждений и ведомств, а также осуществляет платежи по поручению казначейства;

— Проводит операции по эмиссии и размещения на рынке новых выпусков облигаций внутригосударственной займа (ОВГЗ)

— Оказывает прямое кассовый кредит по просьбе правительства;

покупает государственные ценные бумаги для пополнения собственного портфеля;

— Выступает советником правительства и других государственных органов по финансовым и другим вопросам относительно денежно-кредитной политики.

Необходимо помнить, что данная функция фактически отменена на законодательном уровне для центральных банков, которые вошли в состав системы европейских центральных банков. Она выполняется обычными коммерческими банками (см. Раздел 17).

Центральный банк как храни золотовалютных резервов страны

В рамках этой функции центральный банк занимается сохранением драгоценных металлов, выступающих гарантийно-страховым фондом международных платежей. Кроме того, он сохраняет большие запасы международных платежных средств, которые необходимы для поддержания курса собственной валюты с помощью интервенций на валютном рынке.

Центральный банк и денежно-кредитная политика В данном случае основная цель центрального банка — сохранение покупательной способности денежной единицы и обеспечение эффективности системы денежных платежей и расчетов. Также денежно-кредитная политика является одной из важных частей макроэкономического регулирования, направленной на достижение макроэкономического роста и удержания низкого уровня инфляции.

Выделяют следующие основные инструменты, которыми центральный банк регулирует денежно-кредитную политику:

— Изменение учетной ставки и норм обязательных резервов;

— Операции на открытом рынке ценных бумаг (продажа и покупка государственных обязательств);

— Валютные интервенции — продажа и покупка валюты на валютном рынке.

Еще одним составляющим элементом банковской системы являются коммерческие банки, деятельность которых является основным фундаментом для стабильного функционирования всей системы. Коммерческие банки иногда называют многофункциональными, осуществляющих свою деятельность на рынке ссудных капиталов. Сейчас коммерческие банки могут предоставлять более 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг, но и эта цифра не является окончательной, поскольку в процессе жесткой конкурентной борьбы банки эволюционируют и создают или совершенствуют все элементы своей деятельности. На сегодня термин «коммерческий» означает «деловой» характер банка, который ориентирован на обслуживание всех субъектов хозяйственной деятельности. Однако выделяют три основные функции коммерческого банка (депозитная, кредитная и расчетно-кассовая). Без выполнения хотя бы одного из этих функций это будет уже небанковское финансово-кредитное учреждение.

Депозитная функция. Данная функция заключается в аккумулировании временно свободных денежных ресурсов клиентов коммерческих банков. Она относится к пассивным операциям и является, поскольку величина срочных депозитных средств влияет на основную кредитную политику банков.

Кредитная функция. Реализация этой функции заключается в эффективном размещении привлеченных средств среди экономических субъектов, у которых возникла потребность в дополнительных средствах на определенный период.

Расчетно-кассовая функция. Коммерческие банки традиционно играют ведущую роль в организации и осуществлении денежных расчетов. В свою очередь, платежный механизм является неотъемлемым элементом рыночной экономики. В результате реализации этой функции осуществляется обеспечение процесса обмена, а от четкой и отлаженной работы коммерческих банков зависит и общая эффективность функционирования всей экономической системы. О важности и сложности функции свидетельствует хотя бы тот факт, что она занимает не менее 2/3 всего операционного времени банковского персонала.

Рассмотрев классификацию и функции всех элементов банковской системы, можем сказать о многогранности всех ее структурных элементов, специфику деятельности и зависимости экономики от эффективной, рациональной и прозрачной деятельности всех составляющих элементов системы.

По банки делятся на эмиссионные депозитные коммерческие

Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги

Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.

Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.

Что делают банки

Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.

Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.

Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.

Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.

Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.

Платежи. Банки предоставляют возможность совершать денежные переводы. Они позволяют моментально оплатить товар или услугу, уплатить налог или отправить деньги близким. Банк использует цифровые деньги и следит, чтобы платеж прошел быстро и безопасно. Если возникнет проблема, он возьмет риски на себя.

Виды банков

В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.

Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.

Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:

  1. Принимает решение об эмиссии, то есть выпуске денег, определяет вид банкнот и номинал.
  2. Контролирует уровень инфляции: удерживает курс рубля стабильным и устанавливает ключевую ставку.
  3. Контролирует кредитные организации. ЦБ проверяет, чтобы все участники финансового рынка соблюдали закон. Он выдает лицензии и выпускает нормативно-правовые акты, которые регулируют финансовые отношения. Например, составляет инструкции и положения о порядке работы банков.

В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.

Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.

Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.

Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.

В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.

Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.

Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:

  1. Сберегательные. Сберегательные банки предлагают самые выгодные условия по вкладам. Чтобы получить прибыль, они используют полученные деньги для оформления кредитов другим клиентам.
  2. Инвестиционные. Это кредитные организации, которые специализируются на фондовых операциях. Они не выдают кредиты и не предлагают вклады. Инвестиционные банки помогают бизнесу выпускать акции и облигации.
  3. Ипотечные. Ипотечные банки предлагают бизнесу и физлицам крупные кредиты для покупки недвижимости.
Читать статью  Кредитные карты ОТП Банка - условия пользования и оформления кредитной карты ОТП Банка

Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.

Универсальные банки работают со всеми направлениями.

Операции коммерческих банков

Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.

Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.

Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.

Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.

Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.

Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.

Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.

Правовые формы банков

Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.

Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.

Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.

Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:

Отличия банков в форме АО и ПАО

Акции и ценные бумаги акционерного общества можно продавать и дарить.

Что такое веб-банкинг

Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.

Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:

  • открыть или продлить карту;
  • оформить заем;
  • открыть вклад;
  • проанализировать финансы;
  • установить автоматические платежи
  • совершить покупки и оформить доставку на дом;
  • уплатить налог.

Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.

Банковская тайна

Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.

Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.

В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.

Что такое банки: простыми словами о том, для чего они нужны и какие функции выполняют

Что такое банки: простыми словами о том, для чего они нужны и какие функции выполняют

В повседневной жизни среднестатистический человек постоянно сталкивается с финансовыми организациями: получает зарплату, отправляет переводы, оплачивает услуги ЖКХ, получает кредиты и оформляет вклады. Услугами банка пользуются в той или иной мере большинство россиян, но мало кто в полной мере понимает, что представляет из себя банк и как он функционирует. Предлагаем подробно разобраться в этом вопросе.

Что такое банк: даём определение

Банком называют кредитно-финансовую организацию, которая осуществляет определенные операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Сам термин «банк» произошел из итальянского языка, он образован от слова banco – стол или лавка, на которой ранее менялы выкладывали свои монеты.

Основной вид деятельности банка – это привлечение и размещение денежных средств, а также проведение расчетов. Если говорить простым языком, то банки выступают на денежном рынке как посредники между людьми или организациями, у которых есть свободные деньги, и теми, кто в них нуждается. Банки работают с юридическими и физическими лицами, оказывая им широкий спектр услуг.

В зависимости от направления деятельности, которую осуществляет банк, можно определить его суть по-разному:

  • Банк – это предприятие, которое занимается операциями с деньгами . Деньги – это основной ресурс. Банк покупает этот ресурс (вклады), а затем размещает на своих счетах (сохраняет), обменивает или перепродает (кредиты) под определенный процент. К деятельности банков можно отнести обмен валюты, а также куплю-продажу драгметаллов по выгодному для него курсу.
  • Банк – это кредитная организация . Одним из основных способов получения прибыли для банка является предложение кредитов заемщикам. При этом банк может выступать непосредственным кредитором, выдавая деньги из собственных запасов, либо посредником.
  • Банк – это участник биржи . Именно благодаря этому банк может являться агентом на рынке ценных бумаг, торгуя собственными акциями, облигациями и прочими бумагами, либо также являясь посредником между инвесторами и организациями-эмитентами (пример – «Альфа Инвестиции», «ВТБ Мои инвестиции» и т.д.).

В большинстве стран, а также в России действует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным банком России (ЦБ РФ), второй – это все коммерческие банки, работающие в стране. Абсолютно каждый банк ставит своей целью получение прибыли, поэтому к коммерческим банкам можно отнести все кредитные организации – как частные, так и государственные.

Структура банков в России выглядит так:

  • Центральный банк. Он является главной кредитной структурой нашего государства. Именно он помогает разрабатывать меры по сдерживанию инфляции (удерживает курс и устанавливает ключевую ставку), принимает решение об эмиссии денег, определяет вид банкнот и их номинал. Также к его основной деятельности относится контроль над кредитными организациями в стране. Именно ЦБ РФ проверят соблюдение законодательства всеми участниками финансового рынка: выдает лицензии, выпускает нормативные акты, инициирует проверки, может принять решение об отзыве лицензии. Банк России выдает кредиты другим государствам, а также кредитует коммерческие банки под ключевую ставку (или около нее).
  • Коммерческие банки . Сюда относятся кредитные организации с банковской лицензией, которые оказывают различные услуги физическим и юридическим лицам. В зависимости от формы собственности, коммерческие банки могут быть государственными, муниципальными и частными. Но при этом все эти занимаются коммерцией – вся их деятельность направлена на получение максимальной прибыли.

Конечно, банковская система России гораздо более разветвленная, и она может в себя включать дополнительных участников рынка. Например, небанковские кредитные организации, подразделяющиеся на депозитные, кредитные и инкассационные, микрофинансовые организации, платежные агенты, и т.д.

Что такое банки: простыми словами о том, для чего они нужны и какие функции выполняют

Для чего нужны банки: основные задачи

Банки каждый год меняются для потребителей – изменяя дизайн, формат обслуживания, тарифную политику и предлагаемую продуктовую линейку. Но, несмотря на это, задачи банка не меняются уже на протяжении очень длительного времени:

  • Безопасное хранение денег, ценных бумаг и драгоценных металлов . Все это можно разместить непосредственно на счетах банка (вклад, текущий счет, металлический счет), либо в его специальном хранилище (банковской ячейке).
  • Кредитование , куда входит выдача кредитов и дальнейшее сопровождение процесса его выплаты, и обслуживание кредитного счета на время действия договора. Кредитные продукты могут быть представлены картами, потребительскими, автомобильными и жилищными кредитами, рассрочкой и т.д.
  • Безналичные расчеты и переводы . Именно при помощи банка и его онлайн-сервисов население может оплачивать свои покупки при помощи карт, отправлять деньги в другие города, пополнять мобильные номера, не выходя из дома и многое другое.
  • Посредничество в биржевых торгах ценными бумагами . Это возможно в том случае, если у банка есть отдельное разрешение на работу в качестве брокера.
  • Консультативная деятельность в области финансов. Любой человек, даже не клиент банка, может обратиться в отделение банка или позвонить по телефону его горячей линии, и получить информацию о любых продуктах и услугах, доступных в этом банке.
  • Операции с иностранной валютой и драгоценными металлами , куда можно отнести куплю-продажу и их обмен.
Читать статью  Вклады в Московском Индустриальном Банке для физических лиц: условия на 2022 год, проценты по вкладам

Иными словами, коммерческие банки – это финансовые учреждения, которые специализируются на работе с деньгами. Они имеют исключительное право на привлечение денежных средств с целью их дальнейшего размещения от своего имени, только кредитные организации могут открывать и обслуживать банковские счета, а также выпускать карты.

В последние годы все больше банковских услуг начинают оказывать не только в офисах банка, но также и через сервисы удаленного обслуживания. Это значительно экономит время клиентов, и позволяет расширять клиентскую базу за счет увеличения числа услуг, оказываемых в режиме онлайн или с доставкой на дом. Но саму услугу все равно оказывает банк – пусть и удаленно.

Чем отличатся банк от других финансовых учреждений?

Прежде чем начать свою работу, банк должен получить лицензию – специальное разрешение на ведение банковской деятельности. Выдачей лицензий или её отзывом занимается специализированный государственный орган, его функции выполняет регулятор – Центральный Банк России.

Есть два вида лицензии:

  1. Базовая . Она позволяет начать деятельность при минимальном уставном капитале от 300 млн. рублей. У неё есть ограничения, к примеру: нельзя обслуживать иностранных клиентов, а также открывать филиалы за рубежом. Если речь идет о небольшом региональном банке или «дочке», то наличия базовой лицензии вполне достаточно.
  2. Универсальная . Для её получения необходимо иметь минимальный уставной капитал в размере не менее 1 млрд. рублей. Она позволяет совершать все виды банковских операций, включая международные.

Соответственно, банк может заниматься только теми видами деятельности, на которую он получил лицензию. А вот предоставлять услуги, которые не связаны с финансами, например, заниматься страхованием или открывать производство, банки не могут, и поэтому они вынуждены сотрудничать с другими финансовыми организациями.

В частности, банк может выступать в качестве платежного агента, который предоставляет своим клиентам широкий спектр услуг: привлекает деньги на депозиты, а использует эти деньги для выдачи ссуд, выпускает карты, открывает счета и т.д. Банк зарабатывает деньги на размещении денег, которые он получил под низкий процент от населения и от ЦБ РФ, под более высокий процент.

При этом в России есть небанковские учреждения, которые также оказывают населению финансовые услуги, например: лизинговые компании, страховые компании, инвестиционные фонды, ломбарды, управляющие компании и т.д. Их основное отличие от банков состоит в том, что небанковские учреждения не могут принимать депозиты на сберегательные счета и счета до востребования, это исключительная прерогатива банка. Кроме того, только вклады в банках гарантированы государством.

Виды банков и их отличительные особенности

Руководство каждого банка изначально выбирают одно или несколько направлений, в которых они будут двигаться. Это нужно для того, чтобы банк мог сформировать оптимальную позицию по карточным, кредитным и депозитным продуктам, верно определил целевую аудиторию, вел маркетинговые компании, внутреннюю тарифную политику и в итоге достиг своих глобальных целей.

Соответственно, банк может выбрать направление своей деятельности – как универсальный или же специализированный. Некоторые банки полностью или частично принадлежат государству, но все равно остаются коммерческими кредитными организациями (собственник имеет минимальное влияние на операционную деятельность).

Всего же в мировой практике банки могут быть нескольких видов с учетом направления деятельности:

  • Центральный – это особая категория (такой банк может быть лишь один в стране). Выполняет роль главного регулятора, осуществляет эмиссию денежных средств и регулируют взаимоотношения субъектов рынка. В РФ это Банк России.
  • Коммерческие . Это все банки в России, которые имеют банковскую лицензию и нацелены на получение прибыли (то есть, некоммерческих банков не бывает). Они занимаются расчетно-кассовым обслуживанием, депозитными и кредитными операциями.
  • Универсальные . Это коммерческие банки, которые работают как с физическими, так и с юридическими лицами на территории России, а также могут оказывать услуги клиентам из-за рубежа.
  • Специализированные . Сюда можно отнести кредитные организации, которые специализируются на одном основном виде деятельности. Чаще всего сюда относят дочерние организации крупных банков, которые хорошо себя зарекомендовали в одном направлении. Например, «автомобильные» банки – те, которые были изначально созданы для выдачи автокредитов, как Сетелем банк или Русфинанс банк.
  • Сберегательные . Это банки, которые привлекают деньги населения на различные депозитные продукты под выгодный процент.
  • Инвестиционные . Отдельные банки, которые специализируются на инвестировании, в основном – на купле-продаже ценных бумаг.
  • Земельные банки – они создаются городскими округами или муниципалитетами для эффективного управления земельными ресурсами.

Конечно же, самыми распространенными являются коммерческие банки, которые могут включать в себя одно или несколько направлений. По большей части, банки в России универсальные, т.е. они оказывают весь спектр банковских услуг населению страны, и к ним можно обратиться и для открытия счета, размещения вклада, получения кредита, покупки валюты, ОФЗ и т.д.

Вывод

Что такое банк: это кредитная организация, которая имеет лицензию от Центрального банка России на проведение различных операций с деньгами. В нашей стране есть банки государственные и частные, но все они являются коммерческими банками, потому как их деятельность направлена на получение максимальной прибыли.

В России действует двухуровневая банковская система, которая распространена по всему миру. Сюда входит Центральный Банк РФ, который занимается эмиссией денежной массы, регулированием взаимоотношений участников рынка и соблюдением законов в финансовой сфере, и все остальные коммерческие банки, которые обслуживают население.

Основные функции банка – это привлечение денег населения на вклады, размещение их на счета, выпуск и обслуживание карт, выдача кредитных продуктов, совершение безналичных переводов и операций с валютой и драгоценными металлами. На все это выдается банковская лицензия, и она не дает банкам заниматься другими видами финансовых услуг, например, страхованием.

Для оказания иных услуг в стране существуют небанковские финансовые учреждения. Они также могут привлекать деньги населения или выдавать ссуды, но при этом они не могут открывать счета до востребования и выпускать карты, это может делать только банк.

Источник https://studbooks.net/16584/bankovskoe_delo/klassifikatsiya_funktsii_bankov_sovremennyh_bankovskih_sistemah

Источник https://secrets.tinkoff.ru/glossarij/bank/

Источник https://bankstoday.net/last-articles/chto-takoe-banki-prostymi-slovami-o-tom-dlya-chego-oni-nuzhny-i-kakie-funktsii-vypolnyayut

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.